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商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改傳言再起 中小險(xiǎn)企頭疼“拼費(fèi)用”

2017-05-11 16:20 來(lái)源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 責(zé)任編輯:wq
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摘要:  有業(yè)內(nèi)人士指出,在車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品放開之前,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)就是拼費(fèi)用,短期內(nèi)中小財(cái)險(xiǎn)公司承壓更為明顯  ■本報(bào)記者 冷翠華  繼2016年7月份首輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改政策全面

  有業(yè)內(nèi)人士指出,在車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品放開之前,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)就是拼費(fèi)用,短期內(nèi)中小財(cái)險(xiǎn)公司承壓更為明顯

  ■本報(bào)記者 冷翠華

  繼2016年7月份首輪商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改政策全面實(shí)施之后,近日,有消息傳出,二次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改政策將在今年6月份到7月份推出。屆時(shí),現(xiàn)在車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施的最低“雙85” 系數(shù)(自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù))將發(fā)生改變,部分地方將實(shí)施最低“雙75”系數(shù),部分地方將實(shí)施最低“單75”系數(shù)(即只有自主渠道系數(shù)可下調(diào)至75%)。

  盡管保險(xiǎn)公司對(duì)這一改革方向早已做到心中有數(shù),但當(dāng)新政腳步臨近時(shí),不少中小保險(xiǎn)公司的“緊張指數(shù)”還是快速飆升,而大公司則坦然許多,在3月底召開的業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上,人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人就對(duì)記者稱,已經(jīng)準(zhǔn)備好迎接車險(xiǎn)二次費(fèi)改政策。也有業(yè)內(nèi)人士表示,短期內(nèi)中小公司將承受更大壓力,但長(zhǎng)期來(lái)看,競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)的是險(xiǎn)企的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和企業(yè)管理水平。

  實(shí)施細(xì)則未敲定

  作為我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主角,車險(xiǎn)的任何一個(gè)變化都牽動(dòng)著財(cái)險(xiǎn)公司的神經(jīng)。自2015年起,我國(guó)開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。在首輪費(fèi)改的基礎(chǔ)上,今年很有可能啟動(dòng)二次費(fèi)改。

  記者向多位業(yè)內(nèi)人士求證,接受采訪的人士皆表示保監(jiān)會(huì)近期確實(shí)召集了部分財(cái)險(xiǎn)公司召開有關(guān)商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改的討論會(huì),目前具體的實(shí)施時(shí)間及實(shí)施細(xì)則還未最終敲定,保險(xiǎn)公司也沒(méi)有接到保監(jiān)會(huì)關(guān)于車險(xiǎn)二次費(fèi)改的相關(guān)文件,不過(guò),進(jìn)一步降低自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的方向已定,逐步實(shí)施只是時(shí)間早晚問(wèn)題。

  那么,首輪費(fèi)改之后,財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況如何?

  保費(fèi)收入方面,2016年,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速保持穩(wěn)定,實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8724.50億元,同比增長(zhǎng)9.12%。其中,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6834.55億元,同比增長(zhǎng)10.25%,增速同比下降2.13個(gè)百分點(diǎn)。

  值得一提的是,受車險(xiǎn)費(fèi)改影響,2016年的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)為398.93億元,同比大幅下降了44.29%。

  經(jīng)營(yíng)情況方面,去年,共有81家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù),不過(guò)僅有14家公司獲得總額為129億元的利潤(rùn),其中,人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)就達(dá)110億元,占全行業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的85%,而80%以上的財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損。例如,去年富德產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)約為-3.18億元,天安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)約為-2.5億元。

  記者獲得的一份資料顯示,車險(xiǎn)費(fèi)改以來(lái),行業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率一路上升,今年一季度全行業(yè)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)1782億元,增速?gòu)?016年同期的10.25%下降至6.11%,一季度車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率達(dá)99.32%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),隨著費(fèi)改時(shí)間推移預(yù)計(jì)行業(yè)車險(xiǎn)賠付率呈U型上升趨勢(shì),行業(yè)綜合成本率在虧損邊緣。

  對(duì)消費(fèi)者是利好

  針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改的影響,保險(xiǎn)界人士也展開了熱烈的討論。上海最會(huì)保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司近期開展的一項(xiàng)公開調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示,截至5月9日,對(duì)二次費(fèi)改的恐懼指數(shù)40%的人選擇了“很恐懼,對(duì)公司很不利”,8%的人選擇了“不恐懼,對(duì)我司一般利好”;對(duì)二次費(fèi)改對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響,59%的人選擇了“利空,行業(yè)盈利減少”;具體到不同保險(xiǎn)公司,75%的人選擇了“對(duì)大公司更有利”。

  對(duì)此,記者采訪了多位中小財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人,他們表示這一結(jié)果符合預(yù)期。對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)改的影響,安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司總裁鐘誠(chéng)表示,從保險(xiǎn)公司角度看,短期內(nèi)行業(yè)確實(shí)存在較大壓力,因?yàn)槟壳靶袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)依然是費(fèi)用率,以至于費(fèi)改之后車險(xiǎn)費(fèi)用率明顯上升,賠付率下降的利好未能體現(xiàn)在險(xiǎn)企的承保利潤(rùn)中,綜合成本率依然較高。

  他同時(shí)指出,對(duì)于消費(fèi)者而言,費(fèi)改讓消費(fèi)者的保障范圍得以拓寬,并且優(yōu)質(zhì)車主保費(fèi)大幅下降,是利好,這也是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的一大意義所在。他認(rèn)為,進(jìn)一步降低自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的車險(xiǎn)改革方向不會(huì)改變,優(yōu)質(zhì)車主可能還將繼續(xù)受益于改革。

  數(shù)據(jù)顯示,2016年,電商車險(xiǎn)單均保費(fèi)為2512元,同比下降24%。其中,電銷車險(xiǎn)單均保費(fèi)為2751元,同比下降10.43%,網(wǎng)銷車險(xiǎn)單均保費(fèi)為2084元,同比降幅為55%。

  對(duì)于費(fèi)改利好大型財(cái)險(xiǎn)公司的原因,業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,這一方面是因?yàn)榇蠊厩捌跇I(yè)務(wù)積累多,償二代的實(shí)施以及賠付率的下降可以釋放出較大的利潤(rùn)空間,即使費(fèi)用率上漲仍然能獲得車險(xiǎn)承保利潤(rùn),而當(dāng)大公司的費(fèi)用率上漲之時(shí),中小公司必須也提高費(fèi)用率來(lái)保全和爭(zhēng)搶市場(chǎng),但他們業(yè)務(wù)底子薄、規(guī)模小,賠付率下降的利好不一定能覆蓋費(fèi)用率上升的成本,因此綜合成本率有漲有跌。不過(guò),某大型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示:“盡管我們的費(fèi)用率上漲了,但依然比中小公司更低。”他認(rèn)為,中小公司如果要跟大公司拼費(fèi)用,肯定拼不過(guò)。

  中小險(xiǎn)企要找到細(xì)分客戶

  改革大方向已定,市場(chǎng)形勢(shì)在不斷發(fā)生變化,在這樣的情況下,保險(xiǎn)公司當(dāng)采取怎樣的應(yīng)對(duì)之策?對(duì)車險(xiǎn)二次費(fèi)改的具體實(shí)施,他們有什么意見和建議?

  合眾財(cái)險(xiǎn)總裁施輝表示,無(wú)論改革如何進(jìn)行,最終影響險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)效果的是綜合成本率。目前,市場(chǎng)費(fèi)用很高,說(shuō)明保費(fèi)折扣還有空間,但如何平衡二者的關(guān)系考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的成本控制能力、專業(yè)細(xì)分能力和技術(shù)應(yīng)用能力,中小保險(xiǎn)公司要生存必須在模式上進(jìn)行變革。

  他認(rèn)為,中小公司必須找到細(xì)分客戶,并跨界與有相同客戶群的渠道合作,增加服務(wù)附加值。同時(shí),要充分利用技術(shù)和數(shù)據(jù)來(lái)提高服務(wù)效率,提升服務(wù)體驗(yàn),降低管理成本,實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

  泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車險(xiǎn)營(yíng)銷部總經(jīng)理魏子博認(rèn)為,未來(lái)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵在于金融科技,新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用將成為下一步保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)的改變主要現(xiàn)在三個(gè)方面:實(shí)現(xiàn)降本增效、打開潛在市場(chǎng)、構(gòu)建生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)。因此,如何充分利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等資源將對(duì)險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生很大的影響,他同時(shí)強(qiáng)調(diào),所有技術(shù)手段的最終落腳點(diǎn)是服務(wù),提升服務(wù)質(zhì)量是保持競(jìng)爭(zhēng)力的長(zhǎng)久之策。

  對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率改革的深化,業(yè)內(nèi)人士也有一些建議。他們認(rèn)為,進(jìn)一步放開兩個(gè)系數(shù)要讓利于消費(fèi)者,首先必須規(guī)范保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié),杜絕返傭亂象,禁止無(wú)資質(zhì)企業(yè)代銷,否則改革只會(huì)導(dǎo)致費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)惡化,保險(xiǎn)公司得不到利潤(rùn),客戶得不到好的服務(wù)。也有觀點(diǎn)指出,在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下,保險(xiǎn)公司除了拼費(fèi)用沒(méi)有太多其他的競(jìng)爭(zhēng)空間,因此,監(jiān)管政策應(yīng)該更側(cè)重于規(guī)范行業(yè)發(fā)展,而將保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、條款的制定以及定價(jià)權(quán)等交給保險(xiǎn)公司。

責(zé)任編輯:wq

(原標(biāo)題:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng))

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