近年來“現(xiàn)金貸”平臺(tái)遍地開花，打著“零門檻、無抵押、無擔(dān)保、快速審批、五秒到賬”的旗號(hào)，然而風(fēng)控審核形同虛設(shè)，逾期率畸高，各種高昂的利息和服務(wù)費(fèi)用讓很多借款人陷入負(fù)債危機(jī)。原本是幫人進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)，究竟為何成了“瓶子里的妖怪”，引發(fā)監(jiān)管層點(diǎn)名整頓？

　　門檻低利息高無孔不入

　　幾個(gè)月前，上班族張先生急需1.2萬元周轉(zhuǎn)，但眼看著自己買的理財(cái)還沒到期，又不愿意跟家人朋友開口借。這時(shí)，他想起了手機(jī)里看到的現(xiàn)金貸廣告。登錄平臺(tái)，實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡后即進(jìn)入審核模式，約半小時(shí)就能看到本人的借款額度。然而，借款金額是12000元，到賬金額卻為11340元。

　　“原來平臺(tái)已先扣除了5.5%，也就是660元的手續(xù)費(fèi)。”張先生說。

　　這種做法在業(yè)內(nèi)俗稱“砍頭息”。一些不合規(guī)平臺(tái)在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同約定金額，從而變相提高借款人利率。

　　盈燦咨詢研究員徐陽洋告訴記者，“其實(shí)目前關(guān)于現(xiàn)金貸并沒有一個(gè)統(tǒng)一定義，大多數(shù)人將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)歸為類似于美國(guó)的Pay Day Loan業(yè)務(wù)，中文直譯為‘發(fā)薪日貸款’。金額小，一般貸款額度在3000元以內(nèi)；期限較短，一般在30天之內(nèi)；利率較高，貸款門檻低，沒有擔(dān)保也沒有抵押，借款用途主要用于資金周轉(zhuǎn)。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不少高校校園的長(zhǎng)椅上和食堂里，隨處可見各種現(xiàn)金貸小廣告。上面醒目的寫著“5分鐘放款”“實(shí)時(shí)審批”“五秒到賬”等字眼，并用小號(hào)字體寫著低利息。

　　據(jù)網(wǎng)貸天眼CEO田維贏介紹，現(xiàn)在各種媒體、流量渠道上這些廣告大多是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，營(yíng)銷手段如無抵押、無擔(dān)保、借款用途不明確的這樣一部分貸款也納為現(xiàn)金貸。在這其中，一些騙貸公司也開始切入到現(xiàn)金貸領(lǐng)域。

　　收取“變相利息”花招頻出

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)由于申請(qǐng)門檻非常低，審核形同虛設(shè)，借款用途不受限制，這無疑增加了貸款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，一些放貸機(jī)構(gòu)的逾期率竟高達(dá)30%以上。

　　“只要把流量做起來，利潤(rùn)不是問題。只要客戶提供實(shí)名手機(jī)、授權(quán)讀取通訊錄、上傳其他平臺(tái)放款成功的截圖就可放貸，反正最高金額只有幾千元。”一位業(yè)內(nèi)人士直言，“有的認(rèn)真一點(diǎn)的平臺(tái)會(huì)去查查用戶的征信記錄、社保記錄等。”

　　一位網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，“新客戶進(jìn)入現(xiàn)金貸行業(yè)時(shí)，大多為多頭負(fù)債。數(shù)據(jù)顯示，去年底多次申請(qǐng)的人基本占90%以上。”

　　值得關(guān)注的是，為了實(shí)現(xiàn)盈利，一些平臺(tái)采取高息，甚至高利貸去覆蓋壞賬損失。此外，大量逾期也容易導(dǎo)致暴力催收。

　　對(duì)此，徐陽洋表示，據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。該規(guī)定保護(hù)低于24%的借貸年利率，不支持超過36%的借貸年利率。為此，現(xiàn)金貸各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等花樣迭出，其實(shí)可視為“變相利息”。

　　“但由于有些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的借貸額度較小，且借款期限也較短，以借款100元為例，按法律規(guī)定，一年最高利息只有36元，每天只有0.1元的利息，這樣的利潤(rùn)肯定無法覆蓋放貸機(jī)構(gòu)的獲客成本、經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)控成本、運(yùn)營(yíng)成本等成本。”徐陽洋說。

　　法律法規(guī)亟待細(xì)化完善

　　現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的野蠻發(fā)展，像極了當(dāng)年風(fēng)靡一時(shí)的P2P業(yè)務(wù)，引發(fā)了監(jiān)管部門的注意。今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確提出要整頓校園網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為。北京、上海、深圳等地都陸續(xù)開展對(duì)現(xiàn)金貸的摸底排查工作，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治再次擴(kuò)圍。

　　日前有媒體援引內(nèi)部人士消息稱，相關(guān)部門下發(fā)了“現(xiàn)金貸”排查方案。該方案以近日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》為藍(lán)本，按行為監(jiān)管原則確定對(duì)象，包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、小貸公司、銀行等。目前，排查方案已確定70余家北京地區(qū)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中，APP端五十多家，PC端十多家。

　　“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)之所以被人稱為高利貸，就是因?yàn)榇嬖陔[含的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，這些費(fèi)用目前法律還沒有明確歸結(jié)到貸款利息。”徐陽洋建議，放貸人收取的費(fèi)用都算利息。且在罰息總額上也要進(jìn)行限定，對(duì)貸款利息進(jìn)行差異化監(jiān)管，防止借款人由于貸款信息不透明而遭騙，杜絕高利貸發(fā)生，把不良平臺(tái)驅(qū)逐出現(xiàn)金貸市場(chǎng)。