央視《今日說(shuō)法》主持人李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)1.8萬(wàn)余元,但有69元未還清,10天之后,竟然產(chǎn)生了317元利息。為此,李曉東將建設(shè)銀行告上法庭,質(zhì)疑其采取的“全額罰息”方式顯失公平(4月6日《華商報(bào)》)。

　　所謂全額罰息,是指在超過(guò)還款期限后,無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。也就是說(shuō),按照這種方式,持卡人如在到期還款日未能還清全款,就算只差1分錢,也會(huì)被按照當(dāng)期賬單全額以萬(wàn)分之五的日息收取罰息,并按月計(jì)算復(fù)利。

　　聽(tīng)說(shuō)過(guò)高利貸“驢打滾”,這個(gè)是不是比“驢打滾”更狠?可面對(duì)質(zhì)疑,銀行方面卻振振有詞:信用卡全額罰息是國(guó)際慣例!

　　這樣的國(guó)際慣例存在嗎?筆者說(shuō)了不算,不妨聽(tīng)聽(tīng)專家的。中國(guó)人民銀行高級(jí)研究員宋泓均在接受媒體采訪時(shí)明確表示,對(duì)于信用卡如何計(jì)息,各國(guó)有不同的做法,國(guó)際上許多銀行并沒(méi)有全額罰息的概念,而是以未歸還金額為基礎(chǔ)計(jì)算罰息。筆者也查閱了資料,發(fā)現(xiàn)全額罰息不僅在國(guó)際上不再是主流,就是中國(guó),也并非所有銀行都奉行這種所謂的慣例,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行均已摒棄了這種方式,轉(zhuǎn)而采用對(duì)未清償部分計(jì)息。

　　壓根兒就不存在、或者曾經(jīng)存在但已經(jīng)被打破的“慣例”,還能拿來(lái)當(dāng)擋箭牌嗎?

　　退一步說(shuō),就算全額罰息仍是國(guó)際慣例,也不代表它能對(duì)抗法律。法律人都知道,在民法領(lǐng)域,法律適用的原則是:有法律依法律,無(wú)法律依習(xí)慣,無(wú)習(xí)慣依法理。換句話說(shuō),法律有規(guī)定,習(xí)慣、慣例就沒(méi)有用武之地。那么,法律有相關(guān)規(guī)定嗎?當(dāng)然有。用戶刷信用卡消費(fèi),與發(fā)卡行之間明顯成立借貸合同關(guān)系,雙方的權(quán)利義務(wù)以及違約責(zé)任承擔(dān),合同法都規(guī)定得明明白白。該法規(guī)定,“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定,給對(duì)方造成損失的,損失賠償額應(yīng)相當(dāng)于因違約所造成的損失”“約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的,當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少”;最高人民法院適用合同法解釋(二)進(jìn)一步明確,“當(dāng)事人約定的違約金超過(guò)造成損失的百分之三十的,一般可以認(rèn)定為合同法第一百一十四條第二款規(guī)定的"過(guò)分高于造成的損失"”——欠款69元10天罰息317元,如此高額的違約金,超過(guò)損失的300%都不止了吧!

　　明顯違背法律規(guī)定的所謂慣例,還有繼續(xù)存在和適用的理由嗎?

　　有人拿用戶刷信用卡消費(fèi)享受免息期來(lái)替銀行辯解。筆者想提醒的是,銀行發(fā)行信用卡,雖然讓渡了一段時(shí)間的利息收入,但與此同時(shí),銀行不僅鎖定了客戶和資金,還能賺取多種顯性和隱性收益:刷卡手續(xù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)……銀行不是慈善家,假如無(wú)利可圖,它會(huì)費(fèi)盡心思推銷信用卡?

　　已經(jīng)悄無(wú)聲息地賺了錢,還要以格式條款的形式強(qiáng)加給用戶一個(gè)全額罰息的“慣例”,是不是過(guò)了?