■本報(bào)見習(xí)記者 劉 萌

許多消費(fèi)者都喜歡用信用卡進(jìn)行分期付款，信用卡發(fā)卡行往往也都打出免息分期，只需支付一定的手續(xù)費(fèi)為口號(hào)。雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上宣稱收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上手續(xù)費(fèi)與利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。

信用卡分期業(yè)務(wù)需要持卡人承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)，不同銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，選擇的期數(shù)不同，費(fèi)率也不一樣。不過，不管選擇哪家銀行、分幾期，折算成實(shí)際年利率可謂高得驚人。同時(shí)，《證券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分持卡人還遭遇過“自動(dòng)分期”。對比來看，個(gè)人消費(fèi)信用貸款利率普遍比信用卡分期的利率要低。不過，信用貸款的申請難度也比信用卡分期要大得多。

信用卡分期費(fèi)率驚人

以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業(yè)務(wù)為例，分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率手續(xù)費(fèi)也不同。《證券日報(bào)》記者查閱各銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，如果是選擇12期還款，目前各家銀行的分期手續(xù)費(fèi)率在0.6%-0.75%的范圍按月收取。按照0.6%的分期手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000*0.6%*12=864元。

表面上看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率為7.2%，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。按照銀行的計(jì)算方法，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是，以上述12000元分期為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，隨著還款的進(jìn)程，持卡人所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后1個(gè)月，持卡人實(shí)際只占用了銀行1000元，銀行卻仍按照12000元的全額本金收取手續(xù)費(fèi)。

按照考慮每一期遞減因素的計(jì)算方法，平均貸款余額6500元才是持卡人還款期間平均占用的銀行資金，12期分期還款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為864元/6500元*100%，計(jì)算結(jié)果約為13.3%。如果按照0.75%的分期手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，12期分期還款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率約為16.6%。

由此可見，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。并且，各銀行一般規(guī)定，持卡人不能提前還款，即便持卡人提前還款后，手續(xù)費(fèi)仍按照原計(jì)劃扣除。

本報(bào)記者查閱各銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，不同銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不一致，有的銀行不管分幾期，都是一個(gè)費(fèi)率；有的銀行隨著分的期數(shù)的增加，費(fèi)率呈下降趨勢；也有幾家銀行并不是每期支付手續(xù)費(fèi)，而是進(jìn)行賬單分期時(shí)一次性支付。不過，無論哪種方式，費(fèi)率大體上相差不大。

警惕“自動(dòng)分期”

近日，《證券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有銀行對部分卡種一定金額以上的消費(fèi)實(shí)行自動(dòng)分期。例如，某股份制銀行的白金信用卡，消費(fèi)滿5000元就自動(dòng)分期，分期期數(shù)為6期或12期。如果持卡人需要終止自動(dòng)分期，則須致電銀行客服中心申請。

除此之外，如果申請信用卡時(shí)不小心勾選了“滿額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，或者在接聽客服營銷電話時(shí)答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，那么只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。此時(shí)如果持卡人想取消，就沒有那么簡單了，需要補(bǔ)齊相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，提交流程還很漫長，可謂申請容易取消難。

持有某股份制銀行信用卡的李女士向本報(bào)記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費(fèi)支出后收到銀行短信，短信提示新增消費(fèi)滿足分期標(biāo)準(zhǔn)，如果選擇該筆消費(fèi)分期則不用回復(fù)，如果選擇不分期需回復(fù)“N”。李女士表示，“這樣的設(shè)置很不合理，如果由于特殊原因沒有看到短信，就被‘自動(dòng)分期’了。”

信用貸款利率低門檻高

信用貸款和信用卡分期都能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的需求。在信用貸款利率方面，《證券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用貸款利率在5%-7%之間。整體來看，信用貸款所支出的費(fèi)率普遍低于信用卡分期。

近兩年，隨著部分銀行開始重視個(gè)人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)，有些銀行不管貸款額度還是貸款期限都有所提升。例如，某國有大行的信用貸款額度最高可達(dá)80萬元，貸款期限最長為60個(gè)月，活動(dòng)期間，1年期貸款利率為5.22%，2年期貸款利率為5.7%，并且提前還款不收取手續(xù)費(fèi)。

同時(shí)，不少銀行還推出線上預(yù)授信并快速放款的個(gè)人消費(fèi)信用貸款。而以往消費(fèi)者需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請，線上個(gè)人信用貸款由于借款對象是銀行系統(tǒng)事先直接篩選，一般為代發(fā)工資或者金融資產(chǎn)多的優(yōu)質(zhì)客戶。

不過，相較于信用卡分期，信用貸款的申請難度較高，部分銀行要求申請人提交身份證、婚姻證明、房產(chǎn)證、住址證明、收入證明以及資金用途證明等材料。