從“市民卡”到社區(qū)銀行，從普惠金融到“小微貸”……在金融供給側(cè)改革背景下，我國不少地方城商行快速填補P2P退潮后的市場空間，以銀行的技術(shù)平臺、信用平臺、安全平臺為依托，力求打通實體經(jīng)濟發(fā)展與民生需求之間金融需求的“任督二脈”，為地方實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級換擋提供全方位支持。

　　不容回避的巨大壓力

　　來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4262家，其中包括3家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行等。

　　廣西師范大學經(jīng)管學院教授羅婧認為，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)決定了在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中將面臨不少障礙。相比之下，依托區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展起來的133家城商行在發(fā)展過程中，有望成為服務地方區(qū)域經(jīng)濟、實體經(jīng)濟、小微企業(yè)的核心力量。

　　需要正視的現(xiàn)實是，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整換擋升級過程中，傳統(tǒng)意義上靠“借貸利差”牟利的城商行，如今面臨著巨大的壓力。

　　桂林銀行董事長王能用城商行轉(zhuǎn)型面臨“三座大山”來描述“巨大的壓力”。“經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、互聯(lián)網(wǎng)+、利率市場化是銀行面臨的三大壓力，這三大壓力只有憑借服務為本的質(zhì)量體系建設(shè)，通過社區(qū)銀行的建設(shè)找準定位，通過旅游金融的創(chuàng)新發(fā)展來持續(xù)吸引中小微型客戶，再通過供應鏈金融全面鎖定快速成長的產(chǎn)業(yè)鏈客戶，才能實現(xiàn)銀行的成功轉(zhuǎn)軌。”王能說。

　　廣西銀監(jiān)局監(jiān)管一處處長方杰認為，一方面中小微型企業(yè)貸款難、一方面銀行卻面臨著“放貸難”，表面上是資產(chǎn)荒，核心則是銀行的金融資產(chǎn)與實體經(jīng)濟之間的資產(chǎn)沒有實現(xiàn)有效對接。“怎么把優(yōu)質(zhì)資源盤活，做成金融產(chǎn)品，將成為地方銀行轉(zhuǎn)型升級的重要環(huán)節(jié)。”方杰稱。

　　“抱團發(fā)展”打造“跨省平臺”

　　打造跨省的橫向銀行聯(lián)盟，在實現(xiàn)資源共享的基礎(chǔ)上，以業(yè)務和市場為紐帶，推動銀行服務類型的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，成為相當一部分城商行發(fā)展的必然選擇。

　　廣西銀監(jiān)局股份處處長吳劍認為：“從資源共享、服務共享、市場共拓、創(chuàng)新共贏的角度，進行跨省金融創(chuàng)新服務平臺的打造，擺脫‘地域限制’的思維，才能為城商行的轉(zhuǎn)型奠定更加堅實的基礎(chǔ)。”

　　以蓬勃發(fā)展的旅游行業(yè)為例，這一平臺醞釀的巨大消費潛力和消費者黏性，已經(jīng)成為城商行在經(jīng)濟新常態(tài)下的必爭之地。

　　不久前，桂林銀行、徽商銀行、蘭州銀行已按照“優(yōu)勢互補、資源共享、聯(lián)動發(fā)展、互惠互利”的合作原則，重點推進了在共享商戶旅游資源、共享客戶旅游權(quán)益、設(shè)計專屬旅游產(chǎn)品、打造特色旅游聯(lián)盟等方面的深度合作。以“游桂林山水、賞徽風皖韻、品敦煌文化”為主線，以“快樂出游”為設(shè)計理念，從客戶“吃、住、行、游、購、娛”等各環(huán)節(jié)出發(fā)，為三家銀行的旅游卡持卡人提供“快樂出發(fā)、隨心暢游、優(yōu)惠專屬”的旅游金融和非金融服務，從而最大程度發(fā)揮三方旅游資源優(yōu)勢，打造城商行跨區(qū)域合作典范。

　　國家旅游的統(tǒng)計表明：2016年全國有45.6億人次旅游，旅游消費達4.66萬億元。在旅游消費持續(xù)升溫的趨勢下，預計2017年，將有超50億人次出游，旅游花費也將突破5萬億元。

　　羅婧認為，我國旅游金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力嚴重滯后于市場發(fā)展。大型商業(yè)銀行和股份制銀行的旅游金融產(chǎn)品開發(fā)，絕大部分仍停留在“信用卡授信”“小額分期貸款”領(lǐng)域，采取的是銀行給予客戶授信，銀行與有合作關(guān)系的商戶開發(fā)聯(lián)名卡、為銀行客戶提供消費折扣等刺激消費的方式。在線旅游服務平臺的模式也存在嚴重的“同質(zhì)化”“拼低價”的情況。

　　王能對此有著清晰的認識，“桂林銀行于2013年打造的‘旅游金融平臺’，已經(jīng)覆蓋了廣西60%以上的旅游景區(qū)，71%以上的4A級景區(qū)，每年為廣西帶來新增600萬人次的旅游資源。‘酒店貸’‘游船貸’‘景區(qū)貸’‘旅游分期’等創(chuàng)新型旅游金融產(chǎn)品更是受到了市場的肯定。”

　　業(yè)內(nèi)人士預計，桂林銀行資產(chǎn)突破1940億元、徽商銀行資產(chǎn)規(guī)模逼近7000億元、蘭州銀行資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元，三家銀行都是以個人金融信貸消費為主要增長端，以消費金融、手機金融等為主要突破口的快速發(fā)展的銀行。

　　桂林旅游學院學者付德申說：“打造金融平臺，這是城商行轉(zhuǎn)型升級的必由之路，但不同類型的城商行發(fā)展路徑不同，只有獨辟蹊徑，才能避免同質(zhì)化競爭。”

　　“做精做細做透”或成轉(zhuǎn)型良方

　　在廣西銀監(jiān)局柳州分局局長熊小軍眼中，區(qū)域性的城商行轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在于“做精做細做透”，核心是全面依托城市實體經(jīng)濟發(fā)展的特性，從簡單的“信貸業(yè)務”升級到金融資源整合的高度，在整合民間資金扶持實體經(jīng)濟的過程中，不斷滿足民間資本保值增值的需求，全面打通區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與民生服務的“任督二脈”。

　　柳州銀行董事長李耀清認為，圍繞“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)+”和“智慧城市”理念推動金融業(yè)務創(chuàng)新，全面深化服務區(qū)域城市發(fā)展，這是城商行打通區(qū)域經(jīng)濟和民生發(fā)展“任督二脈”的“針灸療法”。

　　在2008年，廣西壯族自治區(qū)柳州市委、市政府就提出要打造“智慧城市”的大數(shù)據(jù)平臺，但始終缺少相應的“抓手”。2013年以來，柳州銀行啟動了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將平臺打造、技術(shù)創(chuàng)新與“市民卡”的發(fā)卡融為一體。

　　2016年2月，柳州銀行市民卡已突破150萬張，實現(xiàn)了乘坐公交車、水上公交、出租車和租賃公共自行車、柳州市路面停車、圖書館借還書、個人社保信息，以及住房公積金信息查詢、菜市場“閃付”、三甲醫(yī)院就診應用、體育場館應用、特約和特惠商戶消費優(yōu)惠、金融服務等功能，市民卡真正實現(xiàn)了“一張通卡管民生”。

　　與“市民卡”緊密相關(guān)的是“供應鏈金融”的打造。柳州銀行推出的“龍行E融”“取息寶”“步步盈”“消費時貸”“小企稅貸通”“公務員車貸”“司法拍賣貸”“商標權(quán)質(zhì)押貸”……贏得了大量客戶的支持。

　　以“司法拍賣貸”為例，長期以來，我國法院司法拍賣的房產(chǎn)和不動產(chǎn)，買受人無法獲得銀行的信貸支持，這就是司法財產(chǎn)拍賣與公民權(quán)益、銀行金融信貸之間“多層皮”的矛盾。針對這一情況，2016年，柳州銀行與當?shù)胤ㄔ汉炗喫痉ㄅ馁u按揭貸款合作協(xié)議，購買人民法院司法拍賣的房產(chǎn)或不動產(chǎn)，均可通過柳州銀行辦理按揭貸款，解決購買資金問題。

　　柳州銀行行長黎敦滿介紹，這一模式破解了買受人一次性付款難的問題，將“先抵押后貸款”的傳統(tǒng)模式變成“先付款后抵押”模式，填補了市場空白，降低了市民參與司法拍賣的門檻，擴大了司法拍賣的參與面；同時，也能夠有效加快人民法院司法執(zhí)行的工作進程，提高金融機構(gòu)不良資產(chǎn)處置效率，緩解執(zhí)行難。

　　來自廣西銀監(jiān)局柳州分局的統(tǒng)計表明：地方城商行近來紛紛推出了符合本地特色的“微貸通”系列產(chǎn)品，瞄準的正是小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。比如2016年，柳州銀行專門針對客戶的納稅信用評級和納稅額度推出的“小企稅貸通”產(chǎn)品就為小微企業(yè)節(jié)省融資成本近900萬元；主要投向配件、模具生產(chǎn)、預包裝食品批發(fā)零售等行業(yè)的“政銀保”產(chǎn)品則為小微客戶節(jié)省融資成本近700萬元。