壓歲錢(qián)去哪兒了？管理更加精細(xì)化 投資渠道多元

　　▲ 傳統(tǒng)的壓歲錢(qián)習(xí)俗，傳遞的是長(zhǎng)輩對(duì)晚輩一份滿(mǎn)滿(mǎn)的關(guān)愛(ài)和祝福。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和人們理財(cái)意識(shí)的提高，壓歲錢(qián)的管理也更加精細(xì)化

　　▲ 壓歲錢(qián)不僅是父母、子女財(cái)商教育的一塊試驗(yàn)田，同時(shí)也是培養(yǎng)感恩意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，完成愛(ài)與責(zé)任代際傳承的絕佳載體

　　你小時(shí)候的壓歲錢(qián)都去哪兒了？與大多數(shù)“80后”“90后”由父母代管的“糊涂賬”相比，“00后”“10后”的壓歲錢(qián)管理更加精細(xì)化，其投資渠道也隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展而愈加多元。

　　《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下壓歲錢(qián)主要有三種管理模式：一是記賬式管理，在日常生活中，父母用“賬本”來(lái)啟蒙子女的資金收支意識(shí)；二是為壓歲錢(qián)開(kāi)立獨(dú)立賬戶(hù)，分賬管理，目前已有多家商業(yè)銀行推出了兒童專(zhuān)屬借記卡，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)功能；三是父母用壓歲錢(qián)為子女購(gòu)買(mǎi)“教育金保險(xiǎn)”，待子女達(dá)到一定年齡時(shí)，將本金及收益提取，用于教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等。

　　農(nóng)歷丁酉雞年已經(jīng)到來(lái)，面對(duì)日益豐富的投資方式，今年孩子們的壓歲錢(qián)準(zhǔn)備去哪兒？

　　記賬式管理——

　　“小錢(qián)袋”啟蒙收支意識(shí)

　　“今年孩子5歲，從去年起，她開(kāi)始對(duì)自己的壓歲錢(qián)有了使用意識(shí)，這時(shí)要讓她明白收支平衡、量入為出的重要性，從小形成正確的金錢(qián)觀。”家住四川成都的李宇現(xiàn)就職于某高校，她為女兒購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)記賬本，上面清晰地標(biāo)注著資金支出時(shí)間、金額、用途，以及余額。

　　記賬的現(xiàn)實(shí)起因是防止子女攀比。李宇說(shuō)，隨著年齡增長(zhǎng)和周邊環(huán)境影響，孩子對(duì)玩具、衣服、配飾等“奢侈品”需求增加，即便父母強(qiáng)制不買(mǎi)，孩子也會(huì)要求用“自己的壓歲錢(qián)”購(gòu)買(mǎi)。

　　“于是，我們就想用記賬的方式給孩子上現(xiàn)實(shí)的一課。”她說(shuō)。

　　芭比娃娃219元，北極熊公仔抱枕108元……有趣的是，記者觀察到，記賬本上顯示的每筆支出金額呈遞減趨勢(shì)，支出時(shí)間間隔卻呈遞增趨勢(shì)，甚至在2016年的最后四個(gè)月里沒(méi)有一筆支出，但資金余額還有78%可用。

　　為什么會(huì)出現(xiàn)這一現(xiàn)象？李宇說(shuō)，由于壓歲錢(qián)是孩子目前唯一的資金來(lái)源，一年中只可能有一筆總收入，支出卻逐漸增多，收支筆數(shù)嚴(yán)重失衡，這讓孩子逐漸意識(shí)到“錢(qián)袋子不是無(wú)底洞”，無(wú)休止的支出不可取。

　　“欣慰的是，通過(guò)記賬方式，女兒已形成了消費(fèi)前先思考的習(xí)慣：如果現(xiàn)在花光，以后再想買(mǎi)沒(méi)錢(qián)了怎么辦？”李宇說(shuō)，作為父母，應(yīng)引導(dǎo)子女將錢(qián)用在正確節(jié)點(diǎn)上，以發(fā)揮最大效用。

　　除了收支意識(shí)，李宇下一步還將適時(shí)為女兒開(kāi)立銀行賬戶(hù)，啟蒙子女的投資意識(shí)，巧用壓歲錢(qián)“錢(qián)生錢(qián)”，在“收入”一欄中增加筆數(shù)。

　　專(zhuān)屬借記卡——

　　理財(cái)實(shí)踐提升財(cái)商

　　父母對(duì)財(cái)商啟蒙的需求已引發(fā)多家商業(yè)銀行關(guān)注。目前，中國(guó)工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行均推出了兒童專(zhuān)屬借記卡，在基本功能的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了有針對(duì)性的理財(cái)、記賬、限額功能，并定期開(kāi)展財(cái)商教育等線下活動(dòng)。

　　“16歲以下孩子辦理寶貝成長(zhǎng)卡，在其16歲之前，免收每年的年費(fèi)和開(kāi)卡費(fèi)。”工行北京西單智能銀行網(wǎng)點(diǎn)一位客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，此卡是工行針對(duì)未成年客戶(hù)推出的主題借記卡，業(yè)務(wù)種類(lèi)涵蓋儲(chǔ)蓄、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費(fèi)、自助服務(wù)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別當(dāng)孩子異地求學(xué)時(shí)，該卡可提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳學(xué)費(fèi)、資信證明、留學(xué)購(gòu)匯、境外消費(fèi)退稅等一攬子服務(wù)。

　　上述客戶(hù)經(jīng)理表示，尚無(wú)身份證的未成年人，需在監(jiān)護(hù)人陪同下，持戶(hù)口本開(kāi)卡，既可選擇獨(dú)立開(kāi)卡，也能以家庭為單位，按照“寶貝卡+父愛(ài)卡+母愛(ài)卡”的方式開(kāi)卡。

　　具體來(lái)看，父母可引導(dǎo)孩子把零花錢(qián)、壓歲錢(qián)、獎(jiǎng)學(xué)金等存入卡中；同時(shí)，父愛(ài)卡、母愛(ài)卡可定期向?qū)氊惪ㄗ詣?dòng)存入資金；一般情況下，卡中的錢(qián)多用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)、貨幣基金等相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，既為孩子積累“成長(zhǎng)基金”，又可提升其財(cái)商。

　　“孩子工作后，可通過(guò)寶貝卡定期自動(dòng)向父愛(ài)卡、母愛(ài)卡轉(zhuǎn)入資金，使父母安享晚年，體現(xiàn)孩子對(duì)父母的感恩之情和責(zé)任感。”該客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示，工行寶貝成長(zhǎng)卡自2010年6月推出至今，全國(guó)開(kāi)卡數(shù)已達(dá)450萬(wàn)張。

　　教育金保險(xiǎn)——

　　穩(wěn)健投資為成長(zhǎng)鋪路

　　值得注意的是，除了關(guān)聯(lián)銀行理財(cái)、基金等，多家銀行的“兒童卡”還將注意力投向了保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前，工行寶貝成長(zhǎng)卡與工銀安盛、華夏人壽、太平人壽三家保險(xiǎn)公司合作，持卡人投保這三家保險(xiǎn)公司6款指定保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)達(dá)到一定金額且在猶豫期過(guò)后正常承保的，可獲得相應(yīng)增值服務(wù)。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品為何與孩子們的壓歲錢(qián)擦出火花？這要從近期備受關(guān)注的“教育金保險(xiǎn)”說(shuō)起。

　　家住北京的朱茵青是一名研究院工作人員，“在我的帶動(dòng)下，辦公室里的很多同事都為子女投資教育金保險(xiǎn)。”她說(shuō)，兒子現(xiàn)在每年的壓歲錢(qián)都用來(lái)購(gòu)買(mǎi)“平安鴻運(yùn)英才少兒分紅教育金保障計(jì)劃”，連續(xù)交費(fèi)8年后，待孩子到達(dá)一定年齡，可分期將本金、保單約定利率收入、分紅取出，相當(dāng)于給孩子儲(chǔ)備了一筆教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁啟動(dòng)資金。

　　中國(guó)平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員介紹，目前教育金保險(xiǎn)可分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)四大類(lèi)。其中，分紅險(xiǎn)投資收益相對(duì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司每年向投資者派發(fā)可浮動(dòng)的紅利，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，有長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)需求，并希望獲得長(zhǎng)期保障的投保人。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，若家長(zhǎng)有意愿為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，投保時(shí)間宜早不宜遲，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡通常限制在10周歲或11周歲以?xún)?nèi)。此外，可考慮同時(shí)配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，形成教育、健康雙料保險(xiǎn)組合。