近年來，消費金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三、四線城市下沉，逐步構(gòu)筑線下網(wǎng)點和線上渠道互為補充的業(yè)務(wù)網(wǎng)格體系，提升金融服務(wù)的可得性和便利性，業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大。不過消費金融公司也面臨著信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的沖擊以及網(wǎng)貸的激烈競爭，還需堅持特色化、差異化、專業(yè)化，培育核心競爭力

　　銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至12月15日，全國已批準開業(yè)16家消費金融公司。消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展，以培養(yǎng)新消費增長點為目標，通過提供額度小、門檻低的消費信貸產(chǎn)品，提升了中低收入者的消費能力。

　　穩(wěn)步推進特色化經(jīng)營

　　近年來，消費金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三、四線城市下沉，逐步構(gòu)筑線下網(wǎng)點和線上渠道互為補充的業(yè)務(wù)網(wǎng)格體系，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。并通過緊密結(jié)合消費場景，積極拓展消費信貸業(yè)務(wù)，合作商戶類別從傳統(tǒng)零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新興消費領(lǐng)域，不斷尋求特色化發(fā)展。

　　四川錦程消費金融公司重視線下經(jīng)驗，扎根四川本地市場深耕細作，本地合作商戶數(shù)超過1000家。四川錦程消費金融公司副董事長何維忠說，對線下業(yè)務(wù)的重視促使錦程能夠深度挖掘客戶需求，差異化定制產(chǎn)品設(shè)計，并精細化市場營銷。做深線下業(yè)務(wù)的同時，錦程也在積極嘗試線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋找新的業(yè)務(wù)增長點。

　　招聯(lián)消費金融公司則確立了純線上的輕運營模式，通過搭建線上消費場景平臺和后臺對接合作伙伴等方式，拓展各領(lǐng)域的消費金融業(yè)務(wù)；蘇寧消費金融公司依托股東資源，充分融合線上蘇寧易購電商平臺和線下全國1600多家蘇寧門店消費場景，創(chuàng)新消費金融O2O模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，消費金融公司發(fā)放家用電器、手機數(shù)碼等耐用消費品貸款余額303.59億元，裝修、教育、旅游、租房、高端醫(yī)療等一般用途消費貸款余額666.71億元。

　　浙商銀行經(jīng)濟分析師楊躍說，在經(jīng)濟新常態(tài)下，消費在經(jīng)濟增長中的重要性將會越來越凸顯，隨之需要更多的金融支持；個性化、多樣化的消費替代模仿型排浪式消費，意味著會有更多元的消費需求細分市場和潛在客戶；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得消費金融公司可用新的營銷渠道和獲客方式吸引客戶，并提供個性化的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)

　　消費金融公司發(fā)展還面臨諸多挑戰(zhàn)。中國銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑說，消費信貸市場參與主體增多，市場競爭激烈。商業(yè)銀行借助專營機構(gòu)與特色網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行等加大對新消費信貸領(lǐng)域的金融創(chuàng)新與支持力度。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革衍生了新的業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、小貸公司、電商企業(yè)等有針對性的抓住中低收入階層小額消費信貸需求而迅速發(fā)展。

　　與此同時，社會誠信環(huán)境有待優(yōu)化，消費信貸發(fā)展缺乏成熟的信用土壤。“目前，我國個人征信體系建設(shè)尚不完善，征信人群覆蓋有限，信用信息難以有效整合導(dǎo)致消費金融公司風(fēng)險管控難度加大。”毛宛苑說，同時，社會對小額失信行為的懲戒力度不夠，也加劇了消費金融公司面臨的欺詐風(fēng)險。

　　“由于消費金融公司目前還處于發(fā)展初期，多數(shù)公司在跑馬圈地，容易產(chǎn)生盲目提高額度、盲目給商家返傭等現(xiàn)象，對整個市場培育不利。”楊躍說，盈利模式和經(jīng)營框架也有待完善，品牌形象還未充分顯現(xiàn)。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融公司還要堅持特色化、差異化、專業(yè)化發(fā)展之路，培育核心競爭力。

　　業(yè)內(nèi)人士說，消費金融具有較強的消費場景特征，與消費場景緊密結(jié)合有利于消費金融公司切入客戶實際的信貸需求。同時，消費金融公司也應(yīng)適應(yīng)客戶消費習(xí)慣，圍繞改善客戶體驗進行產(chǎn)品創(chuàng)新與運營機制創(chuàng)新。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，今后，消費金融公司可考慮改變單純依靠利差收入獲取收益的盈利模式，通過提供融資之外的信息中介等服務(wù)增強客戶黏性，提升服務(wù)的增值空間。

　　守好風(fēng)控“生命線”

　　數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，消費金融公司平均不良貸款率為4.11%。毛宛苑說，因為消費金融公司具有“無抵押、無擔保”“小額分散”、面向中低收入者的特點，風(fēng)險處于合理可控范圍，但仍需牢筑風(fēng)險防線。

　　蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴說，蘇寧消費金融成立初期就遭遇過信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的雙重沖擊，這也是行業(yè)普遍面臨的問題。

　　為此，蘇寧消費金融構(gòu)建了“任性云控”系統(tǒng)，融合了貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等功能。基于大數(shù)據(jù)挖掘和分析的全流程反欺詐防控體系，加上人臉識別、實名認證、銀行卡認證等多種手段，“任性云控”基本實現(xiàn)了對信用風(fēng)險的動態(tài)管理、對欺詐風(fēng)險的多維防控。

　　“作為線上運營的消費金融公司，高效實時的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控能力是招聯(lián)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的生命線。”招聯(lián)消費金融公司總經(jīng)理章楊清表示，當前，消費金融領(lǐng)域競爭激烈，可能的后果就是客戶多頭負債，從而會導(dǎo)致行業(yè)過度授信，這是最大的風(fēng)險。隨著客戶進一步下沉，未來的不良率將可能有所上升。需要在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，做好質(zhì)量和規(guī)模的平衡。

　　恒豐銀行研究院研究員楊芮建議，通過大數(shù)據(jù)征信等手段完善征信系統(tǒng)，建立消費金融平臺聯(lián)盟，破解發(fā)展中遭遇的信息孤島難題，提升消費金融公司的風(fēng)控水平；同時，消費金融公司需培養(yǎng)用戶良好的分期消費習(xí)慣，帶動用戶珍惜自身的信用記錄。