◎案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者夏女士，35歲。去年下半年結(jié)束了長達(dá)七年的婚姻，6歲的女兒由自己撫養(yǎng)，丈夫每月支付4000元撫養(yǎng)費(fèi)。夏女士有房有車，稅后月收入15000元，月消費(fèi)10000元。近期，前夫?qū)w還父母手中借走的100萬元。夏女士父母打算將這一筆錢交給女兒打理。目前夏女士存款30萬，其中20萬在銀行理財(cái)，10萬投資于股市。夏女士目前無再婚計(jì)劃，用這筆錢保障自己和女兒未來生活，并提高生活質(zhì)量。請教分析師該如何理財(cái)？

　　>>理財(cái)規(guī)劃

　　一、保險(xiǎn)規(guī)劃完善基礎(chǔ)保障

　　夏女士目前沒有再婚計(jì)劃，隨著夏女士父母的年齡逐漸增大，在醫(yī)療費(fèi)用上的支出有可能越來越多，隨著女兒的成長，所需的教育經(jīng)費(fèi)也會越來越多。夏女士作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，為自己做一份保障計(jì)劃是首要任務(wù)，建議優(yōu)先選擇定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出在年收入10%左右，這樣既不會造成生活壓力，也可以滿足保障需要。同時(shí)，還可以為女兒選擇一份合適的意外傷害和重疾險(xiǎn)，關(guān)注孩子的保障。

　　二、流動資金準(zhǔn)備緊急備用金

　　通常緊急備用金為3個(gè)月的家庭收入，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。夏女士可以將5萬元投資于銀行開放式理財(cái)、貨幣型基金等，這類產(chǎn)品通常流動性較強(qiáng)，收益率相比活期存款略高，以滿足緊急生活支出。

　　三、中期資金投資性資產(chǎn)配置

　　短期資金一般是犧牲投資收益性來滿足流動性，那么中期資金就要在收益性上做一些彌補(bǔ)。按照風(fēng)險(xiǎn)等級從小到大劃分，夏女士可以將120萬資金按比例分別投資于國債、定期存款、銀行理財(cái)、債券型基金、股票型基金、黃金及股票。這種資產(chǎn)配置的優(yōu)點(diǎn)是產(chǎn)品豐富，能夠分散一部分的投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資組合整體預(yù)期回報(bào)率。

　　四、長期資金女兒教育金規(guī)劃

　　簡單來講，基金定投就是委托銀行在每月固定時(shí)間以固定金額申購開放式基金。定投的特點(diǎn)是積少成多、平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，是長期規(guī)劃中經(jīng)常用到的工具。建議可以將每月收入的20%簽約基金定投，盡量選擇股票型基金或者指數(shù)型基金，因?yàn)閮糁挡▌釉酱?，越有利于用時(shí)間平局投資成本，預(yù)期收益率也越高。

　　指導(dǎo)專家：中國建設(shè)銀行北京長安支行寇楊

　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲