▲ 新的個人賬戶管理規(guī)定將個人銀行賬戶分為三類，如同給每個人配置了安全系數(shù)各不相同的3個“錢包”

▲ 在銀行卡信息泄露問題日益突出的當(dāng)下，新規(guī)一方面有助于保護(hù)個人銀行賬戶資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)

根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，12月1日起正式實(shí)施新的個人賬戶管理規(guī)定，個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金？存量賬戶能否正常使用？個人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行使用會不會受影響？微信、支付寶支付會否受限？針對這些消費(fèi)者關(guān)心的問題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。

新規(guī)實(shí)施后，個人銀行賬戶將會更安全。新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

簡單來說，三類賬戶就像是3個不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財產(chǎn)品等；Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品；Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業(yè)務(wù)。

新規(guī)規(guī)定，12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，那么個人此前已經(jīng)開立的存量賬戶能否正常使用？民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個人在12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無需進(jìn)行任何操作。但消費(fèi)者如果有降低支付風(fēng)險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級，對多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。

另一消費(fèi)者普遍關(guān)心的問題是：個人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是否會受影響？民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的賬戶，不會受到影響，但如果銀行未對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)新規(guī)，可能就會受到影響。

新規(guī)明確，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。

“這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個人銀行賬戶資金的安全。”上述民生銀行負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行卡信息泄露問題突出，個人在手機(jī)上點(diǎn)擊來歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機(jī)短信驗(yàn)證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，攔截手機(jī)短信驗(yàn)證碼，修改個人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險事件。因此，新規(guī)強(qiáng)化了個人賬戶的保護(hù)機(jī)制，即要求單日累計轉(zhuǎn)賬超過5萬元的，不能僅憑密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼，而必須使用數(shù)字證書或者電子簽名等支付方式。

此外，新規(guī)規(guī)定，個人開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這是否意味著，銀行卡超過6個月無交易就會被凍結(jié)？實(shí)際上，新規(guī)中的“6個月”是指開戶第2日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經(jīng)使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個月無交易的情況，不會受到影響。在業(yè)內(nèi)人士看來，這是對個人和銀行兩方的保護(hù)。個人開戶數(shù)量過多，一方面為買賣賬戶、冒名開戶等行為提供了可乘之機(jī)；另一方面也容易使得銀行管理資源浪費(fèi)，長期不動的賬戶還可能成為銀行的內(nèi)部風(fēng)險點(diǎn)。

此外，隨著人們?nèi)粘Ｊ褂弥Ц秾?、微信支付較多，很多消費(fèi)者也關(guān)心：支付寶和微信支付會不會受限制？業(yè)內(nèi)人士表示，基本不受影響。唯一產(chǎn)生影響的是，新規(guī)規(guī)定，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。