制圖：郭 祥

　　11月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，對(duì)賬戶(hù)分類(lèi)管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。事實(shí)上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》也對(duì)三類(lèi)賬戶(hù)管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實(shí)施后，對(duì)個(gè)人賬戶(hù)管理有哪些影響？就社會(huì)公眾普遍關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪(fǎng)了銀行業(yè)人士。

　?、瘛ⅱ?、Ⅲ類(lèi)戶(hù)有何區(qū)別？

　　根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)有何區(qū)別，個(gè)人該如何利用銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度管理資金？

　　新規(guī)實(shí)施后，Ⅰ類(lèi)戶(hù)即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的全功能賬戶(hù)，使用范圍和金額不受限制。

　?、蝾?lèi)戶(hù)在原有功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶(hù)使用）、接受開(kāi)戶(hù)銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份的Ⅱ類(lèi)戶(hù)，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類(lèi)戶(hù)與其綁定的I類(lèi)戶(hù)或信用卡賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類(lèi)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品不受限額管理。

　?、箢?lèi)戶(hù)在原有可辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶(hù)使用）功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份的Ⅲ類(lèi)戶(hù)，才可以辦理非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是，Ⅲ類(lèi)戶(hù)任意時(shí)點(diǎn)的賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元，因賬戶(hù)計(jì)息或退款資金匯入累計(jì)余額超1000元的情況除外。

　　此前開(kāi)立的多個(gè)賬戶(hù)用不用銷(xiāo)戶(hù)？

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類(lèi)戶(hù)可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類(lèi)戶(hù)也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類(lèi)戶(hù)不能。

　　新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)戶(hù)，也可配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個(gè)人可持Ⅱ類(lèi)戶(hù)銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費(fèi)等各類(lèi)業(yè)務(wù)，與Ⅰ類(lèi)戶(hù)的使用差別就在于Ⅱ類(lèi)戶(hù)有限額控制。同時(shí)，為適應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展，個(gè)人可通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

　　此前開(kāi)立的多個(gè)賬戶(hù)用不用銷(xiāo)戶(hù)？

　　據(jù)了解，個(gè)人在今年12月1日前已開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍可正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶(hù)在日常使用中已經(jīng)開(kāi)通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的，也不會(huì)受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　銀行業(yè)人士提示，個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶(hù)進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。并且，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開(kāi)立的借記賬戶(hù)，也就是通常所稱(chēng)的銀行卡，不涉及貸記賬戶(hù)，即信用卡。因此，信用卡的開(kāi)立和使用不會(huì)受到影響。

　　支付寶和微信賬戶(hù)的使用會(huì)有影響嗎？

　　不少人關(guān)心：銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理后，個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行會(huì)不會(huì)受到影響？

　　據(jù)了解，此前一些銀行已對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行控制，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬。因此，銀行對(duì)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會(huì)受到影響，但若銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會(huì)受到影響。

　　支付寶賬戶(hù)和微信賬戶(hù)的使用會(huì)受到影響嗎？

　　據(jù)了解，央行出臺(tái)的文件沒(méi)有調(diào)整支付賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。銀行業(yè)人士表示，唯一產(chǎn)生影響的是，按照央行文件規(guī)定，自今年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)新開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，需要約定支付賬戶(hù)的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶(hù)，存量賬戶(hù)不受影響。

　　央行此前發(fā)布的通知指出：“對(duì)開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)。”

　　銀行業(yè)人士提示，這里的6個(gè)月是指開(kāi)戶(hù)第二日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶(hù)后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶(hù)，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。同時(shí)，即便采取措施，也不會(huì)把賬戶(hù)凍結(jié)，只是暫停賬戶(hù)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù)，賬戶(hù)在銀行柜臺(tái)還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶(hù)用于詐騙活動(dòng)。
 

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2016年12月01日 10 版）