近日，保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險業(yè)務(wù)的行為，保監(jiān)會將持續(xù)開展整治，堅決打擊以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾、損害公眾利益的行為。當(dāng)前部分“互助保險”存在風(fēng)險，廣大消費者也應(yīng)提高警惕。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺近兩年的發(fā)展可謂火爆，許多“互助保險”機構(gòu)借助移動互聯(lián)渠道發(fā)展所謂的保險業(yè)務(wù)。記者了解到，目前大多數(shù)平臺都在追求用戶規(guī)模，行業(yè)普遍認(rèn)為，平臺會員數(shù)量越多分?jǐn)偨痤~越低，因此平臺紛紛“拉人頭”入會。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡(luò)互助會員總量已超1000萬。其中一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺以“互助共濟”的名義，公開承諾責(zé)任保障，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費用并積累資金，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至以“投資19元獲30萬保障”為噱頭進行宣傳。

　　“低門檻高保障”已成為目前大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的宣傳利器。一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺在其官網(wǎng)首頁打出“門檻低、保障高，專業(yè)保險團隊+精算師+技術(shù)支撐”的口號，互助計劃甚至喊出了“19元加入，最高保障30萬元”的宣傳口號。業(yè)內(nèi)人士指出，目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺多是創(chuàng)業(yè)公司，其風(fēng)控能力較弱，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)等問題。另外，對于互助會員來說，由于風(fēng)險到來的過程跨度周期很長，平臺運營的時間越長，會員年齡增長，得病的風(fēng)險概率也在增加，將給平臺帶來極大的運營風(fēng)險。

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺日漸暴露出的問題引起了監(jiān)管層面的高度關(guān)注。記者了解到，目前保監(jiān)會已對“水滴互助”等網(wǎng)絡(luò)平臺負(fù)責(zé)人進行了重點約談并通報監(jiān)管意見。保監(jiān)會強調(diào)指出，在前期專項整治行動中發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡(luò)互助計劃公開向社會公眾進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，有的謊稱已有百萬會員，但實際上其未基于保險精算進行風(fēng)險定價和費率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性沒有充分保證，難以實現(xiàn)持續(xù)運營。一旦發(fā)生風(fēng)險事件，平臺自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時消費者還可能面臨個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段，迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風(fēng)險不容忽視。另外，民間的互助共濟行為一直存在，對于救助社會困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但是，根據(jù)《保險法》等法律法規(guī)，對于非法實際或變相從事保險業(yè)務(wù)的也將依法予以查處。

　　對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院李曉林認(rèn)為，其業(yè)務(wù)模式難以持續(xù)，負(fù)責(zé)任的承諾和約定，須有負(fù)相應(yīng)責(zé)任的基礎(chǔ)，財務(wù)準(zhǔn)備和機制是其中的必備要素。然而，目前互助平臺自身尚存在一定缺陷，所做出的承諾，缺乏可靠的保障，社會公眾的切實權(quán)益難以保證。

　　“首先，服務(wù)機構(gòu)的實力不足，治理體系不夠完整有效，無論是資本金，還是運營體系、風(fēng)險控制體系等等，都未達(dá)到監(jiān)管要求，未獲得相應(yīng)的市場準(zhǔn)入資質(zhì)，不符合專業(yè)經(jīng)營的條件；其次，所做的承諾或約定不符合邏輯，風(fēng)險定價和費率厘定并不是基于保險精算相關(guān)原則進行的，責(zé)任準(zhǔn)備金提取不夠科學(xué)，等等，無法保證所做承諾或約定能夠?qū)崿F(xiàn)，平臺無法長期穩(wěn)定、持續(xù)良好地運轉(zhuǎn)；再次，未對償付能力進行有效管理，無法保證平臺的償付能力充足并實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營，同時對操作風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險的控制不足；第四，信息不夠公開透明，部分網(wǎng)絡(luò)平臺未明示是按照‘預(yù)繳保費制’還是‘攤收保費制’進行經(jīng)營，如果采用‘預(yù)繳保費制’，條款中還必須說明公司是否保留或放棄要求投保人在保費之外繳付追征金的或有義務(wù)，互助平臺在互助計劃的存續(xù)人數(shù)及賠付情況方面披露不夠充分、準(zhǔn)確，使得平臺內(nèi)會員不能完整全面及時地掌握其所加入計劃的運行狀況。”李曉林分析指出。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺操作風(fēng)險巨大，其面向社會不特定群體提供疾病保障等風(fēng)險管理服務(wù)，涉及面廣、社會影響大且存在著諸多的脆弱性較大的環(huán)節(jié)。李曉林認(rèn)為，一旦這些互助平臺的風(fēng)險控制措施不完善，發(fā)生操作風(fēng)險，就會嚴(yán)重傷害社會公眾利益，影響社會秩序。而這些約束機制不完善甚至缺位的互助平臺，其操作風(fēng)險隱患較大，包括用虛構(gòu)的事件惡意套現(xiàn)、會員制造虛假賠案等道德風(fēng)險；非法建立資金池的資金安全風(fēng)險；同時多數(shù)互助平臺缺乏核保、理賠等保險技術(shù)，經(jīng)營風(fēng)險難以有效控制。很明顯，誘發(fā)惡性事件的空間較大。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士也指出，互助保險并非沒有發(fā)展前景。“互助保險公司要后撤一步做平臺，不要試圖直接做保險公司。讓各種垂直社群、同風(fēng)險類型的人群，主動提出互助需求，成立互保社群。而互助保險公司只提供專業(yè)的服務(wù)，包括風(fēng)險定價、保險產(chǎn)品設(shè)計、征信審查、理賠規(guī)則設(shè)計、風(fēng)險對沖設(shè)計、對接再保公司等等。”上述業(yè)內(nèi)人士建議。

　　保監(jiān)會表示，下一步將對涉嫌違規(guī)向社會公眾“承諾賠償給付責(zé)任”、誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生賠付預(yù)期等非法從事保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行調(diào)查取證，一經(jīng)查實，堅決取締并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。同時，對于相關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的投資人，也將依法限制甚至禁止其在保險領(lǐng)域投資。而對于定位為公益慈善組織的互助平臺，保監(jiān)會認(rèn)為，應(yīng)主動明確告知捐助者“捐助是單向的贈予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障回報”。對于打著“公益”幌子，實際上非法從事金融保險業(yè)務(wù)，擾亂金融市場正常秩序，侵害消費者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，將堅決查處，絕不姑息。