阿里巴巴旗下的新型消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品螞蟻聚寶頗受年輕人青睞。 徐以道 攝

　　支付寶已經(jīng)成為時(shí)下流行的付款方式。徐以道 攝

　　即將到來的第八個(gè)“雙11”又將掀起購物熱潮，繼去年創(chuàng)下912億元的交易記錄后，業(yè)界預(yù)測今年這一數(shù)字將超過1000億元。消費(fèi)金額放大的背后，既有人們消費(fèi)習(xí)慣的改變和升級，更有新金融“利器”的強(qiáng)推助力。

　　“數(shù)據(jù)作為新能源，計(jì)算作為新技術(shù)，會(huì)先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革。”阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云說，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融，將會(huì)更好地服務(wù)更多人群，給經(jīng)濟(jì)帶來更大活力。

　　大數(shù)據(jù)繪制個(gè)人信用“肖像”

　　國際經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)國家的人均GDP超過4000美元，居民消費(fèi)將從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，伴隨消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，消費(fèi)金融的需求會(huì)集中釋放，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2015年底國內(nèi)人均GDP已達(dá)到8000美元，發(fā)展消費(fèi)金融正當(dāng)其時(shí)。

　　但在我國，個(gè)人信用記錄不健全，金融機(jī)構(gòu)往往難以衡量個(gè)人信用水平和還款能力，并據(jù)此發(fā)放個(gè)人信用消費(fèi)貸款。2015年央行公布首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)位列其中，包括螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用和騰訊征信?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)讓大量沒有個(gè)人征信記錄的中低收入人群，也擁有了自己的信用“身份”，并能憑借信用記錄申請網(wǎng)上消費(fèi)貸款。

　　每個(gè)人的貸款額度如何確定？以螞蟻金服的“花唄”為例，螞蟻金服會(huì)根據(jù)用戶在網(wǎng)上積累的行為數(shù)據(jù)，比如信用水平、消費(fèi)檔次、消費(fèi)類型、信用卡還款、水電煤繳費(fèi)等各種維度，通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算，結(jié)合風(fēng)控模型，為用戶建立起一套新的信用評定機(jī)制，并據(jù)此發(fā)放消費(fèi)貸款。

　　在電商賣家杜賢孚眼里，消費(fèi)金融產(chǎn)品“花唄”成了提高銷量的“利器”。杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。“跟上一代人喜歡儲(chǔ)蓄消費(fèi)不同，現(xiàn)在的年輕人有超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)的習(xí)慣。雖然他們存款很少，但有持續(xù)履約的意愿和能力。購買大物件時(shí)，他們多數(shù)都希望借助消費(fèi)貸款。”于是，杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開通“先購物后付款”的螞蟻“花唄”這個(gè)功能，沒想到一直平穩(wěn)的銷量自此開始上漲。目前，在杜賢孚的店里，買家用“花唄”分期付款的比例維持在47%左右，銷量已經(jīng)持續(xù)兩年增長。

　　由于迎合了年輕人的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣，和螞蟻“花唄”一樣的全新消費(fèi)金融產(chǎn)品在年輕人中迅速普及，目前，全國90后年輕人中，每4個(gè)人就有1個(gè)開通了“花唄”。

　　以天貓商戶為例，開通消費(fèi)金融分期的首月，用戶在該店鋪的交易額一般都會(huì)出現(xiàn)提升；使用分期后，用戶單價(jià)平均提升約41%。這種消費(fèi)能力的釋放在“雙11”之類的購物狂歡活動(dòng)中更加明顯，特別是手機(jī)、家電、度假、珠寶等發(fā)展型、享受型的消費(fèi)類目，網(wǎng)上消費(fèi)貸款將成為助推消費(fèi)的新“引擎”。

　　新消費(fèi)模式催生新保險(xiǎn)需求

　　從業(yè)7年的電商賣家夏維君“雙11”之前正忙著研究一個(gè)新事物——消費(fèi)保險(xiǎn)。

　　去年年初，夏維君店鋪的銷量開始增長，這種增長趨勢一直持續(xù)到現(xiàn)在。夏維君店鋪是專門做衛(wèi)浴產(chǎn)品銷售的，經(jīng)過仔細(xì)研究，他找到了銷量上漲的主要原因——去年年初開始他給每位用戶加送了一份保險(xiǎn)。

　　“有一次，一位湖北的用戶買了馬桶，簽收后卻發(fā)現(xiàn)有破損。”這個(gè)損失由誰來承擔(dān)？東西不便宜，而且錯(cuò)不在買賣雙方，夏維君犯愁了。突然，他想起這個(gè)馬桶是投了消費(fèi)保險(xiǎn)的，可以申請保險(xiǎn)理賠：“沒想到一天就獲得了賠款，買家和我都不用承擔(dān)損失了。”

　　夏維君投保的險(xiǎn)種是一款專門針對家裝建材的消費(fèi)保險(xiǎn)“極保障”，保障范圍包括貨物破損、退貨運(yùn)費(fèi)、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保，這一類保險(xiǎn)產(chǎn)品正是針對大量笨重粗大、易損易破產(chǎn)品而專門設(shè)計(jì)推出的。有了這一保險(xiǎn)，人們在網(wǎng)上銷售、購買這些商品不再有后顧之憂。

　　正是基于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的新情況、新變化，不少新型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)公司在新的消費(fèi)模式和消費(fèi)特點(diǎn)中，發(fā)現(xiàn)新的“不確定”，并針對這些“不確定”設(shè)計(jì)新型、輕巧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。“極保障”就是一種消費(fèi)保險(xiǎn)，在電商消費(fèi)盛行的中國市場首創(chuàng)誕生，涵蓋消費(fèi)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。它們利用保險(xiǎn)機(jī)制從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解售后糾紛，還提供意外損失后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成。

　　這種消費(fèi)保險(xiǎn)普遍單價(jià)低廉，不少還是商家贈(zèng)送給消費(fèi)者的，但小保險(xiǎn)卻能夠提供大保障，讓用戶買得放心。螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘說：“消費(fèi)涉及到商品質(zhì)量、售后服務(wù)等眾多環(huán)節(jié)，利用提升售后等服務(wù)體驗(yàn)，滿足老百姓日益提升的消費(fèi)需求，是供給側(cè)改革的一部分。” 以“極保障”為例，自2016年3月開始為消費(fèi)者投保的商家服務(wù)成本平均降低了20%，消費(fèi)者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%。

　　今年“雙11”，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和國泰產(chǎn)險(xiǎn)等9家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，紛紛聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出了30種消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品，除耳熟能詳?shù)耐素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外，還有化妝品過敏險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等。

　　新金融服務(wù)為消費(fèi)持續(xù)助力

　　消費(fèi)金融、消費(fèi)保險(xiǎn)……一系列新金融“利器”即將在今年“雙11”再次助力消費(fèi)爆發(fā)。

　　在信息技術(shù)推動(dòng)下，以普惠化、用戶需求為導(dǎo)向的新金融將打破金融行業(yè)多年的“二八原理”，無論是消費(fèi)信貸、消費(fèi)理財(cái)還是消費(fèi)保險(xiǎn)，不再只面向20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，而是更多地服務(wù)80%的普通人。

　　“如果沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，這種轉(zhuǎn)向很難實(shí)現(xiàn)。”螞蟻金服副總裁俞勝法說，“螞蟻“花唄”這樣的消費(fèi)金融平均1個(gè)員工服務(wù)了200萬用戶。這些用戶中，有60%的人從來沒有使用過信用卡。只有通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，這些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的人群在互聯(lián)網(wǎng)上積累的信用才能被還原出來，才能轉(zhuǎn)化成財(cái)富。”據(jù)介紹，一個(gè)螞蟻“花唄”背后有10萬多個(gè)風(fēng)控維度指標(biāo)，100個(gè)預(yù)測模型，雖然用戶中有大量年輕人，但壞賬率卻遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

　　此外，有了消費(fèi)保險(xiǎn)，顧客買到不合適的產(chǎn)品可以輕松退貨；運(yùn)輸途中出現(xiàn)有了損毀，保險(xiǎn)公司來賠，商家和用戶無需再扯皮……從交易場景中衍生出來的這些金融服務(wù)，像潤滑劑一樣，讓交易更加順暢。

　　北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，中國的金融與消費(fèi)市場正在出現(xiàn)新技術(shù)、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加特點(diǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新金融，將改變以往市場中存在的“金融抑制”現(xiàn)象。