互聯(lián)網(wǎng)保險在迅猛發(fā)展的同時，部分風(fēng)險隱患也逐漸浮出水面。為此，監(jiān)管部分重點從三方面入手進行專項整治工作。以便防范風(fēng)險，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展水平。

　　隨著網(wǎng)民數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)保險用戶以及越來越多保險公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險渠道的打通，網(wǎng)絡(luò)保險交易的風(fēng)險也在飆升。

　　在國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》后，互聯(lián)網(wǎng)保險方面也有了回應(yīng)。近日，中國保監(jiān)會聯(lián)合14個部門印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》(下稱“整治方案”)，重點對高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)、保險公司跨界業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)這三大“亂象多發(fā)地”進行整治。

　　眾安保險CEO陳勁撰文指出，此次專項整治的力度可謂是前所未有，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領(lǐng)域，短期來看，表面上看似對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定的限制，但長期來看，有助于從根本上樹立行業(yè)準(zhǔn)入及發(fā)展規(guī)則，減少行業(yè)亂象，防止“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，讓資源更加合理地分配。

　　發(fā)展勢頭強勁

　　互聯(lián)網(wǎng)保險正展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭。根據(jù)螞蟻金服10月19日公布的數(shù)據(jù)，截至2016年10月18日，螞蟻金服保險服務(wù)平臺上日均保單量已超2100萬單，其中，來自移動端的保單量逾六成。

　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入飛速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入2223億元，比2011年增長近69倍。而到了2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已達1431.1億元，預(yù)計今年全年總和不會低于去年。

　　在前海再保險擬任首席財務(wù)官史嘯凱看來，盡管美國與中國一樣有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭對金融領(lǐng)域明顯表示出了更強烈的興趣，這背后不只是中國日益龐大的中產(chǎn)消費者群體對金融服務(wù)的需求，也有監(jiān)管者較為開放，甚至鼓勵的態(tài)度。

　　目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險主要有4種業(yè)態(tài)，包括保險公司自建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺、專業(yè)保險中介機構(gòu)建立的第三方保險銷售和服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方保險信息服務(wù)平臺以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

　　根據(jù)同方全球人壽保險提供的研究報告，至去年下半年，國內(nèi)已開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達96家，表明超過65%的傳統(tǒng)保險公司已“觸網(wǎng)”。另據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有19家非保險A股上市公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其中有超過半數(shù)涉及IT、金融相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　上述報告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對我國人身保險業(yè)營銷渠道、產(chǎn)品設(shè)計和定價、投保核保理賠和其他服務(wù)環(huán)節(jié)、經(jīng)營理念以及業(yè)務(wù)模式、市場競爭格局等都產(chǎn)生了較大變革。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來更大的市場空間。艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶已達3.3億人，滲透率達到48%。預(yù)計到2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率將達到77.6%。

　　重點整治三方面

　　然而，迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出一系列問題。

　　眾安公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了持續(xù)較快發(fā)展，在整體風(fēng)險可控的情況下，也伴生了一些因為“野蠻生長”而導(dǎo)致的風(fēng)險隱患。任何事物都有兩面性，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間存在的一些沖突性逐漸暴露出來。在這種情況下，開展專項整治工作，對于優(yōu)化市場環(huán)境，防范行業(yè)風(fēng)險，構(gòu)建良好的經(jīng)營競爭秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康、可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

　　記者注意到，此次整治重點包括三個方面：其一，是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)，重點查處和糾正保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

　　其二，是保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，重點查處和糾正保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行為；保險公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作，引發(fā)風(fēng)險向保險領(lǐng)域傳遞；保險公司在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺融資性保證保險業(yè)務(wù)過程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。

　　另外，還將重點整治非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，重點查處非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險業(yè)務(wù)等問題；不法機構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險公司名義或假借保險公司信用進行非法集資等。

　　安心保險總裁終誠對媒體解析稱，重點整治以上三項業(yè)務(wù)很有必要。其中，整治依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，都是為了防止監(jiān)管套利和出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。另外，目前存在部分互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)為了吸引客戶而發(fā)展高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)，如此一來，必對其資產(chǎn)端造成較大壓力。且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道又會在無形中放大風(fēng)險，因此對此進行專項整治同樣重要。

　　波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇則認(rèn)為，本次專項整治工作主要是針對去年的一些產(chǎn)品而言，去年以來部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺推出的互相保險產(chǎn)品，以超低價吸引消費者購買，然而這類公司許多都不符合互相保險組織的監(jiān)管要求。

　　部分平臺或被淘汰

　　根據(jù)保監(jiān)會的時間表，專項整治工作將為期一年，目前第一階段——摸底排查已經(jīng)結(jié)束，整個專項整治工作計劃于2017年初完成。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專項整治工作的目的是促進互聯(lián)網(wǎng)金融保險行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建立規(guī)范公平的市場競爭環(huán)境，有效防范風(fēng)險才能趨利避害，引導(dǎo)其正能量作用的發(fā)揮。

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日益趨緊時，對整個保險行業(yè)到底會帶來哪些具體的影響？

　　“本次專項整治對于傳統(tǒng)保險公司的影響不大。”一位保險中介在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“因為保險行業(yè)的整治文件早在4月份就準(zhǔn)備了，只是為了配合互聯(lián)網(wǎng)金融綜合整治才推遲的，這段時間內(nèi)，絕大部分公司都已調(diào)整了產(chǎn)品策略，不會有太大影響。”

　　但也有分析人士認(rèn)為，整治文件頒布后，互聯(lián)網(wǎng)保險會迎來一次地震，一些銷售平臺可能會倒閉。

　　對此，上述保險中介人士表示，“的確會有平臺倒閉，但主要是指那些沒有保險銷售資質(zhì)的平臺。此外，只靠目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也很難養(yǎng)活一些平臺。”他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治對保險中介影響不大，因為有保險中介牌照的公司一般很少做互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，都偏向于傳統(tǒng)保險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)整治主要是針對產(chǎn)品形態(tài)發(fā)起的，對于眾安、安心、君安等互聯(lián)網(wǎng)公司的保費規(guī)模的確存在一些影響，但這三家公司的保費對于整個保險業(yè)來說僅是‘九牛一毛’，進一步的影響會逐年釋放。”該中介人士分析，如果從償二代實施的角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管收緊，可能也會影響到保險公司的利潤，因為這涉及到前期互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的人壽險產(chǎn)品。

　　重新找回發(fā)展方向

　　實際上，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范，保監(jiān)會早已開始布局。保監(jiān)會于今年3月18日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，該通知要求保險公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費收入控制在公司投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi)，將規(guī)模管控的基準(zhǔn)與投入資本和凈資產(chǎn)掛鉤。并要求保險公司立即停售存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品，存續(xù)期限在1年以上且不滿3年的中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售規(guī)模在3年內(nèi)按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在總體限額的50%以內(nèi)。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2014年，當(dāng)銀行理財產(chǎn)品收益率大幅下滑時，互聯(lián)網(wǎng)在售的保險理財產(chǎn)品卻因門檻低、周期短而收益率走高，一些產(chǎn)品收益率甚至超過6%。而這些中短期保險型理財產(chǎn)品迅猛增長的背后，常常伴隨著銷售誤導(dǎo)、存單變保單等問題，容易造成退保等糾紛，這些問題都是本次專項整治的重點。

　　“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的不是監(jiān)管環(huán)境這一問題，而是它們突然失去了發(fā)展方向。產(chǎn)品過于單一之后，如何應(yīng)對復(fù)雜保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售是他們亟需突破的瓶頸問題。”一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，最初因為門檻低和價格優(yōu)惠等優(yōu)點吸引了互聯(lián)網(wǎng)用戶，但其局限性也日益顯露，尤其是那些純互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺不能只賣簡單的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，否則雖然保單在增加，但保費額增長緩慢，對這些平臺而言，必須進一步開發(fā)復(fù)雜產(chǎn)品來支撐其運營，這也是一些平臺急于布局線下服務(wù)的關(guān)鍵所在。

　　“從2011年底的保費規(guī)模32億元，到2015年底超過2200億元，在這樣高速增長的背景下出臺臨管規(guī)定十分必要。”陳勁稱，本次專項整治方案正為創(chuàng)新劃定紅線，讓身處其中的企業(yè)有所為、有所不為，正是讓具有真正創(chuàng)新意識、創(chuàng)新思維的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)迎來更多的機遇。