非保險(xiǎn)會(huì)員卡與保險(xiǎn)產(chǎn)品打包銷售又“出事”了。

《證券日?qǐng)?bào)》近期獲悉，保監(jiān)會(huì)煙臺(tái)保監(jiān)分局查實(shí)某代理公司存在擅自印制并銷售類保險(xiǎn)卡單、部分客戶出險(xiǎn)后因無(wú)法得到賠付引發(fā)集中信訪投訴及編制提供虛假資料等問(wèn)題，煙臺(tái)保監(jiān)局?jǐn)M對(duì)該公司處以吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的行政處罰。

捆綁銷售保險(xiǎn)

近期，記者從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的一份《山東保監(jiān)局辦公室關(guān)于以會(huì)員卡形式銷售非保險(xiǎn)公司印制類保險(xiǎn)卡式產(chǎn)品的通報(bào)》（下稱“通報(bào)”）顯示，山東保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上仍存在相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)公司或業(yè)外機(jī)構(gòu)將短期意外險(xiǎn)與會(huì)員卡打包，以贈(zèng)送保險(xiǎn)為賣點(diǎn)向社會(huì)公眾銷售類保險(xiǎn)卡單的情況。

通報(bào)提到，此類卡單均非保險(xiǎn)公司印制，主要集中在意外險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的業(yè)務(wù)人員及其他社會(huì)人員向社會(huì)公眾銷售。

將會(huì)員卡與保險(xiǎn)產(chǎn)品打包，組合成新的類保險(xiǎn)卡單式產(chǎn)品向公眾銷售主要有三種方式：一是個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自行制售卡單；二是個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)控股成立健康咨詢公司、汽車服務(wù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，并通過(guò)此類關(guān)聯(lián)公司制售卡單；三是一些以救援、信息咨詢、健康管理為名的業(yè)外機(jī)構(gòu)制售卡單。

上述三類卡單均將包含所謂醫(yī)療救援、健康咨詢、汽車救援等功能的會(huì)員卡與短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)打包，形成新的卡式產(chǎn)品，然后，通過(guò)自建網(wǎng)站、電話銷售、代理商甚至保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向公眾銷售。這些機(jī)構(gòu)宣稱只收取會(huì)員費(fèi)、救援費(fèi)等費(fèi)用，保險(xiǎn)產(chǎn)品是免費(fèi)贈(zèng)送的增值服務(wù)，試圖達(dá)到模糊“贈(zèng)送保險(xiǎn)”和“代理銷售保險(xiǎn)”、“開設(shè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”邊界的目的。

從繳費(fèi)過(guò)程來(lái)看，上述卡單利用保險(xiǎn)條款，采用團(tuán)險(xiǎn)或匯繳件的形式代消費(fèi)者投保。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機(jī)構(gòu)直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，以團(tuán)險(xiǎn)或匯繳件的形式向保險(xiǎn)公司投保。

具體過(guò)程為消費(fèi)者購(gòu)買會(huì)員卡后，到相關(guān)網(wǎng)站上填寫個(gè)人信息并激活卡單，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或其關(guān)聯(lián)公司、業(yè)外機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息后，定期以團(tuán)險(xiǎn)或匯繳件的方式向保險(xiǎn)公司提供被保險(xiǎn)人清單，并支付保險(xiǎn)費(fèi)。該業(yè)務(wù)承保后，一般不直接向消費(fèi)者出具保單和保險(xiǎn)憑證，僅提供查詢保險(xiǎn)信息的網(wǎng)絡(luò)地址或電話接口。

理賠難以保障

通報(bào)顯示，將會(huì)員卡等消費(fèi)卡單與保險(xiǎn)產(chǎn)品打包銷售，給消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介及其他業(yè)外機(jī)構(gòu)均帶來(lái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

從消費(fèi)者角度來(lái)看，該類卡單存在五大風(fēng)險(xiǎn)：一是類保險(xiǎn)卡單的制作主體不具備經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)行為往往缺乏持續(xù)性，一旦卡單未向保險(xiǎn)公司投保或保險(xiǎn)公司拒絕承保，消費(fèi)者可能得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障。二是類保險(xiǎn)卡單的承保公司有可能在異地，出險(xiǎn)后理賠服務(wù)質(zhì)量難以保障。三是該模式下，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)記載的投保人并非消費(fèi)者本人，消費(fèi)者無(wú)法向保險(xiǎn)公司主張退保。四是該類卡單定位模糊，銷售人員容易夸大保險(xiǎn)功能，隱瞞除外責(zé)任，構(gòu)成銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益。五是該類卡單激活與獲得保險(xiǎn)公司承保之間存在一定的時(shí)間差，一旦該期間出險(xiǎn)容易引發(fā)理賠糾紛。

從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是涉嫌個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做、拼湊團(tuán)單，構(gòu)成虛假業(yè)務(wù)資料。二是該模式下團(tuán)單的被保險(xiǎn)人系為購(gòu)買保險(xiǎn)拼湊起來(lái)的非特定團(tuán)體，風(fēng)險(xiǎn)程度和真正的特定團(tuán)體不同，且不排除逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，違背了保險(xiǎn)大數(shù)法則及團(tuán)險(xiǎn)的精算基礎(chǔ)，構(gòu)成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是該業(yè)務(wù)模式違反了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》（保監(jiān)發(fā)[2009]91號(hào)）等監(jiān)管規(guī)定，如:意外險(xiǎn)出單未實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司電腦聯(lián)網(wǎng)，信息不能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；激活式意外險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任未能在激活注冊(cè)之后實(shí)時(shí)生效；意外險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售等。

從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其他業(yè)外機(jī)構(gòu)角度有三大風(fēng)險(xiǎn)：一是涉嫌非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是涉嫌銷售誤導(dǎo)，欺騙消費(fèi)者。三是涉嫌拼湊團(tuán)單，欺騙保險(xiǎn)公司，提供虛假資料。四是經(jīng)營(yíng)持續(xù)性差，一旦保險(xiǎn)公司不予承保，容易引發(fā)理賠糾紛、群體性退保、群訪群訴風(fēng)險(xiǎn)。

通報(bào)提到，保險(xiǎn)公司不得違法違規(guī)接受保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)、個(gè)人承攬的類保險(xiǎn)卡單業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得違法違規(guī)自行或者通過(guò)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人印制、銷售以贈(zèng)送保險(xiǎn)為賣點(diǎn)的類保險(xiǎn)卡單。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)開展此類業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)立即停止，并妥善處理善后事宜。