?。ㄔ瓨?biāo)題：監(jiān)管排查 險(xiǎn)企互金風(fēng)險(xiǎn)大摸底）

　　近日，有媒體報(bào)道稱，多個(gè)地方保險(xiǎn)市場開始就保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作情況的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度排查，相關(guān)保險(xiǎn)公司已陸續(xù)收到地方保監(jiān)局下發(fā)的內(nèi)部通知。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪多家在滬保險(xiǎn)公司（包括分公司）以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后，從某保險(xiǎn)公司處獲得了上海保監(jiān)局這份《關(guān)于開展與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)公司合作情況風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》（以下簡稱《排查通知》）。在他們看來，監(jiān)管層在專項(xiàng)整治年進(jìn)行深度排查屬于正常行為，很大程度上是保監(jiān)會(huì)6月文件在各地方的延續(xù)。“今年6月保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，要求險(xiǎn)企自查，現(xiàn)在各地保監(jiān)局也在執(zhí)行中，范圍擴(kuò)大到各分公司，自查完畢之后如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司再冒用保險(xiǎn)公司名義，可能就會(huì)進(jìn)行處罰了。”某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士推測。

　　業(yè)內(nèi)對保險(xiǎn)與互金合作存分歧

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過此次排查，讓部分違規(guī)企業(yè)暴露在陽光下。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入專項(xiàng)整治年，監(jiān)管層對于行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度不斷收緊。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與互金企業(yè)的合作由于存在過度宣傳、超資質(zhì)經(jīng)營等問題，正成為保監(jiān)會(huì)專項(xiàng)整治摸底排查的重點(diǎn)。

　　始于今年6月的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治摸底排查行動(dòng)，如今開始將工作重心逐步下探至地方保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。記者了解到，全國范圍內(nèi)多個(gè)地方保險(xiǎn)市場開始就保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作情況的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度排查，相關(guān)保險(xiǎn)公司已陸續(xù)收到地方保監(jiān)局下發(fā)的內(nèi)部通知。以上海保監(jiān)局下發(fā)的《排查通知》為例，此次排查的主要內(nèi)容有七個(gè)方面，其中包括保險(xiǎn)公司是否與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作以及具體的合作形式、合作協(xié)議主要內(nèi)容、提供增信的具體內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)公司向保險(xiǎn)公司購買及代銷的產(chǎn)品的相關(guān)情況、提供的技術(shù)支持等多個(gè)方面。

　　今年6月，保監(jiān)會(huì)正式向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自查工作的通知 》（以下簡稱《自查通知》）。根據(jù)該《自查通知》，自查重點(diǎn)主要落在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)自查和保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自查兩個(gè)方面。

　　而保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自查主要包括互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合法性排查和互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)控手段完備性排查。

　　具體看來，重點(diǎn)排查本公司開展合作的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)中，是否存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等情況。重點(diǎn)排查公司針對該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否建立了嚴(yán)格的內(nèi)控管理制度 和完善的業(yè)務(wù)操作流程；業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否有效落實(shí)，包括對借款人的資信審核是否全面到位、對投保人提供反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)是否充分識(shí)別等；公司是否配備了專業(yè)的技術(shù)人才，能夠?qū)﹃P(guān)鍵業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行有效識(shí)別；目前仍處在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況、風(fēng)險(xiǎn)隱患、應(yīng)急預(yù)案、管控措施等。

　　時(shí)間安排上則是將自查階段定在自當(dāng)日文件下發(fā)開始至2016年7月10日，整改階段為2016年7 月 11 日至 9 月 30 日。

　　在上述媒體的報(bào)道中，從上海保監(jiān)局發(fā)出的這份《排查通知》來看，被納入排查的保險(xiǎn)公司主要有華泰財(cái)險(xiǎn)、合眾人壽、中英人壽、瑞泰人壽、永安財(cái)險(xiǎn)等在內(nèi)的35家保險(xiǎn)公司上海分公司，以及6家總部在滬的法人保險(xiǎn)公司；涉及的互聯(lián)網(wǎng)公司主要有上海諾諾鎊客金融信息服務(wù)、上海微匯金融信息服務(wù)、華夏信財(cái)股權(quán)投資管理、中民財(cái)富管理（上海）、上海米缸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)、上海你我貸互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等14個(gè)平臺(tái)。

　　“目前看來，很大程度上是保監(jiān)會(huì)6月文件在各地方的延續(xù)。”據(jù)本報(bào)記者采訪的多家在滬保險(xiǎn)公司（包括分公司）表示，保險(xiǎn)公司目前正按照保監(jiān)會(huì)6月下發(fā)的文件進(jìn)行自查。不過，還有部分在滬保險(xiǎn)公司（包括分公司）表示尚未收到上海保監(jiān)局的《排查通知》，可能是保監(jiān)局分批下發(fā)。

　　被列入上海保監(jiān)局排查通知名單的米缸金融，其相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)也表示，公司領(lǐng)導(dǎo)這邊暫時(shí)沒有收到合作保險(xiǎn)公司或者保監(jiān)那邊關(guān)于此事的任何通知，所以也無法做出評論。

　　據(jù)上海地區(qū)一家中型互金平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者透露，實(shí)際上，自今年年初公司就已經(jīng)收到合作保險(xiǎn)公司的通知，要求暫時(shí)停止合作，所以公司很快進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)整和清理，網(wǎng)上也不再宣傳與保險(xiǎn)公司合作的事情，雖然目前還在協(xié)議期內(nèi)。

　　“在我們看來，這是監(jiān)管層出于風(fēng)控的考慮，目前保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的背后的確存在一些貓膩，深度排查有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，根治問題。而這對于大部分合規(guī)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司而言都是一項(xiàng)利好。”上述人士對記者表示。

　　目前保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的背后的確存在一些貓膩，深度排查有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，根治問題。

　　監(jiān)管不斷收緊

　　實(shí)際上，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和保險(xiǎn)公司合作的案例主要有以下幾種：首先是人壽險(xiǎn)合作，比如招財(cái)寶、京東金融、陸金所一直在合作的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過在監(jiān)管部門叫?；ヂ?lián)網(wǎng)萬能險(xiǎn)后，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)暫停了此類產(chǎn)品的合作。其次是履約保險(xiǎn)合作，保險(xiǎn)公司對于互聯(lián)網(wǎng)上售賣的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)兜底，保證投資人的權(quán)益。合作形式是信用保險(xiǎn)和履約保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)，此類合作保險(xiǎn)公司利用自己對于行業(yè)的理解，對資產(chǎn)的理解和對風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，為被保險(xiǎn)人提供一層保障。這也是諸多互金公司多層保障資產(chǎn)安全的一種手段，業(yè)內(nèi)包括招財(cái)寶、小贏理財(cái)、鳳凰金融、京東理財(cái)?shù)榷加蓄愃频捻?xiàng)目在售賣。此外，還有賬戶安全險(xiǎn)，主要是針對用戶賬戶被盜、銀行卡被盜等行為。

　　摸底排查中心不斷下探，是否會(huì)給互金平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作帶來影響？一位與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人對記者表示，暫時(shí)沒有影響合作。在每次產(chǎn)品合作期間，保險(xiǎn)公司都會(huì)對所有的合作方和合作模式進(jìn)行審核、過會(huì)，并完成報(bào)備。而且，開出的任何一個(gè)保單在保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)的系統(tǒng)里也都有據(jù)可查。同時(shí)，產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，沒有違規(guī)操作。該互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人還表示七公司目前已合作的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品并沒有受到影響，也不清楚其他公司的情況。

　　此外，他還透露，目前已經(jīng)配合多次保監(jiān)會(huì)的日常檢查工作，均未出現(xiàn)問題。

　　麻袋理財(cái)總經(jīng)理黃海 對記者表示，此前麻袋理財(cái)與富德生命人壽就借款人意外傷害保險(xiǎn)（以下簡稱“借意險(xiǎn)”）達(dá)成合作。當(dāng)平臺(tái)上的部分借款人因意外而導(dǎo)致身故或傷殘，并無力償還借款時(shí)，富德生命人壽將代該借款人償還借款。

　　“不過，平臺(tái)不太可能再與保險(xiǎn)公司合作了。對于平臺(tái)來說，保險(xiǎn)其實(shí)主要是第三方增信手段，互金平臺(tái)本身從網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則出發(fā)，做到合規(guī)才是最有效的增信，未必要借助保險(xiǎn)公司。”黃海 說。

　　另一家滬上互金平臺(tái)你我貸則正在推進(jìn)兩者的合作。你我貸相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，目前平臺(tái)正在與永誠保險(xiǎn)開展個(gè)人賬戶安全險(xiǎn)的合作。個(gè)人賬戶安全問題對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否能夠長期穩(wěn)健良性的發(fā)展，都起到至關(guān)重要的作用。根據(jù)與保險(xiǎn)企業(yè)的協(xié)議，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若你我貸用戶的個(gè)人賬戶的交易資金被盜轉(zhuǎn)或盜用，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　對于此次摸底排查工作重心不斷下探至地方，是否會(huì)對雙方的合作帶來影響，你我貸方面表示，與保險(xiǎn)公司開展的合作合法合規(guī)。與此同時(shí)，作為行業(yè)內(nèi)的老牌平臺(tái)，你我貸也希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)這方面的監(jiān)管與引導(dǎo)。“正本清源，才能減少些害群之馬，激勵(lì)更多真正合規(guī)的公司有效地開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。”

　　你我貸方面認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，近年來伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，也會(huì)暴露其在發(fā)展中的一些問題，監(jiān)管部門也需要了解市場，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)。所以適度的監(jiān)管是必要的，有助于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。“此次是圍繞保險(xiǎn)公司與互金平臺(tái)合作展開的一次全面排查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過此次排查，讓部分違規(guī)企業(yè)暴露在陽光下。就你我貸自身而言，對目前與永誠保險(xiǎn)之間的合作還是很有信心的，這對企業(yè)自身發(fā)展也是必不可少的保障環(huán)節(jié)。”