校園貸“接班”信用卡大學(xué)生還需增加信用意識(shí)

□周刊記者   蘇弼坤

“2009年之前，高校經(jīng)濟(jì)中最火的就是信用卡，但當(dāng)時(shí)大學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)來源有限，出現(xiàn)了非理性透支和逾期等問題。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文叫停校園信用卡。雖然信用卡退出了校園，但這并不意味著能帶走大學(xué)生們‘提前消費(fèi)’的理念。”日前，在全市開展的2016年金融知識(shí)普及月活動(dòng)中，多家銀行工作人員表示，繼信用卡之后，大學(xué)生消費(fèi)又催生了“校園貸”這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且魚龍混雜的校園貸產(chǎn)品因利率不等、風(fēng)控不嚴(yán)、門檻過低等原因影響著學(xué)生的消費(fèi)。

校園貸以低門檻招攬學(xué)生用戶

記者在黃淮學(xué)院采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多大學(xué)生的手機(jī)上都安裝了有校園貸功能的軟件。“每學(xué)期或每月初的時(shí)候，大部分同學(xué)都有錢，但是到了月末或?qū)W期末的時(shí)候，有些手頭較緊的同學(xué)便會(huì)考慮用校園貸來應(yīng)急。”大四學(xué)生小李說，他在大學(xué)期間經(jīng)營一家淘寶店，經(jīng)常會(huì)用到螞蟻花唄、京東白條這種先消費(fèi)后付賬的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

市內(nèi)一家銀行的工作人員馮先生告訴記者，2009年之前，信用卡占據(jù)了大部分校園市場，但是因?yàn)閷W(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力有限，這部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)了很多“壞賬”，因此，2009年國家叫停了校園信用卡。

現(xiàn)在，校園貸產(chǎn)品基本上可以說是原來信用卡業(yè)務(wù)的“接班人”，只不過從原來的商業(yè)銀行變成了金融公司。最主要的是，由于學(xué)生貸款的額度非常小，少則100元，高則數(shù)千元，基本上都是小額的，所以行業(yè)門檻非常低，加上校園對外封閉，營銷成本非常低，因此吸引了很多公司從事這部分業(yè)務(wù)。但是這個(gè)行業(yè)一直沒有明確的規(guī)范，不少從事校園貸的公司魚龍混雜，這也是最近頻頻爆出“裸條”的原因。

馮先生說，從本質(zhì)上講，“直接現(xiàn)金借貸”和有“提前消費(fèi)后付款”功能的消費(fèi)金融不完全相同，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上流傳的“裸條、暴力催債”等負(fù)面消息較多的是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，這一部分業(yè)務(wù)因?yàn)闇?zhǔn)入門檻極低、沒有規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、利率混亂，才會(huì)出現(xiàn)這種局面。而類似于螞蟻花唄、京東白條這樣有消費(fèi)場景的消費(fèi)金融，多是電商消費(fèi)并且額度有限。不過現(xiàn)在網(wǎng)上也有一部分消費(fèi)金融軟件可以滿足學(xué)生提現(xiàn)的功能。

能透支、提現(xiàn)的軟件五花八門

“我也用螞蟻花唄、京東白條這樣的產(chǎn)品，但是我推薦身邊的同學(xué)使用‘趣分期’，現(xiàn)在叫‘趣店’。”黃淮學(xué)院的學(xué)生小陽說，在QQ、微信、貼吧等社交平臺(tái)上，校園貸的廣告很多，新產(chǎn)品和新服務(wù)不斷推出。

小陽說，類似于螞蟻花唄和京東白條這樣的產(chǎn)品，同學(xué)們大多是為了買一些無法全款購買的東西，不完全是“借貸”。他也是經(jīng)朋友推薦后，使用“趣分期”（趣店）這一軟件的。

“這可是深受中國大學(xué)生喜愛的分期購物平臺(tái)。”小陽說，“趣分期”憑學(xué)生證、身份證即可辦理，支持全網(wǎng)商家，并且還有不同額度的提現(xiàn)功能。

記者發(fā)現(xiàn)，很多校園貸產(chǎn)品的借款門檻之低、審批之簡令人驚訝，借款額度從100元至5000元不等，期限1個(gè)月至36個(gè)月，借款時(shí)僅需注冊及學(xué)籍認(rèn)證，無須抵押和擔(dān)保，在線通過審核后就能放款。

大學(xué)生還需樹立信用意識(shí)

“日前，重慶、廣州等地紛紛制定了相關(guān)政策，對校園貸產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，比如對放款條件、手續(xù)費(fèi)等進(jìn)行限制，一方面是為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展，另一方面也間接地證明了校園貸的風(fēng)靡映射出大學(xué)生的信用意識(shí)不高。”馮先生介紹，不管是京東還是阿里巴巴，他們推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，反映了學(xué)生對金融工具的利用非常普遍，這本身是一件好事，但是一些追逐利益的公司利用學(xué)生是金融知識(shí)弱勢群體這一特點(diǎn)設(shè)置陷阱，就需要警惕了。

馮先生介紹，一些小的校園貸公司不會(huì)像銀行一樣了解客戶的全部信息，他們在個(gè)人征信數(shù)據(jù)不完善的背景下根本無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，從而出現(xiàn)把錢放出去卻沒法順利收回來的情況?？傊?，這些平臺(tái)自身數(shù)據(jù)不完善，風(fēng)控把關(guān)不嚴(yán)。

“和銀行類似，雖然校園貸中學(xué)生并沒有什么擔(dān)保人或物質(zhì)抵押，但是學(xué)生一般會(huì)提供自己的入學(xué)資料等準(zhǔn)確的個(gè)人信息和家庭信息，有家庭做保證，即使學(xué)生本人無法還款，校園貸依然可以從家庭入手追債。”馮先生說，這就是校園貸門檻如此低的原因，同時(shí)也和學(xué)生自身消費(fèi)觀不成熟、金融知識(shí)缺失有關(guān)。另外，由于部分大學(xué)生心理不成熟，一直盲目追求獨(dú)立生活，實(shí)際上生活獨(dú)立和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是兩回事。在種種誘惑之下，校園貸就成了滿足這些誘惑的直接方式。

最后馮先生提醒，在校大學(xué)生的還款能力有限，暫時(shí)做不出理性的判斷，容易受到各種誘惑。所以學(xué)生群體還需要不斷增加信用意識(shí)，同時(shí)也呼吁相關(guān)部門繼續(xù)加大對校園貸的管理力度，提高其開展學(xué)生業(yè)務(wù)的門檻，避免不良現(xiàn)象在校園內(nèi)滋生。