投保居民已達(dá)3.3億人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.4萬(wàn)億元

　　我國(guó)加快向“人人都有保險(xiǎn)”邁進(jìn)

　　“十二五”收官之年，得益于“新國(guó)十條”“健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策”等一系列政策紅利的釋放，保險(xiǎn)業(yè)在交出亮麗成績(jī)單的同時(shí)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力不斷提高，對(duì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透度也不斷提升。“十三五”期間，還會(huì)有“養(yǎng)老險(xiǎn)稅延政策”等一系列新政策出臺(tái)，將進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)——

　　“今年上半年我國(guó)保費(fèi)收入已達(dá)1.9萬(wàn)億元，全年有望超過(guò)日本成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。”8月18日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、北京保險(xiǎn)研究院等機(jī)構(gòu)主辦的2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上表示。會(huì)上，還有多位專家和業(yè)內(nèi)人士對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)如何發(fā)展，提出了各自的觀點(diǎn)和看法。

　　發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，服務(wù)能力大幅提升，監(jiān)管現(xiàn)代化水平不斷提高。從2012年到2015年的數(shù)據(jù)來(lái)看，保費(fèi)收入從1.6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億元，行業(yè)利潤(rùn)從441億元增長(zhǎng)到2824億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從7.4萬(wàn)億元增加到12.4萬(wàn)億元。2014年、2015年、2016年上半年保費(fèi)收入增速分別為17.5%、20%、37.3%，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)中的一個(gè)亮點(diǎn)。這3年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)超過(guò)德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)，從全球第6躍居第3位。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任王一鳴認(rèn)為，“除了財(cái)務(wù)指標(biāo)以外，更重要的是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域不斷拓展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的保駕護(hù)航功能進(jìn)一步凸顯，不論是在國(guó)家重大建設(shè)項(xiàng)目和支農(nóng)惠農(nóng)領(lǐng)域，還是在自然災(zāi)害救助和道路管理領(lǐng)域，我們都能看到保險(xiǎn)業(yè)扮演著日益活躍的角色。在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)方面，保險(xiǎn)業(yè)的作用也不容忽視”。

　　“現(xiàn)在投保居民已經(jīng)有3.3億，人數(shù)上是股民的3倍。我覺(jué)得還太少，保險(xiǎn)應(yīng)該保障的是所有人，不是3億，而是13億。只有人人都有保險(xiǎn)，未來(lái)社會(huì)才有更大的確定性。”阿里巴巴董事局主席馬云認(rèn)為，人人都有保險(xiǎn)，未來(lái)社會(huì)才有更大的確定性。

　　保險(xiǎn)姓保，不能“跑偏”

　　從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史起源和本質(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具和財(cái)務(wù)穩(wěn)定器，核心價(jià)值在于能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障和管理。項(xiàng)俊波表示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，總的來(lái)看，全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障和管理功能發(fā)揮還不到位，財(cái)富管理功能發(fā)揮還不充分，但是個(gè)別激進(jìn)的保險(xiǎn)企業(yè)將保險(xiǎn)當(dāng)成簡(jiǎn)單的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，造成了不好的示范效應(yīng)。

　　發(fā)展不能“跑偏”，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前提同樣需要認(rèn)清自身的定位。“人生充滿意外，充滿不確定性，保險(xiǎn)就是讓人感到安全，讓社會(huì)感到安定。”馬云認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是既利他又利己的思想，“保險(xiǎn)一開(kāi)始就是互助的形式，大家把錢(qián)放在一起，誰(shuí)倒霉了誰(shuí)用，這樣讓壞的時(shí)候不至于那么壞。這是很古老的利他又利己的思路及其設(shè)計(jì)。”

　　“因此保險(xiǎn)‘姓保’，本質(zhì)上是確保保險(xiǎn)業(yè)具有不同于其他金融部門(mén)的差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種差異性正是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷漫長(zhǎng)的發(fā)展歷史，已經(jīng)成為被全球接受和使用的金融服務(wù)的根基。”王一鳴稱，這種差異性也是確保保險(xiǎn)之所以被稱為“保險(xiǎn)”，而不是“類(lèi)銀行”或“類(lèi)證券”的根基。要在差異性而不是同質(zhì)性的原則下推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這意味著要健全保險(xiǎn)業(yè)的保障功能，而不是一味地發(fā)展理財(cái)?shù)墓δ堋Ｒ浞职l(fā)揮保險(xiǎn)資金作為長(zhǎng)期穩(wěn)定低成本資金來(lái)源的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，而不能與一般的短期化的投機(jī)資金混為一談。

　　項(xiàng)俊波也表示，風(fēng)險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)有的“立業(yè)之本”，是其他行業(yè)不可代替的重要功能，保險(xiǎn)金融屬性的發(fā)揮必須以保障屬性的實(shí)現(xiàn)為前提。要提高保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配管理水平，努力做到資產(chǎn)負(fù)債的期限、收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等方面相互匹配，為更好發(fā)揮保險(xiǎn)的金融屬性打好基礎(chǔ)。

　　“個(gè)別保險(xiǎn)公司偏離了保險(xiǎn)主業(yè)的發(fā)展正道，不但不做風(fēng)險(xiǎn)管理者，反而要做風(fēng)險(xiǎn)制造者，企圖把保險(xiǎn)公司變成單一的融資平臺(tái)，這就使得把持這些公司發(fā)展方向的大股東的權(quán)益與中小股東以及廣大消費(fèi)者的權(quán)益處于對(duì)立狀態(tài)。”項(xiàng)俊波強(qiáng)調(diào)，面對(duì)這種矛盾，保監(jiān)會(huì)一定會(huì)旗幟鮮明地站在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一邊。對(duì)于那些破壞行業(yè)發(fā)展規(guī)律、危害消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的大股東，我們將堅(jiān)決依法懲處，絕不給那些不想真心做保險(xiǎn)、只想來(lái)保險(xiǎn)業(yè)渾水摸魚(yú)的人以可乘之機(jī)。

　　保險(xiǎn)將因互聯(lián)網(wǎng)而變

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型也將搭上互聯(lián)網(wǎng)快車(chē)。“保險(xiǎn)業(yè)是能夠最快適應(yīng)技術(shù)革命的行業(yè)之一。”馬云在年會(huì)上表示。

　　“未來(lái)保險(xiǎn)要從主要依賴銷(xiāo)售，轉(zhuǎn)向依賴從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控。”馬云表示，“今天保險(xiǎn)業(yè)重視的是銷(xiāo)售端，未來(lái)是轉(zhuǎn)向確保防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前端能力，對(duì)災(zāi)難的預(yù)防、處理，技術(shù)和服務(wù)的提升，風(fēng)險(xiǎn)的防控，這才是保險(xiǎn)業(yè)的核心能力。保險(xiǎn)公司的核心人員未來(lái)將是大數(shù)據(jù)工程師。這最終會(huì)帶來(lái)組織形式的巨大變化?，F(xiàn)在有很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有銷(xiāo)售成本，支付寶的賬戶安全險(xiǎn)有1億多用戶，每個(gè)交一兩元錢(qián)保費(fèi)，如果人工銷(xiāo)售的話根本不可能維持。”

　　“保險(xiǎn)還會(huì)從復(fù)雜變簡(jiǎn)單。”馬云表示，“現(xiàn)在是臺(tái)風(fēng)季節(jié)。江浙一帶沿海農(nóng)民，一年之中最怕臺(tái)風(fēng)。農(nóng)民買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠一定要簡(jiǎn)單，不然成本肯定高?，F(xiàn)在我們有一個(gè)針對(duì)農(nóng)民的險(xiǎn)種：風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)。農(nóng)民在手機(jī)上就能購(gòu)買(mǎi)，投保金額1元起，保障的是大風(fēng)災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。理賠依據(jù)很簡(jiǎn)單，就是中國(guó)天氣網(wǎng)對(duì)外發(fā)布的當(dāng)?shù)刈畲箫L(fēng)力等級(jí)。只要所在地最大風(fēng)力超過(guò)6級(jí)以上，就直接理賠，錢(qián)就到農(nóng)民賬上。風(fēng)力超過(guò)6級(jí)農(nóng)民肯定有損失，這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單，就回歸簡(jiǎn)單，不需要再讓你證明自己。這樣的保險(xiǎn)才能受到農(nóng)民歡迎。”

　　不過(guò)，簡(jiǎn)單不等于一刀切。馬云表示，保險(xiǎn)過(guò)去是規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的，這是工業(yè)時(shí)代的保險(xiǎn)；未來(lái)是每個(gè)人不一樣，每個(gè)人的每個(gè)時(shí)刻每個(gè)狀態(tài)下都不一樣，“比如淘寶平臺(tái)的‘退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)’，現(xiàn)在是線上線下保單量最大的險(xiǎn)種，它最大的特點(diǎn)，就是根據(jù)消費(fèi)者的信用、消費(fèi)和退貨習(xí)慣，調(diào)整費(fèi)率，同樣一個(gè)人，這一次和上一次，費(fèi)率都不一樣。不僅是一人一產(chǎn)品，而是一個(gè)人不同時(shí)刻產(chǎn)品都不同”。

　　“以后保險(xiǎn)產(chǎn)品將很簡(jiǎn)單，條款簡(jiǎn)單，購(gòu)買(mǎi)簡(jiǎn)單，理賠簡(jiǎn)單，隨時(shí)買(mǎi)，隨時(shí)理賠，無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在，這時(shí)用戶才能真正有安全感。”馬云說(shuō)。