保監(jiān)會擬加強(qiáng)保險銷售行為管理——

　　■本報記者 蘇向杲

　　《證券日報》記者獨(dú)家獲悉，為切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會近期向地方保監(jiān)局、各保險公司下發(fā)《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”），擬進(jìn)一步規(guī)范銷售過程。

　　根據(jù)《意見稿》，向50歲以上的消費(fèi)者銷售保險，或消費(fèi)者一次性繳保費(fèi)超20萬元均需錄音錄像。而通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)記錄投保人投保確認(rèn)過程操作軌跡，對投保流程操作界面關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行截屏。

　　有壽險公司人士對《證券日報》記者表示，不合規(guī)銷售，不僅給公司的聲譽(yù)帶來負(fù)面影響，也催生出一些保險消費(fèi)者維權(quán)網(wǎng)站，有些投訴其實(shí)保險公司并無過錯，但在維權(quán)網(wǎng)站介入后，反而對保險公司不利，加強(qiáng)對銷售行為的管理對保險公司未嘗不是一件好事。

　　多險種納入回溯管理

　　《意見稿》顯示，保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用信息技術(shù)手段，履行銷售行為記錄義務(wù)，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的信息可回溯。

　　保險銷售行為可回溯管理，是指通過各種信息技術(shù)手段采集影音、圖像等方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)銷售行為重要信息可回看、問題可查詢、責(zé)任可追究。

　　納入銷售行為可回溯管理的保險產(chǎn)品包括：人身保險新型產(chǎn)品；長期健康保險，包括附加險為健康保險的保險期間一年以上人壽保險；商業(yè)機(jī)動車輛保險；特定情形下銷售的保險期間一年以上人身保險；保險監(jiān)管部門規(guī)定的其他保險產(chǎn)品。團(tuán)體保險除外。

　　引人注意的是，《意見稿》從源頭上加強(qiáng)了保險機(jī)構(gòu)向老人銷售保險、大額保險銷售的可回溯管理。保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員銷售人身保險新型產(chǎn)品、長期健康保險或符合幾種情況之一的，應(yīng)對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售除外）實(shí)施可回溯管理。

　　這幾種情況包括：一是投保人年齡超過50周歲購買保險期間一年以上人身保險的；二是投保人購買人身保險一次性繳納保險費(fèi)人民幣20萬元及以上或外幣等值3萬美元及以上的；三是殘疾人購買保險期間一年以上人身保險的；四是投保人在銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買保險期間一年以上人身保險的；五是投保人在營業(yè)場所內(nèi)利用保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)自助智能終端購買規(guī)定的保險產(chǎn)品。

　　除錄音錄像之外，一些險種的銷售行為要實(shí)施拍照?！兑庖姼濉诽岬剑ｋU公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員銷售商業(yè)機(jī)動車輛保險的，應(yīng)對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場拍照方式實(shí)施可回溯管理。對于保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)自有續(xù)?？蛻?，已有可回溯銷售行為圖像，且續(xù)保險種、保險責(zé)任、免除責(zé)任和特別約定等未發(fā)生變化的，可不再實(shí)施現(xiàn)場拍照。

　　另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，此次回溯管理也添加了對電網(wǎng)銷保險的可回溯管理。保監(jiān)會表示，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)通過電話渠道銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)將電話通話過程全程錄音；通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)記錄投保人投保確認(rèn)過程操作軌跡，對投保流程操作界面關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行截屏。

　　回溯應(yīng)記錄身份證號等信息

　　記者發(fā)現(xiàn)，此次《意見稿》不僅提到了多種回溯方式，也對回溯的內(nèi)容作出要求。

　　比如，影像可回溯內(nèi)容就要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員對銷售行為關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)施同步錄音錄像時，應(yīng)真實(shí)完整記錄以下幾大內(nèi)容。

　　一是保險銷售從業(yè)人員出示執(zhí)業(yè)證件，銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)人員出示工作證件；二是投保人、被保險人出示身份證件；三是保險銷售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說明書、投保提示書和產(chǎn)品條款；四是保險銷售從業(yè)人員與投保人之間的對話信息；五是投保人本人抄錄投保風(fēng)險提示語句（限人身保險新型產(chǎn)品）；六是投保人、被保險人簽署投保單、投保提示書等相關(guān)文件；七是對于保險銷售從業(yè)人員代替投保人填寫投保單相關(guān)內(nèi)容的，需投保人明確表示所有信息都是由其本人提供，代填人按其陳述填寫；保險監(jiān)管部門要求的其他內(nèi)容。

　　網(wǎng)銷可回溯內(nèi)容要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的，操作軌跡、截屏應(yīng)包含以下內(nèi)容，并以獨(dú)立頁面顯示：一是投保人確認(rèn)知悉所購買的保險產(chǎn)品名稱、承保公司名稱、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間和保險期間；二是投保人確認(rèn)知悉應(yīng)如實(shí)告知以及違反如實(shí)告知義務(wù)的可能法律后果；三是投保人確認(rèn)知悉猶豫期后退保損失風(fēng)險和人身保險新型產(chǎn)品保單利益不確定性；四是投保人確認(rèn)知悉健康保險相關(guān)產(chǎn)品等待期、續(xù)保條款以及指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)情況；五是投保人確認(rèn)知悉保險責(zé)任、責(zé)任免除和特別約定內(nèi)容；七是保險監(jiān)管部門要求的其他內(nèi)容。

　　回溯內(nèi)容質(zhì)量要求方面，保監(jiān)會要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員應(yīng)確保影音、圖像資料真實(shí)、完整、連續(xù)，錄制拍攝后不得進(jìn)行任何形式的剪輯修改。影音、圖像資料應(yīng)能辨識人員面部特征、相關(guān)證件文件名稱和簽名等，相關(guān)人員的繳談內(nèi)容應(yīng)清晰可辨。

　　回溯資料最長需保存10年

　　《意見稿》提到，影音資料保存期為保險合同終止之日起10年。圖像資料保存期為保險合同終止之日起5年。如遇客戶投訴、法律訴訟等糾紛，應(yīng)延長保管期限至糾紛結(jié)束后2年。如保險消費(fèi)者就保險銷售過程提出異議，并要求查閱銷售時采集的影音、圖像資料的，保險公司、銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

　　當(dāng)然，回溯制度也可能造成部分保險消費(fèi)者的信息泄露，為確保這一漏洞，《意見稿》提到，保險公司和銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對投保人、被保險人的個人信息保護(hù)，嚴(yán)格防控影音、圖像信息泄露風(fēng)險，保障消費(fèi)者信息安全。

　　保險公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)向中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)提繳可回溯工作內(nèi)部評估報告。報告內(nèi)容至少包含公司開展銷售行為可回溯工作情況、銷售行為可回溯的合規(guī)管理和內(nèi)部控制評估，以及對因銷售引發(fā)的主要風(fēng)險分析和風(fēng)險管理情況評估等。

　　根據(jù)《意見稿》，回溯制度將于2017年1月1日起施行。中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況，擴(kuò)大本轄區(qū)實(shí)施銷售行為可回溯管理的險種范圍。