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銀監(jiān)會P2P新規(guī)擬劃定五大門檻 極少數(shù)平臺合規(guī)

2016-08-15 11:08 來源:新華網(wǎng) 責任編輯:wq
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摘要:  業(yè)界苦等的資金存管新規(guī)終于迎來了突破口。昨日,有消息稱,銀監(jiān)會于近日向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿&rd

  業(yè)界苦等的資金存管新規(guī)終于迎來了突破口。昨日,有消息稱,銀監(jiān)會于近日向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”),征求意見稿共五章26條,其中對P2P平臺存管業(yè)務劃定了五大門檻。北京商報記者從相關渠道證實了這一消息,不過銀監(jiān)會相關負責人表示,以公開信息為準。

  劃定五大門檻 極少數(shù)平臺合規(guī)

  根據(jù)網(wǎng)絡公開的意見稿原文來看,意見稿首先對P2P平臺劃定了存管門檻:在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照;在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記;按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經(jīng)營許可;具備完善的內(nèi)部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度;監(jiān)管部門要求的其他條件。

  在多位業(yè)內(nèi)人士看來,地方監(jiān)管部門備案以及電信業(yè)務經(jīng)營許可這兩項目前大多數(shù)網(wǎng)貸平臺并不滿足。金聯(lián)儲產(chǎn)品總監(jiān)趙遠飛表示,目前國內(nèi)極少平臺全部達到這些要求,主要原因是,盡管監(jiān)管層多次提出網(wǎng)貸的備案問題,但是尚未落地,因為目前沒有可實際操作的流程,而電信業(yè)務經(jīng)營許可的獲取也較為困難,業(yè)內(nèi)獲得許可的P2P平臺極少。由此可以看出,多數(shù)平臺目前不滿足第二條和第三條的要求。顯然,從這個意義上說,征求意見稿最終落地還需包括銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法》等其他文件的率先出臺。

  缺乏細則 銀行擔憂投資人群體事件

  今年以來,網(wǎng)貸平臺一直在盡力推進銀行存管業(yè)務,但由于銀行方面顧慮較多,導致銀行存管進展十分緩慢。根據(jù)盈燦咨詢提供的最新數(shù)據(jù),截至2016年7月10日,已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務,并共有149家正常運營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議,而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家。此前,包括民生銀行等部分股份制銀行已經(jīng)暫緩了對接網(wǎng)貸平臺資金存管工作。

  一位股份制銀行資金托管部負責人向北京商報記者表示,銀行方面一直在等監(jiān)管政策的明朗,目前處于邊走邊看的狀態(tài)。針對目前存管進程的難點,他表示,銀行最擔心投資人的群體性事件影響銀行的聲譽。

  北京商報記者注意到,征求意見稿第十九條規(guī)定,在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,除必要的披露及監(jiān)管要求外,委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳;第二十條要求:“存管人擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人,不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金管理運用風險,投資人須自行承擔網(wǎng)貸投資責任和風險。”

  趙遠飛表示,這幾條說明銀行在信息準確性、增信以及最終的兌付風險上進行了“免責”,將可以打消銀行的顧慮,加大銀行推進網(wǎng)貸存管業(yè)務的意愿。

  蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示,資金存管實現(xiàn)了平臺與客戶資金的隔離,可以有效規(guī)避資金池風險,但資金存管并不能規(guī)避壞賬風險,也并不能確保資金流向的真實性。所以,有了資金存管不代表投資是安全的,更不能就此將P2P投資和銀行存款、銀行理財相提并論。在這種情況下,P2P平臺綁定“存管人”銀行進行公開營銷宣傳,有蹭銀行信用的嫌疑,會誤導投資人決策。

  “銀行+第三方支付公司”存管模式恐被暫停

  目前,銀行與網(wǎng)貸平臺進行資金存管合作有三種模式,分別是銀行直連、直接存管和“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管。而根據(jù)“征求意見稿”中第十一條(八)提到:存管銀行不應外包或由合作機構承擔,不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。上述股份制銀行資金托管部負責人表示,從這條來看,“銀行+第三方支付公司”恐被暫停。

  具體來看,“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式,即銀行和第三方支付公司合作,推出聯(lián)合存管方案,存管行開設平臺存管賬號,負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能,第三方支付擔任技術輔佐,提供資金結算及所需的終端設備。目前多家支付公司均已與多家銀行開展合作,推行此類資金存管模式。

  拍拍貸總裁胡宏輝表示,監(jiān)管部門希望通過存管解決大部分的網(wǎng)貸監(jiān)管問題,所以銀行存管事實上成為隱性的牌照。而小平臺風險大,又不能實際解決政府關心的在消費領域新增貸款的問題,他們實際只是在做資金搬運工,會加大系統(tǒng)風險和風險傳導,監(jiān)管層當然不能放過通過所謂聯(lián)合存管,用第三方的方式繞過監(jiān)管,一定是要求與銀行直連的存管方式。存管要求的嚴格事實上會將絕大部分的風控、合規(guī)性不高的平臺拒之門外,網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢所趨。

  和信貸COO周歆明表示,因為第三方支付歸央行監(jiān)管,其并不具備資金賬戶開立和存管的資格,同時“銀行+第三方支付公司”的模式還會導致跨部門監(jiān)管的出現(xiàn),與穿透式監(jiān)管的理念不符。 趙遠飛表示,如果該意見稿真正要落地實施,那現(xiàn)有的聯(lián)合存管模式必須進行“改造”,第三方支付成為純粹的支付通道,但實際上,銀行自身就有支付的資質,無需第三方支付介入,對于第三方支付而言,如何在新的監(jiān)管框架下找到自身的定位,目前較為尷尬。

責任編輯:wq

(原標題:新華網(wǎng))

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