日前，央行指導(dǎo)支付清算協(xié)會完成二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，正向會員機構(gòu)征求意見。一度因安全問題被叫停的掃碼支付，即將在統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下獲得全面推廣。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、銀行卡清算組織等市場主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優(yōu)質(zhì)的支付體驗。

　　誕生初期隱患重重被叫停

　　二維碼并非誕生于支付行業(yè)，但自2011年支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領(lǐng)域，因使用便捷、對支付環(huán)境門檻低等特點，掃碼支付很快流行起來。

　　與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶“中招”，掃碼后手機被植入木馬病毒，銀行卡號、驗證碼等信息泄露，導(dǎo)致資金損失。

　　“另外，二維碼支付向線下實體商戶推廣較快，但交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說。

　　央行支付司相關(guān)負責(zé)人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認證標(biāo)準(zhǔn)，更沒有相應(yīng)的消費者權(quán)益保護制度，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風(fēng)險。于是，2014年3月央行叫停了二維碼支付。

　　此后，央行一方面指導(dǎo)支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構(gòu)推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內(nèi)推進二維碼支付發(fā)展。

　　推廣條件逐漸成熟被認可

　　隨著條碼支付技術(shù)、消費者支付安全意識不斷提升，監(jiān)管部門對于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。

　　記者了解到，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路。央行還表示，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　在實名制要求方面，征求意見稿規(guī)定，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號碼或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關(guān)聯(lián)管理；在風(fēng)險防范方面，參照網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)對交易施行A、B、C三級限額管理，其中不足兩類要素驗證的，支付賬戶單日累計金額不超過1000元；在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，支付清算協(xié)會專門發(fā)布了《條碼支付技術(shù)安全指引》和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》，保障條碼支付業(yè)務(wù)的交易安全和信息安全。

　　“當(dāng)下，發(fā)展條碼支付的條件比此前成熟了許多，在便捷性和安全性上達到了新的平衡。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則、資金安全保障等都得到進一步改善；同時，二維碼支付嵌入令牌技術(shù)，對消費卡號進行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。

　　二維碼支付市場格局或?qū)⒏淖?/p>

　　近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減，支付寶和微信支付兩家機構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場。

　　支付寶公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健介紹，支付寶線下覆蓋商家數(shù)超過100萬，支付寶口碑線下二維碼支付筆數(shù)超過1000萬筆。

　　“二維碼支付是市場需求的產(chǎn)物，開放是遲早的事。”易寶支付CEO唐彬表示，屆時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)絕不會錯過機會，將發(fā)力拼搶移動支付市場。

　　7月15日，工行正式宣布推出二維碼支付產(chǎn)品；郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品中……

　　董希淼認為，央行對二維碼支付看重業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力，銀行業(yè)金融機構(gòu)在這一點上優(yōu)勢明顯，加上具有專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計能力，“銀行系”二維碼支付產(chǎn)品的競爭力不容小覷。

　　“促進各種支付工具發(fā)展最大的動因是消費者。”楊濤認為，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。“在卡組織、銀行機構(gòu)、非銀機構(gòu)、商戶等市場主體各顯神通的同時，合作空間也越來越大，將為消費者帶來更加便捷和安全的支付體驗。”