伴隨著七夕的到來(lái)，險(xiǎn)企也開(kāi)始摩拳擦掌，將各類保險(xiǎn)進(jìn)行升級(jí)包裝，希望沾點(diǎn)“愛(ài)情”的喜氣。近日，一款名叫“至尊結(jié)婚險(xiǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)走紅網(wǎng)絡(luò)。北京商報(bào)記者查閱市場(chǎng)比較熱門的幾款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛(ài)情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。但一款新型的“愛(ài)情保險(xiǎn)”則打破常規(guī)，不僅能夠獲得萬(wàn)朵玫瑰、鉆石等，還能得到意外保障。不過(guò)，這個(gè)產(chǎn)品看似劃算，但要想領(lǐng)到結(jié)婚禮金實(shí)則不易，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為其更多是噱頭。

　　北京商報(bào)記者在去哪兒網(wǎng)的保險(xiǎn)商城首頁(yè)看到，這款“至尊結(jié)婚險(xiǎn)”是由中國(guó)太平推出。根據(jù)產(chǎn)品介紹，這款保險(xiǎn)保費(fèi)為599元，目前的促銷價(jià)是480元，它的保險(xiǎn)責(zé)任是三年后結(jié)婚可獲得1.0999萬(wàn)元的結(jié)婚禮金。此外，還可享受保額為1萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)。購(gòu)買此類結(jié)婚險(xiǎn)只需輸入心上人與投保人兩人的真實(shí)姓名與二代身份證號(hào)碼和本人的簡(jiǎn)單聯(lián)絡(luò)信息即可。每對(duì)情侶僅限購(gòu)買一份，重復(fù)投保無(wú)效；投保人與心上人均為未婚關(guān)系。這也就是說(shuō)，從保險(xiǎn)合同生效之日起投保人的心上人如果發(fā)生意外事故造成的身故或者殘疾，保險(xiǎn)公司的最高賠付金額為1萬(wàn)元；如果在保單生效三周年后到合同期滿為止，其間如果投保人和心上人結(jié)婚，憑結(jié)婚證可以領(lǐng)取1.0999萬(wàn)元的現(xiàn)金。

　　從業(yè)內(nèi)角度來(lái)看，單從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)說(shuō)，它只不過(guò)是一份常規(guī)的意外險(xiǎn)，再附加一項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且其中的意外保額是相當(dāng)?shù)偷摹?jù)了解，這種碎片式網(wǎng)銷產(chǎn)品此前也有一些，但都只是起初大受追捧，少有長(zhǎng)期運(yùn)作的。有業(yè)內(nèi)人士分析指出，相關(guān)保險(xiǎn)公司目前也期望借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行小規(guī)模測(cè)算，目的在于日后補(bǔ)足這種新型產(chǎn)品的定價(jià)因素。

　　據(jù)了解，此類愛(ài)情保險(xiǎn)花樣繁多，大多是以“主險(xiǎn)＋多種附加險(xiǎn)”保單設(shè)計(jì)模式推出，均為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，但由于其本質(zhì)是意外險(xiǎn)場(chǎng)景化，依然被認(rèn)為屬于意外險(xiǎn)范疇。如去年底，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)推出了一款“戀愛(ài)保險(xiǎn)”，在投保人三年后與心上人的婚禮上，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)將送上1萬(wàn)朵玫瑰花，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)也是299元；再如安心保險(xiǎn)公司承保的“戀愛(ài)保險(xiǎn)（鉆石版·克拉之戀）”、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)承保的“長(zhǎng)安愛(ài)情保險(xiǎn)”，這幾款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險(xiǎn)條款。比如“結(jié)婚險(xiǎn)”全稱實(shí)則為無(wú)憂個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)條款；“長(zhǎng)安愛(ài)情保險(xiǎn)”實(shí)則為長(zhǎng)安個(gè)人意外身故保險(xiǎn)。其贈(zèng)送的玫瑰或者現(xiàn)金等均為附加條款。

　　一位保險(xiǎn)精算師指出，目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)愛(ài)情保險(xiǎn)營(yíng)銷的因素大過(guò)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。據(jù)介紹，國(guó)外（比如日本、英國(guó)）也有夫妻婚姻險(xiǎn)保障，但其是為養(yǎng)老金準(zhǔn)備的，而且期限是20年，20年后夫妻雙方還沒(méi)有分開(kāi)，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來(lái)看，跟國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)保障模式相比還是比較單一，沒(méi)有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障模式范疇，只是進(jìn)行了營(yíng)銷上的包裝。該人士建議，雖然在國(guó)內(nèi)不存在類似國(guó)外的“愛(ài)情保險(xiǎn)”產(chǎn)品形態(tài)，但不妨選擇高保障、低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如聯(lián)合壽險(xiǎn)。聯(lián)合壽險(xiǎn)是以比兩人分別投保更少的總保費(fèi)讓夫妻同時(shí)成為被保險(xiǎn)人，且均享有受益權(quán)的一種投保形式。目前市場(chǎng)上能夠以聯(lián)合壽險(xiǎn)形式購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。由于終身壽險(xiǎn)最主要的保險(xiǎn)利益是在被保險(xiǎn)人身故后實(shí)現(xiàn)，將保障留給家人，更能體現(xiàn)夫妻雙方一生一世為對(duì)方著想的愛(ài)情承諾。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 許晨輝