區(qū)塊鏈被認(rèn)為是未來互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的溫床，會衍生出很多以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的商業(yè)模式，改變著各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，保險業(yè)也不例外。

　　多家險企布局區(qū)塊鏈

　　近日，平安集團(tuán)創(chuàng)新執(zhí)行官屠德言在公開場合透露，區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧桨参磥磉M(jìn)軍的重點(diǎn)。“平安集團(tuán)準(zhǔn)備成立一個金融科技部門，以助力其區(qū)塊鏈的發(fā)展。該部門將與國內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作，或投資、或互動，共同發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)。”平安集團(tuán)旗下子公司涉及到從金融、大醫(yī)療、健康等多個領(lǐng)域，對區(qū)塊鏈技術(shù)的需求顯得尤為迫切。今年4月，平安集團(tuán)加入了區(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3。

　　眾安保險首席執(zhí)行官陳勁也在公開場合透露，目前，眾安保險開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲和數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，結(jié)合智能合約開發(fā)框架，未來可以提供很多開箱即用的工具。利用這些工具，保單、理賠等信息的存儲將會更加安全，不必?fù)?dān)心泄露或丟失。

　　據(jù)記者了解，險企對于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新應(yīng)用主要集中在兩個領(lǐng)域，一是技術(shù)層面的融合。比如，針對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不會泄露丟失等技術(shù)特點(diǎn)，部分保險公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲，避免意外事故對數(shù)據(jù)安全的沖擊。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更注重在技術(shù)層面的探索。

　　二是業(yè)務(wù)層面的合作創(chuàng)新，即讓區(qū)塊鏈在保險業(yè)務(wù)場景化拓展過程扮演新的角色。比如，區(qū)塊鏈可以引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念，推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，爭取更大的獲客空間。陽光保險顯然更傾向于在業(yè)務(wù)層面的探索，今年3月，該公司用區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層技術(shù)架構(gòu)推出了“陽光貝”積分，用戶在享受普通積分功能的基礎(chǔ)上，還可以“發(fā)紅包”的形式將積分向朋友轉(zhuǎn)贈、與其他公司發(fā)行的區(qū)塊鏈積分互換。

　　區(qū)塊鏈應(yīng)用超預(yù)期

　　“區(qū)塊鏈未來應(yīng)用可以涉及社會的方方面面，但最先應(yīng)用的是保險領(lǐng)域，因為區(qū)塊鏈跟保險有很多基因上的聯(lián)系。”人保財險執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，首先，區(qū)塊鏈可以使我們原有的互聯(lián)網(wǎng)，從信息網(wǎng)絡(luò)走向價值網(wǎng)絡(luò)。其次，區(qū)塊鏈可以建立前后一體化的信任體系，使保險回歸互助，回歸相互保險。第三，區(qū)塊鏈信息透明的特點(diǎn)滿足了知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　對于區(qū)塊鏈技術(shù)對保險業(yè)的顛覆性作用，業(yè)內(nèi)人士普遍不予質(zhì)疑，但通常會加上“未來”二字?？陀^來講，區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于萌芽階段，實際應(yīng)用離普及仍有很長的路要走。

　　保險業(yè)的行動證明，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展速度可能超過業(yè)內(nèi)預(yù)期。

　　比如，近日陽光保險已經(jīng)推出了國內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單，價格為每份60元，可使用20人次，每次可獲得高達(dá)200萬元的航空意外保障。除了具備即時投保、即時生效的特點(diǎn)外，這款打著“區(qū)塊鏈”標(biāo)簽的保險產(chǎn)品充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險互動的需求和場景需求，購買者可隨時隨地通過微信發(fā)紅包將航空意外險贈送給即將出行的親友和客戶；導(dǎo)游可發(fā)紅包至微信群讓旅行團(tuán)成員們即刻投保；業(yè)務(wù)員可發(fā)紅包讓客戶迅速體驗保險產(chǎn)品……依托多方數(shù)據(jù)共享的特點(diǎn)，該產(chǎn)品可以追溯到從源頭到客戶流轉(zhuǎn)的全過程，各方不僅可以查驗到卡單的真?zhèn)?，還便于后續(xù)管理、理賠等。

　　區(qū)塊鏈如何改變保險

　　在科技金融加速發(fā)展的當(dāng)下，這是傳統(tǒng)保險業(yè)順趨勢而動的一次嘗試。而打開區(qū)塊鏈技術(shù)的保險業(yè)，將使客戶獲得更多不同于以往的體驗。

　　王和認(rèn)為，區(qū)塊鏈時代帶來另一個重要概念，就是智能合約。雖然智能合約不是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，但卻與其相伴相生。

　　據(jù)記者了解，智能合約無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準(zhǔn)理賠，只要觸發(fā)理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。

　　比如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存了一個智能航班延誤險合約，又通過技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)相連，獲取公開數(shù)據(jù)。在這一前提下，航班延誤一旦發(fā)生即為事實，是公開的記錄，不會被偽造或者修改，也不依賴于個人主觀意識的判斷。所以一旦航空延誤發(fā)生，智能合約即被觸發(fā)，自動支付理賠。自動和及時的保單處理，既實現(xiàn)了高效的理賠，也減少了理賠處理的成本，同時，增加了客戶和保險公司雙方的滿意度。

　　根據(jù)英國民航局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計，從2014年5月到2015年5月，有55.8萬乘客沒有因航班延誤或者取消向保險公司申請理賠，申請理賠的人數(shù)不到40%。如果智能合約能有效實現(xiàn)，將大幅度的保障投保人的權(quán)益，增加其滿意度。

　　除了航空延誤險外，智能合約對于車險也同樣適用。智能車險合約的觸發(fā)，可以通過網(wǎng)絡(luò)與車相連，通過區(qū)塊鏈技術(shù)儲存，一旦車發(fā)生事故，合約觸發(fā)，開始進(jìn)入理賠階段。在智能合約里，可以指定車主修車地點(diǎn)，避開投保人自行選擇昂貴的維修廠，進(jìn)而控制理賠費(fèi)用的支出。

　　從發(fā)展的角度來看，傳統(tǒng)保險業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍是必然，而通過區(qū)塊鏈技術(shù)的“改造”，互聯(lián)網(wǎng)保險回歸保險最初的互助本真將成為大勢所趨。