直銷銀行顛覆傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式

增值服務(wù)還應(yīng)完善

□蘇弼坤

“財(cái)富睡大覺？喂，醒醒別睡了，上廣發(fā)‘有米’直銷銀行吧……”這是去年孟非做的一個(gè)關(guān)于直銷銀行的廣告。這類“直銷銀行“給人的第一印象就是智慧理財(cái)、門檻低、收益穩(wěn)。

“作為銀行網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物，直銷銀行可以說是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代銀行發(fā)展的新方向?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)也有多家股份制銀行和城商行先后推出直銷銀行，當(dāng)然這其中也有工商銀行這類國(guó)有銀行的身影。市民在手機(jī)應(yīng)用商店中也能看到很多直銷銀行的APP可供下載。”昨日，工行駐馬店分行電子銀行部經(jīng)理郭曉介紹，目前直銷銀行給人的感覺就是一個(gè)集投資、交易、存款等為一體的開放式網(wǎng)絡(luò)銀行，常用功能就是投資理財(cái)。

理財(cái)服務(wù)親民化

“很多人分不清直銷銀行和網(wǎng)上銀行的區(qū)別在哪里。雖然都是基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，但兩者具有完全不同的功能。”郭曉介紹，直銷銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，它和傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于，直銷銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存、貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。而網(wǎng)上銀行其實(shí)就是傳統(tǒng)銀行為了方便客戶辦理業(yè)務(wù)開通的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前幾乎所有的銀行都已開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 。

郭曉介紹，從各直銷銀行的功能來說，大家都在朝著方便、快捷的方向發(fā)展。如果用戶已是某個(gè)銀行的客戶，在網(wǎng)絡(luò)給力的情況下，開戶快、無需等待、在線審核等一氣呵成。

“在沒有或不愿購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的市民心中，銀行定期存款是他們主要的理財(cái)方式。但是銀行定期存款存在著時(shí)間限制的問題，直銷銀行在存款方面便顯現(xiàn)出了它的優(yōu)勢(shì)。”郭曉表示，“存款產(chǎn)品”是直銷銀行的一大亮點(diǎn)。普通定期存款必須到期才能按照定期存款的利率計(jì)息，如未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計(jì)息。直銷銀行存款的最大優(yōu)勢(shì)就是按照存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，使用戶可以在活期存款的基礎(chǔ)上獲得一定的定期利率優(yōu)惠。目前，直銷銀行的功能大多體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品更豐富、與保險(xiǎn)股票等第三方合作拓寬業(yè)務(wù)邊界、全方位金融服務(wù)等。

增值服務(wù)有待完善

郭曉表示，雖然目前有些直銷銀行還不具備轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等增值服務(wù)功能，但很多直銷銀行都在朝著提供更多產(chǎn)品和服務(wù)的方向發(fā)展，以求吸引更多客戶。

“就拿工行的‘工銀直銷銀行’來說，自去年11月升級(jí)以來，它已經(jīng)成為客戶365天的貼心智能金融管家，為客戶提供便捷的投資理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。加之工行的‘工銀融e行’全面推廣，為客戶提供了金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合化平臺(tái)，不僅提供賬戶查詢、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款的基本功能，還能讓客戶體驗(yàn)生活繳費(fèi)、充值話費(fèi)、訂購(gòu)車票電影票等增值服務(wù)。就連他行客戶也可通過‘工銀直銷銀行’、‘工銀融e行’享受方便、快捷的金融服務(wù)。”郭曉說，“工銀直銷銀行”的成功升級(jí)表示直銷銀行正在走進(jìn)一步挖掘增值服務(wù)、提升差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展道路。

將來，直銷銀行很可能與第三方合作得更密切，以實(shí)現(xiàn)從不同的應(yīng)用場(chǎng)景獲得客戶，并為其提供特色服務(wù)。而隨著用戶的增多、大數(shù)據(jù)的積累和產(chǎn)品的豐富，直銷銀行甚至可以根據(jù)不同的用戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同用戶的不同需求提供不同的產(chǎn)品，使“直銷銀行”這一融入“跨界玩法”的服務(wù)平臺(tái)，得到功能上質(zhì)的飛躍。