漫畫謝瑤

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)互助正向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)互助頂著“風(fēng)險共擔(dān)”的頭銜，游離在監(jiān)管政策之外。這種創(chuàng)新的金融形式，未來的盈利方向很模糊，并且，因?yàn)榻^大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助沒有官方背景，其帶來的安全隱患也應(yīng)該引起重視。　　　　

　　3元錢換30萬保障的誘惑

　　《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》出臺一年半后，保監(jiān)會批復(fù)3家相互保險公司的試點(diǎn)申請，相互保險這一國際傳統(tǒng)、主流的保險組織形式正式登陸國內(nèi)，打破長久以來我國只有股份保險公司的單一模式。

　　目前國內(nèi)癌癥等重大疾病的發(fā)病率提升，而相對應(yīng)的醫(yī)療保障體系還不夠完善，社會亟需更多的救助和保障方式。在相互保險獲批之前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)互助早已開始了自己的摸索。

　　本月初，上線僅兩個月的水滴互助平臺會員數(shù)量超過22萬人。網(wǎng)絡(luò)互助究竟是什么？據(jù)了解，互助保障模式是以會員之間互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，提供的是健康風(fēng)險保障，而非金融理財回報。所有會員均自愿加入和自由退出，健康時利用幾元零錢去幫助有需要的會員，當(dāng)自己患病時則及時獲得他人的回饋幫助。

　　以抗癌公社為例，當(dāng)有社員在度過等待期后首次確診包括癌癥在內(nèi)的30種大病以及身故時，作為會員需要資助其不超過3元的一筆錢。

　　水滴互助則是以9元作為加入互助計劃的預(yù)存費(fèi)用。“有會員患病需要幫助時，大家一起分?jǐn)傎M(fèi)用，從9元余額中扣款。只要保持個人水滴賬戶余額不低于1元，就可以持續(xù)享受保障。”

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助有很強(qiáng)的保險屬性，但受制于現(xiàn)有的監(jiān)管政策，幾乎所有的互助平臺都對“保險”一詞避而不談，更多被大眾熟悉的關(guān)鍵詞則是“網(wǎng)絡(luò)互助保障”、“類保險平臺”等。水滴互助創(chuàng)始人兼CEO沈鵬則表示：“水滴互助是一家金融科技公司。”

　　事實(shí)上，對不少消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)互助有點(diǎn)像眾籌。從事電視傳媒行業(yè)的王先生表示：“只要花幾塊錢就能實(shí)現(xiàn)30萬的保障，這種方式有點(diǎn)像眾籌，就好比以前身邊有人身患絕癥然后獲得捐贈一樣。”

　　另一位從事金融工作的劉女士則告訴記者：“這種幾元錢的互助形式誘惑太大，比起一份保額30萬的重大疾病保險，在資金投入上簡直有著天壤之別。”不過劉女士坦言，她曾在2015年加入抗癌公社，入社后遇到過會員生病，“當(dāng)時手機(jī)短信提醒我需要交幾元錢，我毫不猶豫就交錢了，但是幾個月以后又收到一次會員生病需要交費(fèi)的短信提醒，畢竟是新鮮事物，我心里沒底，第二次沒交錢，選擇默默退社了。”

　　資本背書盈利模式待考驗(yàn)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺正以驚人的速度壯大，并獲得資本青睞。

　　抗癌公社成立于2011年6月，獲聯(lián)創(chuàng)策源數(shù)百萬元投資，目前，正在新一輪的融資中。今年5月10日，水滴互助宣布獲得5000萬元天使輪融資；6月13日，17互助宣布獲得經(jīng)緯創(chuàng)投、晨興資本和個人天使李治國的數(shù)千萬天使輪投資。

　　沈鵬表示，互聯(lián)網(wǎng)公司以及知名風(fēng)險投資的進(jìn)入為水滴做了不同維度的背書，水滴正在啟動的下一輪融資則考慮引入中國傳統(tǒng)的保險巨頭。不過，對于網(wǎng)絡(luò)互助的盈利模式，市場上目前并沒有好的范本。沈鵬表示，已經(jīng)與投資方強(qiáng)調(diào)5年內(nèi)不考慮盈利問題，未來盈利模式仍需討論。而不少網(wǎng)絡(luò)互助公司也表示，暫時不考慮盈利問題。

　　抗癌公社方面則稱，未來方向是保險的反向定制探索，抗癌公社提供的重疾互助保障沒有覆蓋到人身意外險以及其他財產(chǎn)保險。“我們可以網(wǎng)聚社員的需求，向保險公司反向定制，這是未來的一個趨勢，如果在未來獲得第三方保險銷售資質(zhì)后，我們憑這個模式可以收取一定的利差。”

　　已有3家正規(guī)軍獲批籌建

　　就在網(wǎng)絡(luò)互助開始風(fēng)靡的時候，有著正規(guī)軍稱號的相互保險終于取得了“準(zhǔn)生證”。

　　今年6月底，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，宣布眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社獲準(zhǔn)籌建。

　　根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

　　韋萊韜悅中國自保和相互保險部負(fù)責(zé)人王魯?shù)け硎?，相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，目前仍在全球保險市場中占據(jù)重要地位。據(jù)國際合作社與相互保險協(xié)會（ICMIF)統(tǒng)計，2014年，全球相互保險保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險市場份額的27.1%，在歐美日等發(fā)達(dá)國家占比更高，特別是在高風(fēng)險領(lǐng)域和中低收入人群風(fēng)險保障方面得到廣泛應(yīng)用。

　　互助與保險不能混為一談

　　不少觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是打著擦邊球的“相互保險”。為此，保監(jiān)會方面曾多次表示，由互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互助計劃，一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，保監(jiān)會將加大對這些平臺的監(jiān)測和甄別力度，對于打著互助計劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅決予以打擊和取締。

　　多位相互保險平臺相關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)稱，保險監(jiān)管層禁止的是將網(wǎng)絡(luò)互助平臺與保險混為一談，并非取締網(wǎng)絡(luò)互助。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士表示：“網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險的本質(zhì)差異就是：相互保險就是正規(guī)的保險企業(yè)，互助計劃是群體自發(fā)行為，成立的時候沒有報備，運(yùn)作也沒有人監(jiān)督。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助是民間自發(fā)起來的一個草根行為。

　　對此，沈鵬接受京華時報記者采訪時表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的潛在風(fēng)險包括資金管理風(fēng)險和道德風(fēng)險。對此，水滴互助的應(yīng)對是：和中國社會福利基金會達(dá)成合作，將互助保障金和眾籌金以月為單位提交中國社會福利基金會托管，并且雙方將和第三方機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行患病事件的核實(shí)以及之后的賠付。通過公募基金組織來管理資金，在一定程度上規(guī)避了平臺運(yùn)營者虛構(gòu)事件套取資金的道德風(fēng)險，也減輕了監(jiān)管的顧慮。

　　抗癌公社品牌負(fù)責(zé)人則表示，抗癌公社既不屬于保險也不屬于互助保險，雖自帶公益色彩，但在組織架構(gòu)上仍然是公司化運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

　　事實(shí)上，與傳統(tǒng)保險相比，無論相互保險還是網(wǎng)絡(luò)互助都具有低成本、高保障的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，新技術(shù)的發(fā)展為兩者的生存提供了有利條件。互聯(lián)網(wǎng)為其提供了開放的平臺，更大范圍聚集有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的人群。但開放的平臺同時也帶來了一些安全隱患。

　　金融創(chuàng)新必須遵紀(jì)守法

　　保監(jiān)會原副主席魏迎寧曾公開表態(tài)稱，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展到現(xiàn)在，業(yè)務(wù)流程改造、產(chǎn)品創(chuàng)新很多，但本質(zhì)上還是傳統(tǒng)保險。如果說有一種模式可能顛覆傳統(tǒng)保險，就是網(wǎng)絡(luò)互助平臺。但互助平臺首先要解決信用問題，金融的本質(zhì)之一就是信用問題。

　　據(jù)了解，目前絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)互助沒有官方背景，這也意味著網(wǎng)友參與“互助計劃”所繳納的資金在管理和風(fēng)險控制上都存在不確定因素。一旦發(fā)生卷錢跑路事件，會員的利益將沒有任何保障。

　　多位接受記者采訪的相關(guān)人士均表示：“網(wǎng)絡(luò)互助屬于新生事物，游離在監(jiān)管之外，監(jiān)管總是落后于新事物的。這些互助計劃頂著互聯(lián)網(wǎng)+的名頭，只要不說自己是保險，監(jiān)管層也不方便介入。”

　　北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱接受記者采訪時也表示，網(wǎng)絡(luò)互助計劃體現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險領(lǐng)域的商業(yè)沖動。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管政策有滯后是可以理解的，需要強(qiáng)調(diào)的是，創(chuàng)新產(chǎn)品必須遵紀(jì)守法。(記者牛穎惠)