巨災保險蹣跚中破冰“洪水保險”仍難面世
摘要:原標題:巨災保險蹣跚中破冰“洪水保險”仍難面世在關注洪澇災情進展的同時,受災地區(qū)的保險理賠也提上日程。而對于洪水所造成的公民財產損失,國內目前主要靠居
在關注洪澇災情進展的同時,受災地區(qū)的保險理賠也提上日程。而對于洪水所造成的公民財產損失,國內目前主要靠居民自救、國家救災以及社會捐助來解決,這也讓巨災保險再次進入公眾視野。業(yè)內專家指出,目前我國巨災保險制度建設狀況不容樂觀,在模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。而由于相關因素制約,目前國內“洪水保險”也尚未落地。
制度建設相對滯后
截至記者發(fā)稿,南方持續(xù)強降雨已導致20多省份6000多萬人受災,洪災帶來的損失也令人咋舌,直接經(jīng)濟損失約1469.80億元。此前有數(shù)據(jù)顯示,30多年來,洪災損失占全國自然災害經(jīng)濟損失的比重約為45%—55%。
專家指出,中國是世界上遭受自然災害比較嚴重的國家之一,因此發(fā)展巨災保險的任務很緊迫。
一家保險公司高管向記者表示,中國現(xiàn)行災害管理體制可以用五個方面來概括,即政府統(tǒng)一領導、部門分工負責、災害分級管理、屬地管理為主、社會市場參與。在實踐中這也是行之有效的普遍做法。
有業(yè)內人士指出,在許多發(fā)達國家,商業(yè)保險特別是巨災保險在洪災救助中發(fā)揮著中堅作用。巨災保險是指對因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險,通過巨災保險制度分散風險。
著名經(jīng)濟學家宋清輝表示,相對發(fā)達國家而言,我國巨災保險制度建設狀況不容樂觀,居民等群體購買和使用保險相對不足。雖然2014年國務院發(fā)布了保險業(yè)新“國十條”,明確建立巨災保險制度,但是我國現(xiàn)行的洪水、地震等災害救助主要還是依靠政府力量,巨災保險制度建設相對滯后,亟需加緊完善巨災保險的風險分散機制,進一步擴大巨災保險的保障范圍,提升風險管理水平。
相關業(yè)務已“破冰”
記者在采訪中了解到,雖然巨災保險制度建設相對滯后,但是相關試點工作也在持續(xù)推進。
繼今年5月中國保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》后,7月1日中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售,標志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度正式落地。
這也引發(fā)了“洪水保險”落地問題的熱議。
關于國內“洪水保險”難以面世的原因,有保險從業(yè)人員直言,我國關于“洪水保險”的法律制度尚不健全,“洪水保險”的建立面臨著很大的阻力。而且,對于保險公司而言,洪水風險較集中,通常會在某一時間內持續(xù)降雨。而發(fā)生洪災后,損失巨大,保險公司也面臨著巨大的賠付金額。因此,單靠商業(yè)保險公司經(jīng)營“洪水保險”不可行,如果能得到政府及社會法律為其保駕護航,落地應該會很快。
記者了解到,“洪水保險”在我國的發(fā)展非常緩慢,雖然早在上世紀80年代一些地方開始試水“洪水保險”,但相關的試點并未進一步推開。
有業(yè)內人士指出,“洪水保險”之所以陷入如此尷尬境地,與該制度本身的缺陷有很大關系——法律缺乏對“洪水保險”制度設計的詳細規(guī)定,政府缺乏對“洪水保險”從政策到資金的有力支持,“洪水保險”產品創(chuàng)新也嚴重滯后。
從國際上來看,“洪水保險”作為強制性保險,最先推行并最為成功的是美國。以美國為例,早在上世紀50年代,美國就通過了《聯(lián)邦洪水保險法》。美國的國家洪水保險計劃(簡稱NFIP)起先以自愿參保為主,但后來逐步轉向強制保險,除美國之外,英國、澳大利亞、新西蘭、印度等國也已開始普及“洪水保險”。
不過,盡管有關洪災險在國內還未正式落地,但當前國內保險業(yè)對于洪水方面的保險產品也已存在,相關試點工作也在逐步展開。
上述保險公司高管介紹,2013年在云南省、深圳市,2014年在寧波市已經(jīng)先后試點了巨災保險。其中,寧波的巨災保險是針對本地的地質和其他自然災害,包括洪水、臺風、滑坡、泥石流等,主要是對人身和家庭財產損失進行保障。2015年寧波市先后遭受了兩次強臺風暴雨造成的洪澇災害,許多居民住宅進水受淹,共有近13.6萬戶居民家庭獲得了8000萬元的巨災保險救助理賠。
諸多挑戰(zhàn)待解
對于我國巨災保險制度建設的滯后,對外經(jīng)濟貿易大學保險學院教授王國軍表示,從國際經(jīng)驗看,巨災保險制度建設是普遍性難題,在模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額、定價模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn),因此應根據(jù)我國實際需要,進一步建設洪水、臺風等主要自然災害的巨災保險制度。 “雖然商業(yè)保險參與災害管理的實踐取得了一定的成效,但存在的困難和問題還很多。例如居民、企業(yè)對巨災的投保熱情不高、參與度不高、投保率低、保險覆蓋范圍小等。推動商業(yè)保險參與災害管理應從兩方面著手:一方面要加強法制建設,特別是推動出臺綜合性的災害管理法律法規(guī);另一方面要采取切實手段提升全民的災害意識,建立巨災保險的體制機制。巨災保險是世界級難題,它與一般的商業(yè)保險不同,具有準公共產品的特點。如果按照商業(yè)化運作,保險價格往往很高,公眾買不起;但是如果價格過低,地震發(fā)生以后保險公司又賠不起。大量的經(jīng)驗表明,只有建立政府、市場、公眾合作的巨災保險機制,才能解決需求供給不足的問題。”上述保險公司高管表示。 宋清輝表示,因巨災償付能力問題,商業(yè)保險公司投資積極性不強?,F(xiàn)在已有的商業(yè)保險產品也無法覆蓋巨災帶來的風險,因此亟待通過一系列相關制度安排,吸納多層次民間資金,解決巨災風險保障資金的來源問題,通過多元化籌資手段來破解巨災保險的瓶頸,充分發(fā)揮市場化力量,鼓勵險企研發(fā)更多的新險種。(記者 朱虹)
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(原標題:人民網(wǎng))
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