把保單留住，圍追堵截不是辦法，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)必須提升自身素質(zhì)，提高供給質(zhì)量，拿出更有市場(chǎng)、更具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分

不久前有同事吐槽：他的小孩生病時(shí)，大多去私立醫(yī)院就診，可目前境內(nèi)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)多半只報(bào)銷公立醫(yī)院的醫(yī)藥費(fèi)，個(gè)別公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)雖覆蓋私立醫(yī)院開銷，但要么只面向企業(yè)團(tuán)體客戶，要么只能以家庭為單位投保，而且保費(fèi)動(dòng)輒數(shù)萬元。

“這不是怪事嗎？?jī)?nèi)地金融業(yè)改革開放這么多年，居然還‘有需求，沒供給’！”這位同事開始把目光轉(zhuǎn)向香港保險(xiǎn)市場(chǎng)。

與他有同樣想法的人可不少。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的今年一季度長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地訪客購(gòu)買的香港人壽保險(xiǎn)保費(fèi)占香港個(gè)人業(yè)務(wù)新單總保費(fèi)的34.2%。

流往境外的保單中，有些“大單”是投保人通過境外公司在境內(nèi)非法設(shè)立的代理機(jī)構(gòu)購(gòu)得，名為投保實(shí)為洗錢。對(duì)這些“地下保單”，保監(jiān)會(huì)等部門上半年已進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊。

還有許多流往境外的“地上保單”是市場(chǎng)的合理選擇。一些內(nèi)地居民不辭辛苦去香港投保，并且為之后“飛來飛去”辦手續(xù)、處理糾紛做好了心理準(zhǔn)備，是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品確有吸引人的地方：

比如，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右；自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)地少有保險(xiǎn)公司肯承保，而香港公司均納入承保范圍。再如，在內(nèi)地，重疾險(xiǎn)投保人患病后，保險(xiǎn)公司只給予一次性賠付；而在香港，一次患病可預(yù)支保額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)，再次患病可再預(yù)支保額……

保單流向境外，值得內(nèi)地險(xiǎn)企反思。

2015年，我國(guó)內(nèi)地居民人均可支配收入邁過2萬元大關(guān)，保險(xiǎn)保障需求快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量、機(jī)構(gòu)主體數(shù)量都已上了新臺(tái)階。但從市場(chǎng)供求關(guān)系看，顯性需求難以滿足、潛在需求無人開掘的現(xiàn)象仍普遍存在。

究其原因，一方面是內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)缺乏精耕細(xì)作的能力。業(yè)內(nèi)人士坦言，之所以不敢針對(duì)私立醫(yī)院開發(fā)重疾險(xiǎn)，是受限于風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，擔(dān)心“放開”后醫(yī)療費(fèi)用失控。另一方面，是缺乏精耕細(xì)作的動(dòng)力。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)置身世界上最肥沃、最具成長(zhǎng)性的市場(chǎng)，即使產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)水平不高，也能連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，“天養(yǎng)活”的優(yōu)渥條件會(huì)滋生惰性。不可否認(rèn)，近年來伴隨行業(yè)改革提速以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)已有提升，但總體看，創(chuàng)新、挖潛等還是缺少一股子拼勁。否則，怎么會(huì)有老百姓想買卻買不到的保險(xiǎn)？怎么能坐視數(shù)百億元的保費(fèi)流向境外？

把保單留住，圍追堵截不是辦法，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)必須大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升自身“顏值”，提高供給質(zhì)量。其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分。

風(fēng)險(xiǎn)保障與管理始終是保險(xiǎn)業(yè)的看家本領(lǐng)，也是其不可替代的金融功能。保險(xiǎn)人首先要立足百姓養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等民生保障需求以及國(guó)家防災(zāi)防損、安全體系建設(shè)等需要做好主業(yè)，而不能舍本逐末，熱衷于單純扮演“集資、投資、分紅”的理財(cái)者角色。

從消費(fèi)端看，理財(cái)是保險(xiǎn)保障衍生出來的功能。從行業(yè)發(fā)展看，保險(xiǎn)資金是優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)投資者，能為國(guó)計(jì)民生輸送資金，但可持續(xù)的投資能力必須以令人滿意的保障功能為前提。說白了，大家是為了“保險(xiǎn)”才把錢交給險(xiǎn)企。眼下，一些公司為了保費(fèi)盡快上規(guī)模，輕視保障這一“本分”，靠高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品和投資驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式來實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，這不是打造百年老店的理智做法。

回歸保障主業(yè)，需要保險(xiǎn)企業(yè)直面市場(chǎng)空白和難點(diǎn)，沉下心做功課，以產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化改革為契機(jī)，滿足并培育百姓消費(fèi)需求；需要監(jiān)管部門建制度、定規(guī)矩，放手不放任，以健康的市場(chǎng)機(jī)制倒逼保險(xiǎn)公司增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引領(lǐng)行業(yè)不斷走向成熟。

內(nèi)地居民去香港買保險(xiǎn)，給內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)打了一針“清醒劑”。別抱怨，別等待，“你若盛開，清風(fēng)自來”。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2016年07月11日 18 版）