□劉迪

近期，降雨增多，很多車主擔(dān)心強降雨會讓自己的愛車“泡湯”。據(jù)悉，今年入汛以來，全國平均降水量較往年偏多。因此，在雨季來臨之前為自己的愛車買一份“涉水險”，是個不錯的選擇。

“涉水險”

可為發(fā)動機損失埋單

多數(shù)車主認(rèn)為，自己的愛車上的是“全險”，即便夏季遭受暴雨，也沒有關(guān)系，但實際情況并非如此。

雖然車損險可以對車輛遭遇水浸事故后所造成的零件、電路損失進(jìn)行理賠，但如果車主在積水路面強行涉水行駛，或車遭水浸后在水中啟動車子，造成發(fā)動機部分損失，則不屬于保險責(zé)任范圍。

如果想要應(yīng)對雨季開車可能遭遇的發(fā)動機受損風(fēng)險，車主最好能在雨季來臨之前單獨投保一份“涉水損失險”。這一附加險種對路面積水和水中啟動造成的發(fā)動機損失，是進(jìn)行賠付的。

什么是“涉水險”

筆者了解到，“涉水險”又稱“發(fā)動機特別損失險”，各個保險公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，都是指對車輛涉水導(dǎo)致的發(fā)動機損壞進(jìn)行理賠。被保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞均可獲得賠付。

“涉水損失險”傳統(tǒng)上屬于車損險附加險種，車主應(yīng)先投車損險，車價越高，相應(yīng)的保費也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費大約是車損險的5%~7%。以一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險費用大概在100元左右。

但是，由于賠付數(shù)額高、風(fēng)險大等原因，保險公司會對投保涉水險的車輛使用年限進(jìn)行規(guī)定，一般較新的車輛比較容易通過承保，而使用六七年以上的車子，保險公司一般不會接受車主投保涉水險。

可靈活投保，季節(jié)性購買劃算

考慮到涉水險的使用往往在夏季多雨季節(jié)，因此車主可以通過縮短主險投保時間的方法，季節(jié)性購買涉水險，這樣比較劃算。

涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以隨時增購，保險公司會從購買之日起計算保費。

如果你常住的城市經(jīng)常下雨，在雨季到來之前購買涉水險即可，保費從投保之日次日零時生效。但要注意的是，臨時購買保險需要通過投保時的渠道進(jìn)行購買,例如之前你是通過4S店購買的車險，還需要到4S店增購涉水險；之前通過電話車險購買的，可再次通過電話車險購買。

附加“不計免賠條款”可全額獲賠

此外，如果遭遇事故后，車主想得到全額賠付，除了購買車損險和涉水險之外，還必須注意車損險的不計免賠條款和涉水附加險不計免賠條款。

因為車損險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

很多車主對此條款設(shè)計表示不理解。但據(jù)了解，保監(jiān)會如此制定不計免賠條款，正是出于對公平性的考慮。因為部分司機事故幾率低，希望使用到更低費率的保險產(chǎn)品，增加“不計免賠條款”使得保險資費變得更加靈活，可適應(yīng)多方需求。

車輛在水中“二次打火”涉水險不賠

在這里，筆者需要提醒車主的是,許多車主在水中熄火后，會再次啟動發(fā)動機，這對發(fā)動機來說無疑是“雪上加霜”。

在水中再次啟動車，水會被吸到發(fā)動機內(nèi)，造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞。這是人為造成的損失，屬于“除外”責(zé)任，各家保險公司都有權(quán)利拒絕賠償。

所以,車主在臺風(fēng)或暴風(fēng)雨來臨時，要注意規(guī)避這類涉水事故風(fēng)險。

    多留個心眼，檢查積水是否漫過排氣管或底盤電路等情況，千萬不要隨意自行啟動，而應(yīng)該及時通知保險公司，并按保險公司的建議，采取相關(guān)合理措施“解救”汽車，然后再啟動汽車。