□ 馬文峰 王繼忠

汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任張磊（中） 、監(jiān)事長閔偉（右一）深入企業(yè)調(diào)研。

該聯(lián)社工作人員在向豫園鍋爐有限公司員工宣傳金融知識(shí)。

融資難始終是影響和制約中小企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”。近年來，汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱汝南縣農(nóng)聯(lián)社）以全力當(dāng)好中小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)后盾為己任，圍繞如何破解中小微企業(yè)融資難題進(jìn)行了積極的探索、創(chuàng)新，通過重組管理架構(gòu)，更新服務(wù)理念，創(chuàng)新利率定價(jià)，加強(qiáng)平臺(tái)合作，聚焦重點(diǎn)企業(yè)等措施，將特色化、差異化、個(gè)性化服務(wù)理念貫穿于中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營鏈條，助推了該縣中小微企業(yè)發(fā)展，同時(shí)為探索破解縣域中小微企業(yè)融資難題交出了一份滿意答卷。今年，該聯(lián)社新增中小微企業(yè)貸款5080萬元，貸款余額達(dá)194276萬元，強(qiáng)力助推中小微企業(yè)發(fā)展壯大，為培育縣域經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)作出了突出貢獻(xiàn)。

由于成績突出，該聯(lián)社今年3月被駐馬店市人民政府授予“2015年度服務(wù)企業(yè)工作先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)，是全市10家縣級(jí)行社唯一一家獲此殊榮的單位。

重組管理架構(gòu) 形成金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

針對中小微企業(yè)“短、急、頻”的融資需求特點(diǎn)，汝南縣農(nóng)聯(lián)社重組了信貸管理組織架構(gòu)，成立了中小微企業(yè)的信貸專營機(jī)構(gòu)——公司業(yè)務(wù)部，專門為全縣中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

公司業(yè)務(wù)部實(shí)行獨(dú)立的客戶劃分和評級(jí)授信體系、單列的信貸計(jì)劃、獨(dú)立的審批程序，抽調(diào)一批思想好、作風(fēng)正、業(yè)務(wù)精、肯吃苦的精兵強(qiáng)將組成獨(dú)立客戶經(jīng)理隊(duì)伍，專為中小微企業(yè)提供服務(wù)支持。公司業(yè)務(wù)部工作人員通過深入中小微企業(yè)調(diào)研，召開對接洽談會(huì)，開展“中小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”和給中小微企業(yè)送金融知識(shí)、送市場信息活動(dòng)，篩選出一批科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、生產(chǎn)工藝先進(jìn)、原材料及產(chǎn)品科技含量高、低碳環(huán)保的中小微企業(yè)，采集掌握了這些企業(yè)的生產(chǎn)能力、管理水平、經(jīng)營情況、信譽(yù)程度、財(cái)務(wù)狀況和信貸實(shí)際需求等信息資料，為他們建立了經(jīng)濟(jì)信用檔案和科技進(jìn)步檔案，為一批企業(yè)評定了信用等級(jí)、完善了征信系統(tǒng)，一個(gè)專營中小微企業(yè)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步形成。在不斷密切聯(lián)社與企業(yè)關(guān)系的同時(shí)，為投放貸款提供了可靠依據(jù)。公司業(yè)務(wù)部根據(jù)中小微企業(yè)金融服務(wù)的要求，適當(dāng)提高了中小微企業(yè)不良貸款比率容忍度。以開展“陽光辦貸”為切入點(diǎn)，不斷優(yōu)化評級(jí)授信和信貸流程，推行業(yè)務(wù)限時(shí)辦結(jié)制度，切實(shí)暢通服務(wù)渠道，提高信貸服務(wù)效率。將中小微企業(yè)客戶劃分為貴賓客戶和普通客戶，分別實(shí)施不同的客戶營銷戰(zhàn)略，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。通過內(nèi)部崗位流程再造，建立調(diào)查、授信、支用“三位一體”的操作模式，自受理申請到貸款發(fā)放，全部由專職人員進(jìn)行批量化審批，安排專人受理對中小微企業(yè)開立臨時(shí)賬戶和基本賬戶工作，搭建固化營銷模式，實(shí)現(xiàn)了對客戶的精細(xì)化管理和維護(hù)。

更新服務(wù)理念 提供全方位金融服務(wù)

縣域中小微企業(yè)一般規(guī)模不大，但對金融服務(wù)的需求卻是多種多樣、各具特色。所以，一直以來，汝南縣農(nóng)聯(lián)社都在努力把特色化、差異化、個(gè)性化服務(wù)理念貫穿于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營鏈條之中，加強(qiáng)與其對接，不斷推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是在建立中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)信用檔案和科技進(jìn)步檔案的基礎(chǔ)上，推出了客戶經(jīng)理聯(lián)系中小微企業(yè)“一對一”營銷服務(wù)制度，責(zé)任到人，服務(wù)上門。二是認(rèn)真開展市場調(diào)研，搜集了解有關(guān)產(chǎn)業(yè)的科技發(fā)展水平和走勢，經(jīng)常走進(jìn)企業(yè)，熟悉掌握其科技創(chuàng)新、技術(shù)引進(jìn)、產(chǎn)品研發(fā)等情況，為企業(yè)的發(fā)展壯大提出合理化建議。汝南縣鼎盛牧業(yè)有限公司的污染治理、良種選育和飼料原料的購進(jìn)節(jié)奏，就部分采納了該聯(lián)社的建議。三是經(jīng)常與企業(yè)管理人員進(jìn)行交流溝通，走訪上下游企業(yè)和員工、客戶，確保信息暢通。及時(shí)了解中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，盡可能地幫助他們解決生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題和困難。如對企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)使用效率低、費(fèi)用開支大、固定資產(chǎn)投入過快、營運(yùn)資金倒掛等問題，幫助企業(yè)進(jìn)行分析，提出相關(guān)的解決方案。這樣，一方面能使企業(yè)合理安排資金使用規(guī)劃，確保生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行和相關(guān)債務(wù)的順利償還；另一方面也有利于了解企業(yè)真實(shí)情況，確保授信決策的質(zhì)量和信貸資金的安全。四是建立信貸服務(wù)大廳，公開貸款種類、對象、期限、利率及借款人應(yīng)具備的條件，實(shí)行承諾服務(wù)和限時(shí)辦法，搭建一站式服務(wù)平臺(tái)，為中小微企業(yè)提供方便快捷的存款、取款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、匯兌等全方位金融服務(wù)。

創(chuàng)新利率定價(jià) 推出特色服務(wù)產(chǎn)品

為不斷加大對縣域中小微企業(yè)的信貸支持力度，該聯(lián)社安排了專項(xiàng)資金，優(yōu)先投放給符合國家產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少的中小微企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)分別給予了不同的優(yōu)惠浮動(dòng)利率。積極創(chuàng)新中小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，相繼推出了“企貸通”、“金燕快貸通”等“通”字號(hào)的貸款新產(chǎn)品。出臺(tái)了中小微企業(yè)授信等級(jí)額度信用貸款、公務(wù)員保證人貸款、社團(tuán)貸款、第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、用房地產(chǎn)和設(shè)備作抵押物的抵押貸款、聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，量體裁衣，千方百計(jì)滿足中小微企業(yè)的信貸需求。立馬電動(dòng)車科技有限公司是一家高新技術(shù)企業(yè)，研發(fā)了具有獨(dú)特優(yōu)勢的多項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，獲得國家100多項(xiàng)專利。由汝南縣農(nóng)聯(lián)社牽頭，組織的5000萬元社團(tuán)貸款，彌補(bǔ)了設(shè)立在汝南縣分公司項(xiàng)目擴(kuò)建的資金缺口，建成了一條集電機(jī)、車架、塑件、涂裝為一體的產(chǎn)業(yè)鏈。該聯(lián)社已累計(jì)向立馬投放貸款11500萬元，目前貸款余額仍維持在3000萬元以上，確保了公司發(fā)展對信貸資金的需求。立馬的發(fā)展壯大，也吸引了國內(nèi)其他一線電動(dòng)車企業(yè)的目光。如今，立馬、綠佳、虎妞、喜兆門、奔寶等近50家整車及配套企業(yè)已紛紛落戶汝南縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，拉長了產(chǎn)業(yè)鏈，培育壯大了新能源電動(dòng)車支柱產(chǎn)業(yè)，電動(dòng)車整車年產(chǎn)量已突破150萬輛，配套零部件年產(chǎn)量突破200萬套以上。全縣電動(dòng)車裝備制造業(yè)已在該聯(lián)社累計(jì)貸款2億多元，余額一直保持在8000萬元以上。加大信貸投放規(guī)模，扶持一大批企業(yè)做大做強(qiáng)。2013年，正興板業(yè)有限公司在安裝目前國際最先進(jìn)，也是河南省第一條年產(chǎn)18萬立方米高密度纖維板連續(xù)平壓生產(chǎn)線時(shí)，該聯(lián)社及時(shí)向其投放設(shè)備抵押貸款6000萬元，解決了資金急需，保證了項(xiàng)目的順利實(shí)施。先后兩次向豫園鍋爐有限公司投放融資平臺(tái)貸款1700萬元，支持其購進(jìn)特種鋼材和各種配件，研發(fā)制造75蒸噸級(jí)大型工業(yè)鍋爐項(xiàng)目，此項(xiàng)目的成功研發(fā)填補(bǔ)了該企業(yè)不能生產(chǎn)大型工業(yè)鍋爐的空白。信貸產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為有條件的中小微企業(yè)開辟了取得信用貸款和自由選用貸款擔(dān)保方式的多種渠道，讓中小微企業(yè)貸款不再難。

搭建合作平臺(tái) 拓展金融服務(wù)功能

多年來，汝南縣農(nóng)聯(lián)社堅(jiān)持認(rèn)真開展“中小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)，并積極搭建各類合作交流平臺(tái)，大力推進(jìn)農(nóng)聯(lián)社與中小微企業(yè)和地方政府之間的良好合作，營造了互利共贏的中小微企業(yè)融資環(huán)境，拓展了金融服務(wù)功能。一是定期、不定期舉辦中小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)、洽談會(huì)、推介會(huì)，促進(jìn)中小微企業(yè)融資雙方互動(dòng)，為這些企業(yè)送去金融知識(shí)，搭建展示對接平臺(tái)。二是爭取政府綜合運(yùn)用資本注入、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等方式，放大擔(dān)保倍數(shù)。充分利用汝南縣中小企業(yè)擔(dān)保有限公司這個(gè)融資擔(dān)保平臺(tái)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)聯(lián)社和擔(dān)保公司在優(yōu)惠利率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、理順管理機(jī)制等方面的合作，凝聚合力，不斷拓寬中小微企業(yè)融資擔(dān)保渠道。去年以來，該聯(lián)社通過縣中小企業(yè)擔(dān)保有限公司這個(gè)融資平臺(tái)，向貝斯特生物科技、豐康面業(yè)、中天陽光門業(yè)、得鑫木業(yè)、永康面業(yè)、宏信印務(wù)、天河牧業(yè)和卉秀實(shí)業(yè)等企業(yè)累放貸款1億多元，支持了這些企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)工藝，進(jìn)行技術(shù)改造，更新?lián)Q代產(chǎn)品，增強(qiáng)了科技創(chuàng)新能力，提高了經(jīng)營效益。三是積極爭取縣委、縣政府對農(nóng)聯(lián)社服務(wù)中小微企業(yè)工作的領(lǐng)導(dǎo)。經(jīng)常向縣委、縣政府匯報(bào)農(nóng)聯(lián)社服務(wù)中小微企業(yè)的工作思路、規(guī)劃和措施以及資金實(shí)力和可能投放的節(jié)奏和規(guī)模，積極配合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體部署，大力支持產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)，2015年度向產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)又投放貸款近5000萬元，余額達(dá)12010萬元，重點(diǎn)支持了立馬、綠佳、虎妞、億森和永利等電動(dòng)車制造裝備業(yè)的發(fā)展，支持了玉蘭建材有限公司等建材業(yè)的技術(shù)改造，為實(shí)現(xiàn)汝南縣經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展培育了新的增長點(diǎn)。四是繼續(xù)深入開展中小微企業(yè)信用等級(jí)評定工作。根據(jù)評定的不同信用等級(jí)實(shí)行不同的利率。信用等級(jí)越高，利率越低。對按期還本付息的中小微企業(yè)給予綜合信貸優(yōu)惠，培養(yǎng)企業(yè)誠信意識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，努力營造中小微企業(yè)金融服務(wù)的良好氛圍。