“夸克聯(lián)盟”率先中槍

崔啟斌 許晨輝

　　“類保險(xiǎn)”的互助模式方興未艾，由于未能獲得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，一直被視為打政策擦邊球。近日，一份關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件在網(wǎng)上瘋傳，關(guān)于借助互助提供保障服務(wù)是否可行隨即引起了熱議。

　　網(wǎng)上互助引關(guān)注

　　盡管保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新持開(kāi)放態(tài)度，但是對(duì)于經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)一直密切關(guān)注。保監(jiān)會(huì)內(nèi)部在撰文中表示，互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放、共享、平等、普惠等特點(diǎn)，在降低經(jīng)營(yíng)成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面提供了強(qiáng)大動(dòng)力支持。不過(guò)，對(duì)于部分互聯(lián)網(wǎng)公司引入帶有明顯的保險(xiǎn)屬性的產(chǎn)品持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部起草的內(nèi)部文件《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》指出，近期部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，以“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”、“第一家UBI車險(xiǎn)公司”等名義面向社會(huì)公眾開(kāi)展車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患。以“夸克聯(lián)盟”為例，微信公眾號(hào)3月22日于“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。若會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元車損和人傷保障額度。

　　夸克率先中槍

　　保監(jiān)會(huì)內(nèi)部文件指出，“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。其所在公司通過(guò)收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi),在內(nèi)部建立資金池來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)賠付,其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此北京商報(bào)記者聯(lián)系“夸克聯(lián)盟”相關(guān)人士，但其并未做出正面回復(fù)。公開(kāi)信息顯示，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”吸納會(huì)員費(fèi)，會(huì)員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池。

　　在保監(jiān)會(huì)看來(lái)，如果由于不了解“9元”車險(xiǎn)背后的運(yùn)作模式,部分消費(fèi)者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價(jià)”、“產(chǎn)品創(chuàng)新”等口號(hào)所吸引,并誤以為它是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),所推銷的是保險(xiǎn)產(chǎn)品, 從而可能對(duì)正規(guī)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和規(guī)范的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或卷款跑路,又可能引發(fā)群體事件風(fēng)險(xiǎn)。

　　資金監(jiān)管成難點(diǎn)

　　事實(shí)上，互助保險(xiǎn)在國(guó)外較為成熟，而在國(guó)內(nèi)僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互一家保險(xiǎn)公司，目前有一些機(jī)構(gòu)正在積極申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。北京市王玉梅律師事務(wù)所律師李延梅認(rèn)為，“夸克聯(lián)盟”能夠反映出目前很多所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司”、“互助保險(xiǎn)公司”存在的共同問(wèn)題，那就是無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及中介資質(zhì)。

　　據(jù)了解，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者必須取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或中介資質(zhì)，去年出臺(tái)的互助保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，也重申了這一規(guī)定。然而，很多創(chuàng)業(yè)公司在缺乏資質(zhì)的情況下貿(mào)然經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)違反了相關(guān)規(guī)定。在李延梅看來(lái)，一些公司擅自發(fā)布“互助計(jì)劃”、設(shè)立資金池，一方面缺乏有效的監(jiān)管措施，無(wú)法保證資金安全，另一方面還可能涉嫌非法吸收公眾存款等刑事問(wèn)題。“有的公司在宣傳時(shí)，只片面強(qiáng)調(diào)投入小、賠付額高、理賠速度快、程序簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，對(duì)參保資格、賠付標(biāo)準(zhǔn)、理賠要求、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)卻避而不談，甚至有混淆偷換概念、設(shè)置霸王條款等問(wèn)題，侵害了投保人的知情權(quán)，對(duì)參保人員的利益造成極大損害。”