互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險業(yè)的變革,已絕非淺層次的增加銷售渠道,也并非變著花樣創(chuàng)新各類奇葩險、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化,而是從風(fēng)險的認知、責(zé)任的重新界定、定價技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進行重新構(gòu)建,是對傳統(tǒng)保險業(yè)邊界的極大擴充,是增量市場的拓展,而非存量市場的爭奪。

　　3月13日,保監(jiān)會主席項俊波在經(jīng)過兩會“部長通道”時透露,目前,排隊批籌的保險公司達近200家。而在牌照審批上保監(jiān)會將堅持把握四個原則,其中之一即為“支持專業(yè)創(chuàng)新”,對專業(yè)性很強的創(chuàng)新領(lǐng)域,如科技型保險、航運保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等,加大準(zhǔn)入力度。

　　在政策支持、資本追逐的大環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)保險將成為保險市場上最具潛力的一股力量。

　　資本逐利

　　互聯(lián)網(wǎng)保險受青睞

　　由阿里、騰訊、平安“三馬”出資,口含金湯匙出生的眾安保險,2015 年A 輪融資規(guī)模高達57.75 億元,估值達500 億元,5 家財務(wù)投資人分別是大摩、中金、鼎暉、賽富基金和凱斯博,個個都是資本市場的明星。創(chuàng)投圈的資本大鱷愿意為眾安保險如此高的估值買單,在資本逐利的本質(zhì)下,讓大家對互聯(lián)網(wǎng)保險的未來刮目相看。

　　除了資本的追逐,監(jiān)管層的重視也讓不少公司都打起了互聯(lián)網(wǎng)保險的主意。2015年,保監(jiān)會連續(xù)批復(fù)了易安、安心、泰康在線三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。目前,已知由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,包括京東將保險作為其第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融;百度、安聯(lián)、高瓴資本聯(lián)合發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)保險公司;焦點科技主導(dǎo)的新一站在線等。由沒有互聯(lián)網(wǎng)背景的資本主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,包括中天城投全資子公司貴陽金控發(fā)起設(shè)立的百安保險、泛?？毓傻让駹I資本發(fā)起的亞太互聯(lián)網(wǎng)人壽等。

　　除此之外,互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司也在2015 年有了明顯的增加,目前有超過100 個左右的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司,其中,大部分都是去年剛成立的。中泰證券分析師謝剛表示,由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限以及互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的稀缺性,創(chuàng)業(yè)公司并不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險公司,他們更多地是切入傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)鏈里邊的某一環(huán)節(jié),希望提升保險產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率,能夠降低成本、回歸保險本質(zhì)。

　　真抓實干

　　產(chǎn)品創(chuàng)新有成效

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)保險公司風(fēng)頭正起不過是這兩年的事情,但其發(fā)展已與人們印象中的他們發(fā)生了改變。互聯(lián)網(wǎng)保險公司對于其自身、合作者、客戶都不再是搞搞噱頭。

　　以眾安在線為例,截至2015 年12 月31 日,累計服務(wù)客戶數(shù)量超過3.69 億人次,保單數(shù)量超過36.31 億張,在2015 年“雙十一”,更是創(chuàng)造了2 億張保單、1.28億元保費的記錄。作為一家服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的公司,眾安保險已與100 余家公司開展了基于不同行業(yè)場景的業(yè)務(wù)合作,其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),也有招財寶、小贏理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺,還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司,甚至有平安保險等傳統(tǒng)保險公司。

　　另外,互聯(lián)網(wǎng)保險也并非人們印象中的只與時尚對接,在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新上,也在顯示出自身的潛力。數(shù)據(jù)顯示,2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險覆蓋的農(nóng)村用戶數(shù)為5800萬人,同比增長42%。對此,螞蟻金服保險事業(yè)部農(nóng)村保險業(yè)務(wù)負責(zé)人王菁表示,互聯(lián)網(wǎng)保險在農(nóng)村的高速增長,最主要是得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展。

　　傳統(tǒng)保險公司亦看到了互聯(lián)網(wǎng)平臺的巨大潛力。3月10日,安信農(nóng)保的農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險就在淘寶天貓平臺上線。其采用賣家為買家投保的模式,農(nóng)戶在已投保的商家購買包括農(nóng)藥、化肥、獸藥、飼料等農(nóng)資農(nóng)具時,如果對品質(zhì)有所疑慮,可申請質(zhì)量檢測,檢測費由保險公司承擔(dān)。如檢測后不符合國家標(biāo)準(zhǔn)或營養(yǎng)成分低于賣家描述,還將根據(jù)平臺規(guī)則,根據(jù)不同類目,獲得數(shù)倍于訂單金額的理賠款。

　　王菁表示:“投保后,農(nóng)民未來通過網(wǎng)絡(luò)購買農(nóng)資農(nóng)具時將更加放心,這保障的是農(nóng)資下鄉(xiāng)的環(huán)節(jié)。同樣的原理,我們未來也會在農(nóng)產(chǎn)品銷售的環(huán)節(jié)用保險護航,在農(nóng)產(chǎn)品的電商銷售時,上線農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險,以幫助農(nóng)民的勞動成果更好地走向市場。”

　　認清風(fēng)險

　　保險核心要姓保

　　無論是從產(chǎn)品數(shù)量、創(chuàng)新內(nèi)容來看,互聯(lián)網(wǎng)保險定制公司悟空?？偩銕煆埼哪日J為:“互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險業(yè)的變革,已絕非淺層次的增加銷售渠道,也并非變著花樣創(chuàng)新各類奇葩險、想盡辦法把產(chǎn)品碎片化,而是從風(fēng)險的認知、責(zé)任的重新界定、定價技術(shù)的突破、理賠流程的調(diào)整、風(fēng)控技術(shù)的迭代、大數(shù)據(jù)的跨界應(yīng)用以及服務(wù)資源的整合等全方位進行重新構(gòu)建,是對傳統(tǒng)保險業(yè)邊界的極大擴充,是增量市場的拓展,而非存量市場的爭奪。”

　　但這樣的道理并非誰都懂、這樣的創(chuàng)新并非誰都愿意做。保險堪稱金融業(yè)中的“現(xiàn)金牛”。“先收錢后賠付”的模式讓險企能夠持有巨額、穩(wěn)定的“浮存金”用以投資。而互聯(lián)網(wǎng)保險清晰的商業(yè)模式、可預(yù)期的利潤回報、再加上快速發(fā)展的市場環(huán)境,使其成為資本最看好的領(lǐng)域之一。不過,“當(dāng)前蜂擁而入的社會資本,有一些是跨行業(yè)、跨部門流動過來的,對保險市場和行業(yè)發(fā)展規(guī)律有個逐步認識的過程。”項俊波表示,壽險公司要盈利一般需要7年至10年,股東不能急功近利,更不能把保險當(dāng)成“提款機”。

　　因此,在社會資本進入保險業(yè)問題上,項俊波表示,保監(jiān)會將堅持“保險核心要姓保”,體現(xiàn)保險業(yè)“扶危濟困、雪中送炭”的宗旨,在依法合規(guī)、防范風(fēng)險的前提下,支持和鼓勵各類符合條件的社會資本投資保險業(yè),不斷發(fā)展壯大保險業(yè)。