虛假商戶(hù)、“資金二清”、收單外包等現(xiàn)象，讓銀行卡收單市場(chǎng)亂象頻生，第三方支付、商業(yè)銀行都成為了這條灰色利益鏈上的重要一環(huán)。北京商報(bào)記者昨日從多方渠道證實(shí)，央行已在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)對(duì)收單市場(chǎng)的抽查工作，并對(duì)調(diào)查結(jié)果及處罰決定進(jìn)行了印發(fā)，拉卡拉、快錢(qián)、樂(lè)富支付等機(jī)構(gòu)均在處罰之列。

　　銀行支付機(jī)構(gòu)均受罰

　　北京商報(bào)記者昨日從多家企業(yè)獲悉，央行已印發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報(bào)》）。

　　據(jù)了解，此次抽查歷時(shí)2個(gè)月，抽查對(duì)象涵蓋57家銀行和支付機(jī)構(gòu)，其中銀行機(jī)構(gòu)24家，支付機(jī)構(gòu)33家。央行要求各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制，加強(qiáng)外包管理、規(guī)范接口和資金清算。同時(shí)對(duì)存在違規(guī)行為的公司予以處罰。

　　其中，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司、快錢(qián)、樂(lè)富支付4家支付機(jī)構(gòu)需對(duì)違規(guī)行為全面整改，拉卡拉及上述4家支付機(jī)構(gòu)被責(zé)令在相關(guān)地區(qū)停止銀行卡收單業(yè)務(wù)，為期一年。

　　值得注意的是，央行此次的處罰不僅面向支付機(jī)構(gòu)，對(duì)抽查中發(fā)現(xiàn)的銀行違規(guī)行為也予以懲罰。據(jù)了解，中信銀行上海分行、中國(guó)銀行湖北省分行、上海浦東發(fā)展銀行呼和浩特分行、石嘴山銀行被予以行政處罰。

　　截至昨日北京商報(bào)記者撰稿時(shí)，已有部分涉事企業(yè)給出了回應(yīng)。樂(lè)富支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，“我們高度重視監(jiān)管部門(mén)通報(bào)，正在內(nèi)部調(diào)查，有相關(guān)進(jìn)展及時(shí)反饋”。拉卡拉方面則表示，寧波是浙江分公司下面的二級(jí)分公司，業(yè)務(wù)體量很小，違規(guī)商戶(hù)在查出時(shí)就已被關(guān)閉。針對(duì)央行收單業(yè)務(wù)抽檢情況，中信銀行回復(fù)，按照央行執(zhí)法檢查意見(jiàn)書(shū)的要求，認(rèn)真落實(shí)整改工作，目前已將2123戶(hù)問(wèn)題商戶(hù)全部注銷(xiāo)。對(duì)違規(guī)提供交易接口的3家外包商戶(hù)全部予以關(guān)閉。中信銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)外包機(jī)構(gòu)及商戶(hù)準(zhǔn)入的嚴(yán)格管理，確保規(guī)范操作，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　五大亂象浮出水面

　　目前收單市場(chǎng)亂象重重，除了業(yè)內(nèi)皆知的違規(guī)套用低扣率及虛假商戶(hù)入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶(hù)，還出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買(mǎi)賣(mài)支付接口等違規(guī)行為。

　　在《通報(bào)》中，央行給出了五大問(wèn)題，包括虛假商戶(hù)、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開(kāi)放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理、外包商合作管理不規(guī)范。

　　根據(jù)央行的抽查，在171845戶(hù)商戶(hù)中，共有49472戶(hù)虛假商戶(hù)，占比28.79%。但此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家單位虛假商戶(hù)比例超過(guò)65%，商戶(hù)真實(shí)性審核存在嚴(yán)重問(wèn)題。

　　此外，快錢(qián)、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶(hù)的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存在資金二次清算行為。

　　所謂的“資金二清”是指外包機(jī)構(gòu)以大型商戶(hù)平臺(tái)的模式接入收單機(jī)構(gòu)通道，通過(guò)銀聯(lián)清算將資金劃入商戶(hù)平臺(tái)，然后再通過(guò)其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺(tái)的眾多小型商戶(hù)。“資金二清”是造成商戶(hù)資金損失，卷款跑路的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;。

　　而收單業(yè)務(wù)的層層外包，更是令虛假商戶(hù)、信用卡套現(xiàn)等問(wèn)題愈演愈烈的根源所在。近年來(lái)，少數(shù)收單機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)導(dǎo)向目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，以粗放擴(kuò)張方式跑馬圈地，依托外包服務(wù)機(jī)構(gòu)以“掃街”方式不斷做大商戶(hù)規(guī)模，放松了對(duì)商戶(hù)準(zhǔn)入要求和風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶(hù)入網(wǎng)、不法商戶(hù)與持卡人串通套現(xiàn)?！锻▓?bào)》顯示，中國(guó)銀行湖北省分行等6家單位存在收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包問(wèn)題。

　　“貓鼠游戲”需全方位圍剿

　　事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行卡收單市場(chǎng)亂象的整治工作早已展開(kāi)。2014年央行對(duì)多家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的處罰，處罰內(nèi)容包括撤出部分地區(qū)收單市場(chǎng)、暫停接入新商戶(hù)等。

　　去年以來(lái)，“二清”平臺(tái)異軍突起，央行也曾多次下發(fā)警示文件，包括：《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》、《加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理 防范商戶(hù)資金二次清算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)》等。

　　但收單市場(chǎng)的亂象依然頻生。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行卡收單市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)分配比例為7：2：1，收單機(jī)構(gòu)可以占到兩成，誰(shuí)拿到的商戶(hù)多，利潤(rùn)自然也就越高。另一方面，收單行業(yè)的地推、前期鋪設(shè)成本較高，因此，一些大型的第三方支付機(jī)構(gòu)是將支付作為一個(gè)入口，以此爭(zhēng)奪客戶(hù)，在捕獲了大量的客戶(hù)資源、信息之后，以此為切入點(diǎn)提供貸款、增值等業(yè)務(wù)。日益增加的商戶(hù)拓展需求造成了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的混亂。

　　“收單市場(chǎng)之所以難以整治，最重要的核心就是這一鏈條上的各方都有利可圖。除了支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求外，商業(yè)銀行也有相關(guān)的收單商戶(hù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)量考核，所以一些銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶(hù)管理不嚴(yán)格，隨意開(kāi)放交易接口。”銀率網(wǎng)分析師華明對(duì)北京商報(bào)記者表示。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行卡收單市場(chǎng)的種種違規(guī)行為是全行業(yè)性質(zhì)的，因此在治理時(shí)也需要全方位整治。華明指出，商業(yè)銀行對(duì)于特約商戶(hù)和交易接口開(kāi)放把關(guān)不嚴(yán)是造成收單市場(chǎng)亂象的根源，正是銀行的縱容導(dǎo)致了虛假商戶(hù)的大量出現(xiàn)，此次央行將銀行也列為調(diào)查重點(diǎn)和處罰，正是看到了亂象背后的根源。

　　與此同時(shí)，完善治理、增加機(jī)構(gòu)違約處罰力度也是整頓市場(chǎng)的重要一環(huán)。央行支付清算司副司長(zhǎng)樊爽文此前曾表示，加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管的重點(diǎn)在于提高相關(guān)監(jiān)管制度的法律級(jí)次，提升對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，增加市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本，并通過(guò)建立配套獎(jiǎng)懲機(jī)制形成正向激勵(lì)，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化對(duì)特約商戶(hù)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收單機(jī)構(gòu)不敢觸碰監(jiān)管制度的紅線(xiàn)。此外，還要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理作用，形成多層次監(jiān)督管理機(jī)制等。