第三方移動支付高速發(fā)展 

支付變革升級消費體驗（從百姓生活看經(jīng)濟(jì)）

本報記者　歐陽潔　吳秋余

　　足不出戶就能繳水電費、閑時拿著手機(jī)在網(wǎng)上購物、出門打車用出行軟件、付款只需打開手機(jī)掃二維碼……這樣的生活場景，在幾年前還無法想象。然而，僅僅3年時間，百姓的支付方式就發(fā)生了顛覆性的改變，支付市場迸發(fā)驚人活力。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年和2014年，第三方移動支付市場交易規(guī)模年增長率分別高達(dá)707%、391.3%，到2014年交易規(guī)模已達(dá)59924.7億元。在新型支付方式飛速發(fā)展的同時，傳統(tǒng)的銀行卡、信用卡支付也在快速創(chuàng)新、全面升級。支付方式的變化，不斷升級著我們的消費體驗，也催生出眾多新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

　　網(wǎng)絡(luò)支付實現(xiàn)“買遍全球”

　　王麗方在北京某事業(yè)單位工作，是第一代網(wǎng)購的嘗鮮者。“早在淘寶火起來之前，我就在網(wǎng)上購物了，買的第一樣?xùn)|西是一臺收音機(jī)。”王麗方回憶說，當(dāng)時付款很不方便，要跑到銀行或郵局去給賣家匯款。更麻煩的是，付款后，也不知人家是不是騙子。萬一運氣不好，真碰上了也沒轍。那時候網(wǎng)購全憑的是人和人之間基本的信任。

　　如今，中國已成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場，每年不斷刷新的“雙11”購物成交額紀(jì)錄讓全世界咋舌，這背后是網(wǎng)絡(luò)支付的便捷化和安全性在日益提升。

　　現(xiàn)在消費者網(wǎng)購，輕松一點就完成了付款。付款后這筆錢的實際去向，很多人并未在意。事實上，點擊付款后，這筆錢并不是直接進(jìn)入賣家賬戶，而是先進(jìn)入第三方賬戶，等到買家確認(rèn)收貨時，款項才會從第三方賬戶進(jìn)入賣家賬戶。

　　正是這個支付方式的小小創(chuàng)新，解決了交易雙方的信任難題，成為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易普遍采用的支付方式，由此催生中國龐大的網(wǎng)購市場。

　　支付的便捷性讓生活在三四線城市甚至偏遠(yuǎn)山村的百姓，可以方便地買到物美價廉的商品，享受到和城里人一樣的消費水準(zhǔn)，也打通了全球商品交易網(wǎng)絡(luò)，讓人們“買遍全球”“賣向世界”。

　　“隨著第三方支付技術(shù)不斷發(fā)展以及應(yīng)用場景不斷擴(kuò)展，第三方支付不僅能建立買賣雙方的信用模式，也給百姓帶來了方便，改變了消費觀念和習(xí)慣。今天第三方支付無處不在，通過競爭、融合，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等銀行支付的服務(wù)升級，降低了全社會的支付交易成本。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說。

　　移動支付激活手機(jī)“錢包”

　　“以前出門要看錢包、手機(jī)帶了沒有?，F(xiàn)在出門錢包不帶沒事，手機(jī)一定不能少。”上海某外企員工張華說，一早出門在面包店能用手機(jī)掃碼付款；中午吃飯在手機(jī)APP中找到店家就能埋單；到商場買東西，直接使用支付寶和微信支付的“付款”功能；出門打車使用出行軟件能很快叫車，并通過平臺直接付款……

　　像張華一樣，越來越多的人感受到，只要帶上手機(jī)，一天的消費支付就安排得妥妥帖帖。智能手機(jī)普及以來，網(wǎng)絡(luò)支付也跨入移動支付時代。通過移動支付，普通百姓有了全新服務(wù)體驗，實體商鋪也借助支付信息等大數(shù)據(jù)，探索新的營銷方式。

　　北京餐飲企業(yè)金鼎軒這兩年投入近300萬元用于互聯(lián)網(wǎng)軟件升級，目前金鼎軒所有門店都開啟了移動支付功能。“通過移動支付付款的人快速增多，平日營業(yè)收入的20%都是通過支付寶完成的，趕上‘雙12’活動，這一比例更是高達(dá)40%。”金鼎軒副董事長李芒介紹，通過移動支付，很多用戶成了“粉絲會員”，客戶粘性增強(qiáng)了。

　　每個人支付“足跡”也有了價值。李芒說，使用支付寶付款的客戶信息數(shù)據(jù)經(jīng)過加工，價值不小。在后臺能看到這些人的年齡結(jié)構(gòu)、性別、職業(yè)分類等，有了這些信息，推送的營銷信息就能更精準(zhǔn)、更具個性化。比如出來一個新的菜品，會推薦給喜好這類菜的客戶；有紅酒品酒會了，會優(yōu)先推薦給“白領(lǐng)”客戶群；有環(huán)保公益活動了，會給相應(yīng)年齡段的人推送……

　　支付方式的變革反過來又激發(fā)了實體商鋪的新活力。在大數(shù)據(jù)時代，支付機(jī)構(gòu)向商家、服務(wù)商和第三方開發(fā)者開放平臺流量、會員營銷、支付體系和大數(shù)據(jù)運營等，幫助商家更簡單、更高效地做生意，客戶體驗也更優(yōu)良。

　　刷卡支付輕松走遍天下

　　新型支付方式飛速興起，傳統(tǒng)銀行卡、信用卡的刷卡環(huán)境也在不斷改善。

　　上海人李子嘉2015年下半年起成為全職攝影師，先后去了日本金澤、印尼吉利群島。今年春節(jié)，他選擇去奧地利拍攝雪景。“這些地方雖不是熱門旅游地，但都可以使用銀聯(lián)卡。有時候直接刷卡，還能享受不少優(yōu)惠。”李子嘉分享自己的支付心得，“以前出國，要去銀行預(yù)約兌換當(dāng)?shù)刎泿牛瑤КF(xiàn)金還有丟失的麻煩，現(xiàn)在只要在目的地機(jī)場，找一臺有銀聯(lián)標(biāo)識的取款機(jī)就可以了。”

　　目前，我國自主研發(fā)建設(shè)和運營的銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)已構(gòu)筑全球化受理網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過50億張，成為全球最大規(guī)模的持卡人群體。銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150多個國家和地區(qū)，全球銀聯(lián)卡特約商戶近3400萬戶。此外，境外已有1000多萬家網(wǎng)上商戶接受銀聯(lián)卡在線支付，覆蓋近200個國家和地區(qū)的零售、在線旅游預(yù)訂、學(xué)費繳納、航空預(yù)訂等行業(yè)。

　　除了傳統(tǒng)的刷卡消費，多種支付方式也在快速創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行卡產(chǎn)品全面升級。我國金融芯片卡發(fā)卡量現(xiàn)已超過20億張，憑借著更安全、更便捷的優(yōu)勢，芯片卡正在快速取代傳統(tǒng)的磁條卡，發(fā)行和交易增速全球領(lǐng)先。隨著“云閃付”等技術(shù)的應(yīng)用，金融支付方式正經(jīng)歷由“刷卡”向“刷手機(jī)”的轉(zhuǎn)變。

　　支付創(chuàng)新撬動消費大市場（記者手記）

　　從“東奔西走取現(xiàn)金”到“一張卡片走天下”，從“便捷的網(wǎng)上快捷支付”到“輕松的二維碼付款”，不經(jīng)意間，屬于服務(wù)業(yè)供給側(cè)的支付創(chuàng)新，正在改變著我們的生活方式和消費習(xí)慣。如今，銀行卡取代現(xiàn)金，成了很多人錢包里的主角；搶紅包是許多人過年的重頭戲；手機(jī)成為財富的新“管家”，隨時監(jiān)控著人們的收支平衡。

　　中國支付產(chǎn)業(yè)的快速崛起與創(chuàng)新，撬動了網(wǎng)絡(luò)消費的巨大市場。2002年，中國銀聯(lián)成立，實現(xiàn)銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，隨后阿里巴巴推出了支付寶，方便人們快捷完成網(wǎng)購。當(dāng)社會上還在爭論誰搶了誰的“蛋糕”時，兩大支付企業(yè)已在各自領(lǐng)域風(fēng)光無限了：2015年初，中國銀聯(lián)在交易總額上超過維薩，成為全球最大的銀行卡清算組織；支付寶從傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物拓展到生活繳費、打車、看電影、買票等，并憑借3億的用戶量摘得全球最大移動支付公司桂冠。

　　放開市場、鼓勵競爭。支付行業(yè)繁榮的背后，是市場機(jī)制與政府監(jiān)管的“各就各位”：放開銀行卡清算市場、支付賬戶分類管理、鼓勵支付技術(shù)創(chuàng)新……讓市場的回歸市場，讓監(jiān)管回歸本位，支付產(chǎn)業(yè)的活力被真正激發(fā)出來。

　　依靠科技，創(chuàng)新供給。百姓的支付“痛點”呼喚創(chuàng)新，反過來，支付市場的巨大變革又開拓出更大的市場空間。當(dāng)人們還在發(fā)愁網(wǎng)上交易如何解決信任難題、支付效率如何提高時，正是支付的創(chuàng)新打開了一片新天地，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費迅猛增長，繼而培育出全球最大的網(wǎng)上零售市場。當(dāng)支付大數(shù)據(jù)玩得越來越轉(zhuǎn)時，支付市場又創(chuàng)造出更多的新需求。

　　供給側(cè)改革，要的正是這種你追我趕、不斷創(chuàng)新的環(huán)境。靠競爭實現(xiàn)發(fā)展，企業(yè)才能成長為參天大樹；靠創(chuàng)新改善供給，產(chǎn)品才能始終緊貼用戶需求；靠市場激發(fā)活力，行業(yè)才能不被時代淘汰。只要充分發(fā)揮“無形之手”的作用，輔以“有形之手”適當(dāng)引導(dǎo)，中國企業(yè)就會在供給側(cè)改革中大有作為。
　　《 人民日報 》（ 2016年03月03日 01 版）