境外保險(xiǎn)公司套碼突破刷卡限制 數(shù)千萬元保費(fèi)刷卡搞掂 銀聯(lián)國(guó)際重申保險(xiǎn)屬境外限制類商戶

昨日，坊間熱傳根據(jù)國(guó)家最新政策，從2月4日開始，銀聯(lián)卡境外刷卡投保上限每筆為5000美元。

對(duì)此，銀聯(lián)國(guó)際昨日回應(yīng)廣州日?qǐng)?bào)記者稱，保險(xiǎn)一直屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡投保確有單筆5000美元限額。但是個(gè)人旅游消費(fèi)類支出的商戶均不受影響。

而且，銀聯(lián)國(guó)際近日發(fā)布的通知并非新規(guī)，而是要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家有關(guān)部門的政策。

昨日有消息顯示，因外匯管制需要，從2月4日開始，銀聯(lián)卡境外刷卡投保上限每筆為5000美元。香港保險(xiǎn)資深人士對(duì)記者表示，對(duì)于一般性保單來說影響不大，大額保單受此影響更大，“只限制了一次刷卡的消費(fèi)金額，可以重復(fù)多刷幾次。”

受消息拖累，在港上市的保險(xiǎn)股顯著走低，友邦保險(xiǎn)股價(jià)一度下挫近9%，中午跌幅收窄至近4.5%，截至昨日收盤，友邦保險(xiǎn)收?qǐng)?bào)38.95港元，下跌4.88%。

其他境外消費(fèi)不受限制

“最近每次陪朋友去香港保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)都會(huì)看到排著長(zhǎng)龍的內(nèi)地消費(fèi)者。”昨日，在深圳從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作的相關(guān)人士向記者表示，“隨著前段時(shí)間人民幣匯率波動(dòng)巨大，加上資本市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)，不少內(nèi)地消費(fèi)者考慮到資產(chǎn)保值紛紛赴港投保，保守估計(jì)投保人數(shù)一躍增加了近三成，甚至出現(xiàn)了超級(jí)大額保單，保額高達(dá)千萬元甚至上億元。”

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2015年前三個(gè)季度，內(nèi)地訪客赴香港所發(fā)出的新保單保費(fèi)已高達(dá)211億港元，占該年首三季個(gè)人業(yè)務(wù)新保單總保費(fèi)的21.7%。

對(duì)此，銀聯(lián)國(guó)際昨日回應(yīng)記者稱，保險(xiǎn)屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡均有單筆5000美元限額。銀聯(lián)國(guó)際近日發(fā)布的通知并非新規(guī)，而是要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家有關(guān)部門的政策，其他支持個(gè)人旅游消費(fèi)類支出的商戶均不受影響。“但百貨商場(chǎng)消費(fèi)尤其是奢侈品消費(fèi)不會(huì)受到刷卡金額限制的影響。”

有資深香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員表示，“正在商討相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施，現(xiàn)在只能重復(fù)刷卡以滿足金額需要。”

限制類商戶境外每筆限刷5000美元

銀聯(lián)國(guó)際表示，銀聯(lián)重申該規(guī)定的背景，是因?yàn)榻诮?jīng)過對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分商戶未使用對(duì)應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼（MCC），因此要求機(jī)構(gòu)對(duì)MCC的標(biāo)識(shí)和使用進(jìn)行規(guī)范，確保落實(shí)監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)則的執(zhí)行效果。

“事實(shí)上，這也屬于套碼行為，本來保險(xiǎn)公司必須使用保險(xiǎn)類商戶類別碼，但為了追求業(yè)務(wù)等，部分保險(xiǎn)公司卻用了不受限制的類別碼，比如消費(fèi)類的，逃避了金額限制。”某第三方支付公司高管指出，銀聯(lián)近年來在國(guó)內(nèi)已經(jīng)加大對(duì)收單市場(chǎng)亂象的打壓力度。

調(diào)查：刷銀聯(lián)卡即一次性繳納數(shù)千萬元保費(fèi)

記者了解到，近年來，內(nèi)地人士一直在蜂擁前往香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。有外資保險(xiǎn)公司表示，去年四季度以來，內(nèi)地客的保額飆升了近三成。而香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，去年截至9月份，內(nèi)地人士在香港購(gòu)買的保單保費(fèi)達(dá)211億港元，而2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億元港元。

有香港保險(xiǎn)業(yè)人士透露，公司全年保險(xiǎn)生意內(nèi)地客貢獻(xiàn)達(dá)1/3，保費(fèi)多的達(dá)數(shù)千萬元人民幣，大多都以內(nèi)地銀聯(lián)卡刷卡一次性交保費(fèi)。

由于外匯局規(guī)定個(gè)人每年結(jié)匯上限為5萬美元，“避開外匯管制”成了不少香港大型保險(xiǎn)公司熱門的宣傳營(yíng)銷文案。因?yàn)樵诂F(xiàn)行外匯管理體制下，在境外刷卡買保險(xiǎn)一直沒有限額。

有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，該規(guī)定的重申將堵上以買保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的口子。“大額保單保費(fèi)多在10萬美元以上，意味著需要在終端機(jī)上刷卡數(shù)十甚至上百次。”

業(yè)內(nèi)：銀聯(lián)卡支付大額保單輕易境外套現(xiàn)

有香港保險(xiǎn)業(yè)人士透露，大額保單在香港業(yè)界一般指保額在100萬美元以上的保單，主要是壽險(xiǎn)，目前大部分年化紅利在4%左右。這類大額壽險(xiǎn)保單獨(dú)立于個(gè)人財(cái)產(chǎn)以外，即便投保人破產(chǎn)清算，這類保單也不會(huì)受到債權(quán)人、政府征稅和收費(fèi)等影響，離婚也不可分割。

更吸引人的是，大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資。業(yè)界人士介紹，在保單生效當(dāng)天開始，其現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到保費(fèi)的80%左右，而抵押融資額一般可以達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。

以投保一單500萬美元人壽保單為例，根據(jù)投保人的不同情況，購(gòu)買保單后首次交納保費(fèi)一般為保單1/3到1/5，也就是100~166萬美元。假設(shè)投保人刷卡支付100萬美元首次保費(fèi)后抵押保單融資，現(xiàn)金價(jià)值即時(shí)可高達(dá)80萬美元，立即可借到手資金為其90%，超過72萬美元。

通過如此方法套現(xiàn)利息僅2%~3%，如此處理之后，投保人仍可以享受300萬美元的大額保單，而70余萬美元的資金則順利跨境。