過(guò)往這幾年，從余額寶、支付、P2P、眾籌等業(yè)務(wù)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可謂勢(shì)如破竹，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)卻始終按兵不動(dòng)。自2015年眾安保險(xiǎn)A輪80億美元估值塵埃落定，更多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司開(kāi)始獲得融資。2015年，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年，四種資本群雄逐鹿。

　　資本風(fēng)口四方角力

　　繼注資眾安保險(xiǎn)之后，阿里、騰訊又另立山頭，而百度、安聯(lián)與高瓴也合作組建保險(xiǎn)公司。第一種以BAT（百度、阿里、騰訊）為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，大手筆“高舉高打”式進(jìn)入。盡管BAT保險(xiǎn)板塊起步較晚，但憑借各自生態(tài)和資源，勢(shì)必會(huì)以雨后春筍般的勁頭發(fā)展。

　　第二種是傳統(tǒng)險(xiǎn)企以“自我革新”為目標(biāo)全線觸網(wǎng)。各家保險(xiǎn)公司紛紛成立電商公司、網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)、在線客服，其中最具代表性的當(dāng)屬平安保險(xiǎn)、泰康在線和華泰保險(xiǎn)。他們不僅在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道革新等方面做了大量的嘗試和布局，更是從承保流程、理賠模式等加強(qiáng)客戶服務(wù)與體驗(yàn)。這些無(wú)不體現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)已迫在眉睫。

　　第三種是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以“強(qiáng)勢(shì)暴力”破門(mén)而入。這也使得保險(xiǎn)頭戴“資本之王”的桂冠名至實(shí)歸。在險(xiǎn)資頻頻舉牌、入股房企的同時(shí)，房企入局保險(xiǎn)業(yè)的腳步也日漸加快，2015年前發(fā)生的“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”更將此局面推向高潮，同時(shí)也讓恒大、萬(wàn)達(dá)、寶能等當(dāng)仁不讓，成為入股保險(xiǎn)企業(yè)的急先鋒。這些企業(yè)在擁抱保險(xiǎn)的同時(shí)，謀劃的是更大的金融產(chǎn)業(yè)布局，甚至金融全牌照將成為其標(biāo)配，正在上演的房地產(chǎn)行業(yè)金融資本的大戲，也使他們成為保險(xiǎn)業(yè)的第三種角逐勢(shì)力。

　　第四種則是VC支持的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司以“望聞問(wèn)切”切入模式進(jìn)入。其中以意時(shí)網(wǎng)、大特保、悟空保、最惠保、OK車(chē)險(xiǎn)、小雨傘為代表的新一代保險(xiǎn)種子選手正在破土而出。他們中孕育著商機(jī)和創(chuàng)新雖未可知，但值得期待。四股資本力量各有優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，似保險(xiǎn)戰(zhàn)國(guó)，硝煙剛起，“數(shù)風(fēng)流人物，還看今朝”。

　　商業(yè)模式百花齊放

　　2016年，產(chǎn)壽險(xiǎn)或成為各家企業(yè)排兵布陣的第一道分水嶺。地產(chǎn)類(lèi)資本更注重旗下企業(yè)的資金鏈條，多以壽險(xiǎn)為切入口；而以生態(tài)支撐主體業(yè)務(wù)較多的公司則大多選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為切入口，諸如淘寶保險(xiǎn)。

　　就服務(wù)用戶而言，業(yè)務(wù)對(duì)象或服務(wù)B端，或直接針對(duì)C端。就商業(yè)模式而言，更是“八仙過(guò)海各顯神通”，有以產(chǎn)品為切入口的突出其創(chuàng)意；有以渠道為切入口的，突出其管理能力或線下推廣能力；也有以工具和服務(wù)為切入口的，突出其技術(shù)和對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)深耕多年的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。此外，還有互助保險(xiǎn)、保險(xiǎn)比價(jià)、UBI車(chē)險(xiǎn)等模式，令人眼花繚亂。目前，數(shù)百家創(chuàng)業(yè)公司，使得商業(yè)模式幾乎覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈條，真可謂是姹紫嫣紅，百花齊放。

　　精算師作為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品及風(fēng)控核心力量，工作內(nèi)容涵蓋了需求分析、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品負(fù)債管理、償付能力管理、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)確定等諸多方面，不但了解整個(gè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)的各環(huán)節(jié)和痛點(diǎn)，更懂得市場(chǎng)挖掘、模式設(shè)計(jì)和服務(wù)落地，但他們往往受限于傳統(tǒng)險(xiǎn)企的體制和模式而無(wú)法人盡其才。

　　而今完全不同的是，由精算師領(lǐng)銜或深度參與的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司中的佼佼者，其中不乏悟空保、最惠保、BB保險(xiǎn)、里程保等代表性企業(yè)。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新推陳出新

　　應(yīng)該說(shuō)，無(wú)論何種模式，產(chǎn)品創(chuàng)新及客戶體驗(yàn)都必須首當(dāng)其沖。不管是有噱頭的“賞月險(xiǎn)”，還是“加班險(xiǎn)”、“步步保”、“牛油保”以及“悅聽(tīng)保”等，這些都是從產(chǎn)品形態(tài)、承保流程、客戶體驗(yàn)等不同角度的嘗試與創(chuàng)新。

　　雖然尚未成為主流，但這些革新對(duì)于保險(xiǎn)的生活化、場(chǎng)景化、普及化起到了十分重要的作用，對(duì)未來(lái)的保險(xiǎn)模式創(chuàng)新都將起到推陳出新的示范作用。哪些產(chǎn)品創(chuàng)新能經(jīng)得起市場(chǎng)的檢驗(yàn)最終脫穎而出，將由消費(fèi)者決定，我們拭目以待。伴隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的高速增長(zhǎng)，萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模已見(jiàn)端倪。作為市場(chǎng)金融調(diào)節(jié)重要工具之一的保險(xiǎn)資金的管理和運(yùn)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正積極調(diào)整政策，逐步放開(kāi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種種限制。與此同時(shí)，各類(lèi)資本源源不斷涌入該市場(chǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的管理團(tuán)隊(duì)從簡(jiǎn)單對(duì)接走向高度融合；另外，國(guó)內(nèi)近7億網(wǎng)民在被互聯(lián)網(wǎng)改變生活方式，他們也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、體驗(yàn)和服務(wù)提出了更高要求。從整體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的最后一道堡壘，更是最后機(jī)遇，商機(jī)巨大。只要能夠解決客戶痛點(diǎn)、改善客戶體驗(yàn)，降低用戶成本，提高行業(yè)效率，加上不斷創(chuàng)新、融合和變革，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大有可為，目前發(fā)展僅為冰山一角。（陳志華 作者系悟空保創(chuàng)始人 北美精算師）