截至目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量已超過(guò)100家。

“產(chǎn)品推出后，風(fēng)投全來(lái)了。”一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司的負(fù)責(zé)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，足夠創(chuàng)新的產(chǎn)品不僅可以快速積累客戶(hù)，還可以吸引投資人的關(guān)注。

數(shù)據(jù)顯示，較為活躍的18家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念公司（眾安保險(xiǎn)+17家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司）近幾年已獲得的融資總額超70億元（美元折算為人民幣），這也在一定程度上反映出投資人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的鐘愛(ài)。

2015年是“互聯(lián)網(wǎng)+”起航的一年，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，在這一年中專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照的數(shù)量從1增加到4，而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司也如雨后春筍般，發(fā)展到超過(guò)100家，此外互聯(lián)網(wǎng)巨頭JBAT也洶涌來(lái)襲。

“觸網(wǎng)”與“觸保”

近兩年，保險(xiǎn)行業(yè)陸續(xù)迎來(lái)一系列政策利好，給互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司提供了更多機(jī)遇。新“國(guó)十條”以頂層設(shè)計(jì)的方式確定了保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱地位；保險(xiǎn)監(jiān)管改革確立了“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路；費(fèi)率市場(chǎng)化改革給予保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)；《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范健康發(fā)展提供依據(jù)；個(gè)人健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策力促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展；保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》首推獨(dú)立代理人制度；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)逐步推進(jìn)……這些都開(kāi)啟了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的春天。

今年7月份拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的泰康在線，已于年底前正式開(kāi)業(yè)，成為業(yè)內(nèi)第二家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，銀之杰參與發(fā)起設(shè)立的易安財(cái)險(xiǎn)和北京洪海明珠軟件科技有限公司等7家股東發(fā)起設(shè)立安心保險(xiǎn)，也于今年6月份獲批籌建。

專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司擴(kuò)圍的同時(shí)，越來(lái)越多的傳統(tǒng)險(xiǎn)企也將“互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)”作為新渠道進(jìn)行布局。截至2015年上半年，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到了96家，這意味著國(guó)內(nèi)超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已成功“觸網(wǎng)”。

當(dāng)然，除了保險(xiǎn)公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域期待突破，不少大型互聯(lián)網(wǎng)公司也盯上了保險(xiǎn)這塊蛋糕，紛紛“觸保”。

截至目前，阿里巴巴聯(lián)合騰訊、中國(guó)平安，共同設(shè)立了眾安保險(xiǎn)，其旗下的螞蟻金服也已控股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)；而騰訊也聯(lián)合中信國(guó)安發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司；同時(shí)百度聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本，共同發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司；京東將保險(xiǎn)將設(shè)立財(cái)險(xiǎn)公司；巨人投資出資100億元，設(shè)立亞太再保險(xiǎn)股份有限公司；而攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等則自己開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)公司等，案例不勝枚舉。

誰(shuí)融到了錢(qián)

除了保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著精心布局外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司也在飛速發(fā)展，截至目前，已有超過(guò)100家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司正在運(yùn)行。

不過(guò)，由于資金和政策等原因，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司不能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣直接成立保險(xiǎn)公司，他們更多地是從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)渠道這兩個(gè)環(huán)節(jié)出發(fā)。不過(guò)，要從這100家公司中脫穎而出，并非一件容易的事情。

根據(jù)曲速資本發(fā)布的《2015中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究簡(jiǎn)報(bào)》，已有18家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念公司的融資信息被媒體報(bào)道或公開(kāi)披露。

其中，慧擇網(wǎng)成立于2006年，獲得賽富基金A輪1000萬(wàn)美元的融資；向日葵保險(xiǎn)成立于2007年，獲得德迅投資數(shù)百萬(wàn)元的融資；抗癌公社成立于2011年6月，獲聯(lián)創(chuàng)策源100萬(wàn)美元投資；意時(shí)網(wǎng)成立于2011年9月，獲得力鼎資本、國(guó)泰君安天使輪2400萬(wàn)元投資，A輪獲得同創(chuàng)偉業(yè)、力鼎資本5億元投資；車(chē)險(xiǎn)無(wú)憂成立于2012年1月，已獲得A輪3000萬(wàn)元的融資；大家保成立于2012年3月，獲得啟明創(chuàng)投數(shù)百萬(wàn)美元的投資。而行業(yè)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)成立于2013年11月，已獲得摩根士丹利、鼎暉投資、賽富基金A輪9.34億美元的投資。

除上述7家公司外，其余的11家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念公司均于為近兩年新成立的。

整合醫(yī)療資源的醫(yī)加壹于2014年2月成立，獲得險(xiǎn)峰華興、德沃基金天使輪數(shù)百萬(wàn)元和景林A輪6000萬(wàn)元的融資；同年4月份，ok車(chē)險(xiǎn)成立，獲得IDG、云啟創(chuàng)投A輪數(shù)百萬(wàn)美元投資；7月份成立的移動(dòng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)最惠保，已獲得 A輪數(shù)百萬(wàn)美元的投資；而8月份成立的特大保，已獲得險(xiǎn)峰華興、德沃基金天使輪數(shù)百萬(wàn)元，聯(lián)創(chuàng)策源、中國(guó)平安、復(fù)星昆仲A輪1.8億元的融資。

此外，今年也有7家新成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司獲得了融資。其中，1月份成立的人人保險(xiǎn)和小雨傘保險(xiǎn)，分別獲得陶石資本種子天使輪數(shù)百萬(wàn)元和信天創(chuàng)投天使輪數(shù)百萬(wàn)元的融資；1月份成立的還有主營(yíng)健康管理、云保單的行家保險(xiǎn)，獲得盛大資本千萬(wàn)元級(jí)的投資；互保平臺(tái)全民保鏢于今年4月份成立，已獲得曲速資本融資數(shù)百萬(wàn)元；主要服務(wù)代理人，代理工具及平臺(tái)的超級(jí)圓桌于6月份成立，由曲速資本天使輪融資數(shù)百萬(wàn)元；悟空保8月份成立，獲得梅花創(chuàng)投、青山資本、唱吧種子天使輪1500萬(wàn)元的融資；管理保險(xiǎn)賬戶(hù)的移動(dòng)平臺(tái)保險(xiǎn)袋袋，10月份成立，已獲得曲速資本、阿里十八羅漢人民幣千萬(wàn)元級(jí)別投資。

若將“百萬(wàn)級(jí)”和“千萬(wàn)級(jí)”投資都按100萬(wàn)元和1000萬(wàn)元的最低限計(jì)算，上述18家公司共獲得超70億元（美元折算為人民幣）的融資。

而縱觀上述18家公司，除眾安保險(xiǎn)為獲得保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司外，其余17家公司多為以整合資源、一站式服務(wù)、比價(jià)、定制保險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)為主的平臺(tái)化公司。

上述某投資公司的負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，投資選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要看中行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。“畢竟，投資的目的是賺錢(qián)。”

保險(xiǎn)理賠的痛點(diǎn)

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非近幾年才出現(xiàn)的新概念。早在1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司就成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)信息保險(xiǎn)網(wǎng)。

8年后，僅2015年上半年保險(xiǎn)業(yè)就累計(jì)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入816億元，是2014年同期的2.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年保費(fèi)水平接近?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)從萌芽期步入了爆發(fā)期。

不過(guò)，與國(guó)際水平相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于起步階段。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2011年美國(guó)壽險(xiǎn)網(wǎng)上直接銷(xiāo)售的占比在8%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額在35%左右，網(wǎng)絡(luò)影響的份額在85%；車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直接銷(xiāo)售的占比在30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡(luò)影響約占25%。而英國(guó)早在2010年車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保費(fèi)比例就達(dá)到了47%和32%。

縱觀我國(guó)目前的保費(fèi)收入情況，僅有4.7%的保費(fèi)由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)貢獻(xiàn)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)占比為8.5%，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)占比3.5%。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有很大的空間待發(fā)掘。

此外，從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上來(lái)看，主要以條款簡(jiǎn)單、費(fèi)用小的險(xiǎn)種為主，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品較為標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者在網(wǎng)上能自主了解產(chǎn)品特性并實(shí)現(xiàn)自助購(gòu)買(mǎi)。費(fèi)用較低，意味著消費(fèi)者對(duì)其價(jià)格敏感度低，增加了線上購(gòu)買(mǎi)的幾率。

而具體到險(xiǎn)種占比，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比人身險(xiǎn)更易標(biāo)準(zhǔn)化，所以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中占比最高，而且更是以車(chē)險(xiǎn)為主。中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模的56%，人身險(xiǎn)中，主要以理財(cái)型的萬(wàn)能險(xiǎn)為主，占比為24%。

那么，未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何發(fā)展呢？

在近日召開(kāi)的“2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研討會(huì)”上，超級(jí)圓桌創(chuàng)始人李浩堅(jiān)表示“保險(xiǎn)就是場(chǎng)景”，保險(xiǎn)是隱性的剛需，沒(méi)有場(chǎng)景的支持是難賣(mài)出去的。要么把它嵌到各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，要么幫它營(yíng)造一個(gè)場(chǎng)景。

中意人壽信息科技部總經(jīng)理及電商負(fù)責(zé)人田畀表示，互聯(lián)網(wǎng)+這個(gè)概念并不是每個(gè)行業(yè)都適合，因?yàn)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+書(shū)店”，才有了亞馬遜；而“互聯(lián)網(wǎng)+短信”有了微信；“互聯(lián)網(wǎng)+衣食住行”出現(xiàn)了去哪兒、京東、攜程。純粹去推銷(xiāo)保險(xiǎn)是很困難的，所以“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”應(yīng)該有另外一個(gè)跟場(chǎng)景相關(guān)的第三方出現(xiàn)。

同時(shí)，眾安保險(xiǎn)一位產(chǎn)品經(jīng)理也介紹，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，場(chǎng)景化的后面還應(yīng)該有生活化和服務(wù)化，需要更多地把保險(xiǎn)跟生活服務(wù)的內(nèi)容相疊加作為理賠的條件，解決保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。

此外，曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒認(rèn)為，未來(lái)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的牌照越來(lái)越多，這意味著保險(xiǎn)公司或者其他行業(yè)的公司都會(huì)參與到這里面，這樣造成了保險(xiǎn)的集中度越來(lái)越下降。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就需要在保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化和定制化、代理人的提升、理賠和服務(wù)的升級(jí)等方面進(jìn)行優(yōu)化。(尹力行)