P2P理財(cái)日趨活躍

個(gè)人理財(cái)應(yīng)警惕風(fēng)險(xiǎn)

□董莉莉  文/圖

“我買的銀行理財(cái)產(chǎn)品到期了，但是收益不理想。朋友推薦我到P2P網(wǎng)貸平臺上投資理財(cái)，說是門檻低，100元就能投，而且收益很高。我決定大膽嘗試一下。”市民畢文雄說。

手頭有些閑錢，是放在銀行收利息或購買理財(cái)產(chǎn)品，還是通過點(diǎn)對點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，換取預(yù)期年化收益很高的回報(bào)？時(shí)下，有一種年化收益率高達(dá)10%的P2P理財(cái)模式正悄然興起。

什么是P2P？它指個(gè)人與個(gè)人之間的借貸。而P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu)，把借貸雙方對接起來，實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取雙方或單方的手續(xù)費(fèi)為盈利目的，或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財(cái)模式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P投資理財(cái)憑借高收益、低門檻、靈活簡單的優(yōu)勢，受到很多人的青睞。筆者發(fā)現(xiàn)，很多P2P網(wǎng)貸平臺推出了收益高達(dá)10%的活期理財(cái)產(chǎn)品后，大肆宣傳產(chǎn)品的高收益、靈活便利。這樣的收益比銀行活期存款高出很多倍，對于很多投資者來說誘惑很大。

但是隨著P2P的發(fā)展，理財(cái)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，很多人開始質(zhì)疑它的安全性及高收益背后的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P活期理財(cái)遍地開花

市民李倩最近在朋友的推薦下接觸了一家理財(cái)公司的P2P理財(cái)產(chǎn)品。盡管對協(xié)議中“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”、“P2P理財(cái)”等復(fù)雜條款并不明了，但在銷售人員“保本保息”的承諾和朋友的帶動下，李倩還是選擇了投資。

據(jù)了解，目前市面上的P2P活期理財(cái)產(chǎn)品主要有兩種：第一種是活期理財(cái)與基金公司的貨幣基金掛鉤，用戶充值到平臺上的資金在沒有投資借款項(xiàng)目之前，相當(dāng)于購買了貨幣基金產(chǎn)品。第二種是活期理財(cái)對接平臺的借款項(xiàng)目，即平臺把借款項(xiàng)目打包，然后利用技術(shù)手段在后臺實(shí)現(xiàn)投資人資金與債權(quán)包中借款項(xiàng)目的匹配。這種活期理財(cái)?shù)钠脚_一般都有債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能，或者引入第三方做市商。

筆者在網(wǎng)絡(luò)上搜索“活期理財(cái)”，發(fā)現(xiàn)打著高收益的P2P理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品五花八門，這類理財(cái)產(chǎn)品投資門檻極低，承諾可隨時(shí)提現(xiàn)，部分給出的預(yù)期收益特別高，大多數(shù)平臺聲稱100%本息保障。筆者看到一款產(chǎn)品是當(dāng)天計(jì)息，隨時(shí)贖回，而且支持1元起投的低門檻，收益可高達(dá)7%，十分誘人。

高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)

今年11月，銀監(jiān)會、工信部、央行、工商總局四部委發(fā)出預(yù)警，對一些號稱月理財(cái)收益能夠達(dá)30%的“金融互助”理財(cái)平臺進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

“其實(shí)就是在賭博，現(xiàn)在后悔已經(jīng)遲了。”今年1月，市民李化投資的一款P2P平臺再也打不開了。他投資的4萬多元本金，加上利息1萬多元，全部打了水漂，至今也沒能追回。

“去年我通過朋友知道了一款網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。”李化說，通過上網(wǎng)查詢，他覺得該平臺網(wǎng)站建設(shè)較全面，公司注冊信息、證件等一應(yīng)俱全。被高達(dá)23%的年化利率所吸引，他決定嘗試這種新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。李化稱，幾次短期投資后，他收到了該平臺如期返還的本金和利息。嘗到甜頭后，他開始放松警惕，先后共投入4萬多元。

“去年12月，我發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)站不能提現(xiàn)，多次跟客服人員反映都沒有結(jié)果。”李化說，再后來，網(wǎng)站徹底打不開了。他報(bào)了警，但直到現(xiàn)在錢也沒有收回。

筆者在網(wǎng)上搜索后發(fā)現(xiàn)，盡管目前許多P2P平臺為吸引借貸者，多采用保底甚至保息的方式，然而這也正是在為P2P這一行業(yè)埋下隱患。本息賠付的模式蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，如果有大規(guī)模的壞賬產(chǎn)生，將影響網(wǎng)站的運(yùn)行或者導(dǎo)致網(wǎng)站倒閉。倒閉后，人們的資金就會出現(xiàn)有去無回的情況。

如何避開投資陷阱

凡事都有兩面性。高收益一般與高風(fēng)險(xiǎn)并行。在過去的一年里，網(wǎng)貸平臺跑路的事情時(shí)有發(fā)生。那么，大家在選擇P2P理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，該如何防范呢？

對此情況，在一家銀行工作的劉亞表示，買P2P理財(cái)產(chǎn)品，一定要理智，不能被高收益所迷惑，還要對平臺的風(fēng)控以及資金管理模式進(jìn)行評估，切不可隨意投資。要記得分散投資，不要把錢都投在一個(gè)公司，這樣可以增強(qiáng)自己資金的安全性。一定要了解是否有第三方平臺對資金進(jìn)行有效托管，不能只追求超高的收益。收益率只能作為考核標(biāo)準(zhǔn)之一，年化收益率超過20%的平臺絕對不能碰。此外，還應(yīng)綜合考慮平臺的產(chǎn)品類型、風(fēng)控模式、高管團(tuán)隊(duì)和公司治理等多方情況，最好是選擇本土口碑較好、收益率穩(wěn)健的平臺。