日前，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，首次提出建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對(duì)個(gè)人賬戶實(shí)行分類管理是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務(wù)創(chuàng)新需求，而放開遠(yuǎn)程開戶也對(duì)一直受困于“無法開戶”的互聯(lián)網(wǎng)銀行有一定利好。

個(gè)人銀行賬戶分三類

根據(jù)《通知》，銀行賬戶將根據(jù)開立時(shí)的方式不同，分成不同等級(jí)的三種類型：

Ⅰ類賬戶：居民日常在綜合銀行中開設(shè)的賬戶，是通過在銀行柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能，包括辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。

Ⅱ類賬戶：包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行等開設(shè)的賬戶，開戶方式為遠(yuǎn)程開戶，銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息。與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。

Ⅲ類賬戶：是指專門用于快捷支付、免密支付等非接觸支付用途的賬戶，可通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道，提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)。與Ⅰ、Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

據(jù)某商業(yè)銀行人士表示，目前我們手中的銀行卡、存折賬戶對(duì)應(yīng)的都是Ⅰ類銀行賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶是只有賬號(hào)而沒有實(shí)體卡的，且只能綁定借記卡。這也就意味著，往后只要你有任何一家銀行的Ⅰ類戶，就可以申請(qǐng)開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，存款人大可不必為了開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶跑趟銀行，在線上即可完成。

“賬戶的分類在很大程度上，節(jié)省了目前柜臺(tái)受理的賬戶等級(jí)變更業(yè)務(wù)。”融360理財(cái)分析師張建國接受記者采訪時(shí)表示，賬戶分類管理并不具備太多的創(chuàng)新特性，以往的銀行賬戶已經(jīng)存在分類管理的痕跡，比如各銀行設(shè)立的不同等級(jí)賬戶。但與以往不同的是，以后銀行將在開戶時(shí)就對(duì)賬戶進(jìn)行分類，不同的開戶渠道所對(duì)應(yīng)的支付需求是不一樣的，同時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。

其中，值得注意的是《通知》對(duì)Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶?？梢岳斫鉃椋绻阌幸粡?0萬元存款的銀行卡，綁定了各種網(wǎng)絡(luò)支付工具之后，萬一賬戶被盜則直接損失10萬，往后設(shè)立Ⅲ類戶之后，一旦被盜則最多損失1000元。

70家銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

此外，《通知》要求銀行應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送央行。

雖說是鼓勵(lì)銀行實(shí)施，但央行同時(shí)制定了配套措施，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上支付主要是通過央行的跨行網(wǎng)銀系統(tǒng)辦理的，而這個(gè)系統(tǒng)目前對(duì)銀行是免費(fèi)的。但從明年4月1日開始，如果銀行沒有實(shí)施免手續(xù)費(fèi)，再使用該系統(tǒng)時(shí)央行便開始收費(fèi)。

事實(shí)上，很多銀行在央行新規(guī)出來之前，個(gè)人電子渠道轉(zhuǎn)賬已不同程度地實(shí)施了免費(fèi)政策。今年9月，招商銀行高調(diào)宣布，該行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。隨后，寧波銀行、浙商銀行、上海銀行等地方性商業(yè)銀行以及中信銀行紛紛宣布網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。截至12月26日，共有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策，正式開始網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬“免費(fèi)時(shí)代”。

同時(shí)，《通知》還要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)，創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。今后開戶申請(qǐng)人可通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，這對(duì)開展直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，都是利好消息。未來，對(duì)賬戶服務(wù)的手段、渠道和場(chǎng)景日益豐富，銀行的服務(wù)手段也必須更加安全化、多樣化。面對(duì)支付寶、微信等各種第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行須積極面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的變化，提高自身服務(wù)水平。

“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。”融360 CEO葉大清認(rèn)為，此次《通知》實(shí)質(zhì)是監(jiān)管層有限制地對(duì)遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行了松口，遠(yuǎn)程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步。隨著人臉識(shí)別和其他反欺詐技術(shù)日趨成熟，極大地降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了效率，讓更多的人享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，而偏遠(yuǎn)地區(qū)人群也必將從中獲益,這對(duì)于實(shí)現(xiàn)金融普惠的意義十分重大。