民營(yíng)銀行是銀行業(yè)改革的“重頭戲”。首批5家民營(yíng)銀行目前發(fā)展?fàn)顩r如何？

　　近日， 這5家民營(yíng)銀行公布了成立以來(lái)的“成績(jī)單”： 截至目前，5家銀行總資產(chǎn)已突破500億元。不光如此，他們潛心挖掘目標(biāo)客戶，探索適合自身定位的業(yè)務(wù)模式，在銀行業(yè)掀起了一股清新的創(chuàng)新之風(fēng)。

　　在創(chuàng)新原動(dòng)力和政策規(guī)則之間探索前行，貸款業(yè)務(wù)大部分集中在小微企業(yè)

　　數(shù)字是最好的“標(biāo)尺”。5家民營(yíng)銀行向市場(chǎng)交出了一份不俗的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)：截至10月底，首家獲批開業(yè)的民營(yíng)銀行——微眾銀行首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”客戶數(shù)已過200萬(wàn)戶，交易金額近70億元，貸款余額超過40億元。同時(shí)代銷理財(cái)產(chǎn)品的“微眾銀行APP”開戶數(shù)已近50萬(wàn)戶，管理資產(chǎn)超過150億元。

　　與微眾有同樣互聯(lián)網(wǎng)“基因”的網(wǎng)商銀行也已累計(jì)為約30萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)性貸款，累計(jì)放貸約35億元。

　　其他三家銀行更接近于傳統(tǒng)銀行，主要通過線下網(wǎng)點(diǎn)面向區(qū)域性客戶提供傳統(tǒng)金融服務(wù)，并輔之以互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)。其中華瑞銀行截至今年第三季度總資產(chǎn)接近170億元，共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入1.34億元。

　　“一家銀行必須至少經(jīng)歷一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，包括經(jīng)濟(jì)上行和下行，才能最終成熟起來(lái)。我們五家新生銀行，能有這樣的發(fā)展速度已經(jīng)算是不慢的了。另外我們都建立健全了治理架構(gòu)，而且都在積極探索特色化的經(jīng)營(yíng)模式，成績(jī)不錯(cuò)。” 上海華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤說(shuō)。

　　在籌建之初，這5家民營(yíng)銀行就有差異化的市場(chǎng)定位。如今，他們?cè)趧?chuàng)新原動(dòng)力和政策規(guī)則之間探索前行。

　　“由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，不同細(xì)分市場(chǎng)之間的界限很難區(qū)分。加之受制于遠(yuǎn)程開戶的限制，目前幾家民營(yíng)銀行在受許可的業(yè)務(wù)范圍上和普通銀行沒有明顯的差異，定位基本都集中于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。但由于個(gè)人業(yè)務(wù)涉及的資質(zhì)限制相對(duì)較多，獲得許可需要一段時(shí)間，目前階段，幾家銀行貸款業(yè)務(wù)大部分還集中在小微企業(yè)。” 中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說(shuō)。

　　在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)逐漸顯現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新一舉多得

　　“現(xiàn)在民營(yíng)銀行不少業(yè)務(wù)資格還有待批準(zhǔn)，或受到監(jiān)管的限制，要判斷5家民營(yíng)銀行真正的差異化模式及其發(fā)展?jié)摿Γ€需要很長(zhǎng)時(shí)間的觀察。在戰(zhàn)略明確、定位清晰的前提下，這些銀行在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，成為我國(guó)銀行業(yè)體系極具生命力的組成部分。”曾剛把初生的民營(yíng)銀行比作是剛剛2—3歲的小孩，未來(lái)前景可期。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展的一個(gè)主要方向。曾剛分析，民營(yíng)銀行可基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，一是可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)和人力資源的嚴(yán)重不足；二是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，可以緩解信息不對(duì)稱問題，批發(fā)式開發(fā)小微企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)；三是可以實(shí)現(xiàn)銀行“輕資產(chǎn)”的發(fā)展，以突破注冊(cè)資本金較小對(duì)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成的制約。

　　網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法介紹，目前該行運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助篩選客戶，計(jì)算違約率、違約損失率，不斷修正風(fēng)險(xiǎn)控制模型，并利用大數(shù)據(jù)檢驗(yàn)整個(gè)業(yè)務(wù)和流程，評(píng)估銀行業(yè)務(wù)。

　　“大力發(fā)展民營(yíng)銀行能在增加金融供給的同時(shí)，促進(jìn)金融體系完善和效率提升。” 民生銀行首席研究員溫彬說(shuō)，民營(yíng)銀行自成立之初就制定了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)發(fā)展普惠金融，在經(jīng)營(yíng)上體現(xiàn)出差異化的區(qū)域、行業(yè)和客戶定位，未來(lái)要摒棄拼資本、拼規(guī)模、拼網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)發(fā)展模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷和服務(wù)，培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。