中國保監(jiān)會在10月22日表示，正在試點推進的商業(yè)車險市場化改革，將從現(xiàn)有的6個試點地區(qū)擴大到18個試點地區(qū)，河南、安徽、天津、廣東、四川等12個省市的保監(jiān)局轄區(qū)納入商業(yè)車險費率改革試點。我省作為第二批商業(yè)車險改革試點省，將于明年1月1日開始實施“新車險”。

出險率決定保費高低

河南明年起實施“新車險”

□     班永威  劉  迪

“代位求償”有保障

對于廣大車主來說，改革后的商業(yè)車險還賦予了一項新的權利，那就是“代位求償”權。行業(yè)示范條款中，對于車輛損失險，明確了三種索賠方式供被保險人選擇，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠和代位求償。

改革后的商業(yè)車險規(guī)定，投保車主遭遇車禍使車輛受損，如果對方是全責，但對方車主投保額不足或拒不賠償時，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向?qū)Ψ阶穬?，保險公司不得拒絕車主的行使代位求償權。

好司機將從中獲益

筆者從相關部門了解到，在此次車險費率改革中，出險理賠次數(shù)、違章記錄將成為重要指標，低風險將承擔低保費，高風險將承擔高保費，車輛出險率將成為影響保費的重要因素。新車險更加強調(diào)風險與費率掛鉤，也就是說出險次數(shù)越多的車主，要付出的保費就越高，而安全駕駛記錄良好、不怎么出險的車主，就可以享受更優(yōu)惠的費率。

據(jù)悉，第一批試點地區(qū)實施的新條款中，如果車輛在上年沒有出險，次年保費可享受8.5折優(yōu)惠；連續(xù)兩年沒有出險，可打7折；連續(xù)三年沒有出險，可打6折。相對的，如果車輛出險2次，保費會上浮25%;出險3次，上浮50%;出險4次，上浮75%；出險5次，則保費翻倍。

所以為了避免繳納高額的保費，建議廣大車友安全駕駛，做一名好司機。

保險責任范圍擴大

新商業(yè)車險條款還擴大了保險責任范圍。過去車輛沒掛牌時出事故，是不在保險責任范圍內(nèi)的。新商業(yè)車險條款規(guī)定，未掛牌車輛出險，如事故中自身車輛無責任、車上貨物或人員意外撞擊導致車損等，均可獲得賠償。冰雹、臺風、暴雪等自然災害也被列入保險保障范圍之內(nèi)。

此外，新的車險條款刪除了第三者責任險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償”的除外責任約定，司機的直系親屬也可作為第三者責任險的賠付對象。投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

“高保低賠”被強制調(diào)整

我國現(xiàn)行的商業(yè)車險條款規(guī)定，無論何時，投保車輛投保都要按照新車購置價確定保險金額并計算保費，而出現(xiàn)全損時則按車輛實際價值理賠。

改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。車損險的保險金額也就是發(fā)生全損時的最高賠償金額以投保時車輛的實際價值確定，而不再以新車購置價格確定，消費者迫切希望改變的“高保低賠”問題將得到改善。

另外，提醒準備買車的朋友，改革后保費除了與車輛出險率有關外，還將與車輛的車型系數(shù)掛鉤。車型系數(shù)數(shù)據(jù)庫來源于保險行業(yè)車險信息平臺數(shù)據(jù)庫，具有一定的科學性和權威性，在一定程度上反映了每一款車型的出險率、安全性能以及維修價格情況等。對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同的情況下，其對應的保費也會更低，因此車型系數(shù)可以成為消費者購車的重要參考。