原標(biāo)題：保險(xiǎn)與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃密不可分

　　原標(biāo)題: “二孩”或增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān) 保險(xiǎn)與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃密不可分

　　“全面實(shí)施一對(duì)夫婦可生育兩個(gè)孩子政策，積極開(kāi)展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)”，十八屆五中全會(huì)“一聲令下”，讓不少有二胎計(jì)劃的家庭松了一口氣。然而，隨著教、養(yǎng)孩子的成本越來(lái)越高，第二個(gè)孩子的出生或許會(huì)增加家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。尤其是不少“80后、90后”的年輕父母尚沒(méi)有足夠豐厚的儲(chǔ)蓄，如何應(yīng)對(duì)更是難上加難。保險(xiǎn)專家建議，不妨依靠保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，可同時(shí)為子女養(yǎng)育和養(yǎng)老進(jìn)行資產(chǎn)儲(chǔ)備。

　　年輕父母缺乏“安全感”

　　“奶粉要從德國(guó)買(mǎi)，尿不濕要從日本買(mǎi)，輔食吃的是英國(guó)品牌，為了孩子，我每個(gè)月花在自己身上的錢(qián)大大減少。想到日后要把孩子送去私立學(xué)校，長(zhǎng)大要出國(guó)深造，還有更多的錢(qián)要給孩子花。”這是滬上很多年輕父母的心聲。教、養(yǎng)孩子的成本正讓不少家庭、尤其是年輕家庭備感財(cái)務(wù)帶來(lái)的巨大壓力。

　　其實(shí)，不僅是在上海這樣生活成本較高的一線城市，二、三線城市同樣也有這樣的問(wèn)題。

　　近日，中宏保險(xiǎn)發(fā)布了首份《中國(guó)年輕育兒家庭生活圖景白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱《白皮書(shū)》），深入了解和分析中國(guó)年輕育兒家庭價(jià)值觀、生活態(tài)度和現(xiàn)狀。據(jù)介紹，中宏保險(xiǎn)此次委托市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)益普索對(duì)生活在一到三線城市、父母年齡在22-45歲、孩子年齡在0-15歲的家庭進(jìn)行調(diào)研。

　　《白皮書(shū)》顯示，孩子的“教”和“養(yǎng)”所帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力讓大多數(shù)年輕父母沒(méi)有安全感。而“二孩”政策的實(shí)施，意味著“422模式”的家庭中的年輕父母將面臨著更大的挑戰(zhàn)。

　　教育金保險(xiǎn)成育兒首選配置

　　眾所周知，教育金保險(xiǎn)作為為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備的方式已經(jīng)漸漸被不少家庭所接受。事實(shí)上，孩子的教、養(yǎng)問(wèn)題與整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃密不可分，而保險(xiǎn)同樣能夠提供幫助。《白皮書(shū)》 數(shù)據(jù)顯示，58%的受訪父母曾經(jīng)為自己買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，89%的家庭有為孩子準(zhǔn)備教育基金的計(jì)劃。后者比例遠(yuǎn)高于前者。

　　中宏保險(xiǎn)首席市場(chǎng)官梁國(guó)賢表示：“孩子的出生是年輕育兒家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要驅(qū)動(dòng)力，新家庭成員的到來(lái)讓年輕父母責(zé)任感倍增，希望為孩子和家庭提供保護(hù)和保障，因此年輕育兒家庭需要為家庭財(cái)務(wù)狀況做好長(zhǎng)期打算。”梁國(guó)賢進(jìn)一步解釋：“上述數(shù)據(jù)對(duì)比表明大多數(shù)年輕父母雖然對(duì)保障的重視程度較高，已意識(shí)到要為孩子未來(lái)的教育做好準(zhǔn)備，但仍需考慮到作為家庭支柱，父母本身配備保障計(jì)劃的必要性。”

　　事實(shí)上，已經(jīng)有越來(lái)越多的父母開(kāi)始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴。此次調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，30%的家庭購(gòu)買(mǎi)過(guò)教育金保險(xiǎn)，而購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的人群占比僅為21%和16%。所以在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，教育金保險(xiǎn)成為了年輕父母為孩子配置的首選。

　　其實(shí)，如今的少兒保險(xiǎn)計(jì)劃一般都能綜合多樣需求，既能提供風(fēng)險(xiǎn)保障，也相當(dāng)于“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄教育金，且可以分享保險(xiǎn)公司投資的分紅收益，等孩子到了特定年齡（如高中、大學(xué)入學(xué)時(shí)間）就能開(kāi)始領(lǐng)取每年的教育金。甚至有的少兒保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間更長(zhǎng)，既能提供覆蓋一生的保障，到年老后還能領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　保險(xiǎn)覆蓋率仍待提高

　　目前來(lái)看，銀行存款、短期投資、教育保險(xiǎn)是年輕育兒家庭為孩子準(zhǔn)備教育基金的最普遍的手段。

　　縱觀這些方式，不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)家庭為子女提供教育金時(shí)，對(duì)家庭支柱當(dāng)前經(jīng)濟(jì)收入的依賴依然較高，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外事故收入中斷時(shí)，子女教育中斷的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨時(shí)而來(lái)。而這更凸顯了保險(xiǎn)的重要性和不可替代性。

　　尤其是作為年幼子女生活來(lái)源的年輕父母，更是需要保護(hù)好自己來(lái)能給家庭撐起“保護(hù)傘”。

　　《白皮書(shū)》顯示，在一線城市，受訪對(duì)象的保險(xiǎn)滲透率已達(dá)75%，但壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)的滲透率分別只有37%、29%、19%而二、三線城市的受訪者為自己購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)分別只有不到20%。因此，年輕父母仍然需要更加專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃建議來(lái)合理恰當(dāng)?shù)貥?gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)防范堤壩。

　　中宏保險(xiǎn)總裁和CEO萬(wàn)士家（Guy Mills）建議：“年輕育兒家庭處于最需要積累財(cái)富、財(cái)富保值乃至增值的人生重要階段。年輕父母需要為家庭制訂全面長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，為家庭提供保障以應(yīng)對(duì)未來(lái)的各種不確定因素。”

　　而在具體的保險(xiǎn)需求上，保險(xiǎn)專家建議，一般來(lái)說(shuō)，人的一生需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品平均達(dá)7個(gè)，即使是在兒童階段也需要有2-3個(gè)。而對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，父母和孩子完整的保障則需要5-8個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)守護(hù)。