原標題：車險因人定價時代開啟 破解車險全行業(yè)虧損困局

互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險日前聯(lián)手平安保險推出了“保骉（biao）車險”，根據(jù)用戶的駕駛習(xí)慣等多維度因子實現(xiàn)差異化定價。保骉車險將率先在首批費率改革的6省市開展，并將隨著費改一起推廣到全國。

保骉車險的推出標志著國內(nèi)基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險，即UBI保險已經(jīng)開始。

方正證券保險行業(yè)分析報告指出，參考歐美推進UBI險企如Progressive(美國前進保險)等的經(jīng)驗，樂觀預(yù)計3年左右行業(yè)巨頭能從中小同業(yè)處獲取現(xiàn)有自身體量10%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，這意味著車險行業(yè)將進一步走向寡頭壟斷。而且，在國內(nèi)車險基本上是虧損的險種，國外依賴UBI這種模式都能實現(xiàn)贏利。

UBI登場

UBI（User Behavior Insurance）是一種大數(shù)據(jù)時代的新型保險，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費優(yōu)惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮，因此又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。

而這次面市的保骉車險將以合作共保的形式開展，依靠眾安、平安的大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動，力圖將差異化定價和精準服務(wù)等未來車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。

目前車險費率之間的差異已經(jīng)十分明顯。某保險公司相關(guān)人士介紹，目前車險市場有兩套費率：一套是給中介機構(gòu)銷售的費率，一套是保險公司電話及網(wǎng)絡(luò)直銷的費率，這兩套費率之間商業(yè)險至少相差15%。對于同一輛車，不同保險公司車險保費差價最高達30％。

保險界人士分析，在中國，UBI存活取決于保險公司是否有足夠的降價空間（不是利潤）；保險公司現(xiàn)有風險識別能力是否足夠充分識別客戶；法律法規(guī)是否允許。

而目前車險中介費用相當高，保險公司有空間去降價，新的UBI產(chǎn)品勢必是公司直銷+20%甚至30%以上的折扣。保險公司把給渠道的費用給消費者，用20%的差價吸引客戶。雖然保監(jiān)會在任何時間都會對價格進行各種限制，但是對于好的客戶，公司還是有足夠的手段進行補貼。

對手的合作

最惠保創(chuàng)始人陳文志認為，眾安與平安合作保骉車險凸顯出中國保險市場對合格的、專業(yè)的第三方保險線下服務(wù)提供商的需求。如果有合格第三方服務(wù)提供商，眾安保險作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司就不會選擇與一個競爭對手合作。

當年天平汽車保險公司第一家采用“非核心業(yè)務(wù)外包的低成本模式”，將銷售和查勘外包，后因市場上的公估公司不能滿足業(yè)務(wù)需求，被迫轉(zhuǎn)型自建查勘隊伍。

隨著越來越多互聯(lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)，沒有線下的互聯(lián)網(wǎng)保險公司對專業(yè)的第三方服務(wù)提供商需求就更緊迫。這樣的專業(yè)公司會通過兩種形式出現(xiàn)：保險公司轉(zhuǎn)型線下服務(wù)；利用互聯(lián)網(wǎng)平臺整合傳統(tǒng)服務(wù)提供商而出現(xiàn)的新型服務(wù)提供商。

業(yè)內(nèi)人士指出，眾安保險與平安保險終究是競爭對手，不可能是長期合作伙伴，當下的合作是一個臨時的不穩(wěn)定合作。眾安保險是在沒有車險定價經(jīng)驗和線下服務(wù)能力的情況下，被動選擇與平安合作。這一合作將有利于眾安打開車險局面。眾安可既利用平安的定價能力、線下服務(wù)，還可借用平安的品牌背書。當眾安積累了一定的車險數(shù)據(jù)后，屆時如果有更好的第三方線下服務(wù)提供者，眾安、平安的合作聯(lián)盟就可能瓦解，因為眾安不會希望自己的客戶變成競爭對手的客戶。

無論如何，作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，保骉車險已經(jīng)讓傳統(tǒng)的保險公司都嗅到了其中“危險”的味道。(高改芳)