回眸“十二五”系列之十七

保險(xiǎn)與尋常百姓結(jié)緣 “病有所醫(yī)”不是夢(mèng)

張文婷

      “您好，我是XX保險(xiǎn)公司的，您需要我們產(chǎn)品嗎，可以保障您的生活。”這是五年前不少人對(duì)保險(xiǎn)的印象，而很多人的反應(yīng)是，聽到前半句后立馬掛斷。而如今，隨著保險(xiǎn)業(yè)越來越深入地滲透到關(guān)乎國計(jì)民生的領(lǐng)域，保險(xiǎn)也漸漸融入了大家的生活：出游前必備的旅游險(xiǎn)，住房時(shí)需要的家財(cái)險(xiǎn)，就連坐個(gè)飛機(jī)都要提前在手機(jī)上買延誤險(xiǎn)等等，各個(gè)方面都能體會(huì)到保險(xiǎn)正在發(fā)揮著其應(yīng)有的保障功能，在整個(gè)社會(huì)資源合理配置方面起著更重要作用。

“十二五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大支柱之一，在“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”中發(fā)揮了不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示，2014年全國保費(fèi)收入突破兩萬億元大關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億元大關(guān)。今年前8個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.7萬億元，同比增長達(dá)19.8%。這都表明，我國的保險(xiǎn)業(yè)處于“黃金時(shí)代”。

保險(xiǎn)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新階段，保險(xiǎn)作為市場機(jī)制和手段，在提升社會(huì)保障效率、完善社會(huì)保障體系等民生建設(shè)方面具有舉足輕重的地位。

2014年8月出臺(tái)的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”也提到，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒋蠓貙?，不僅將與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展，參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，而且要以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)。未來的保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)保障覆蓋廣泛、服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效、與人民群眾生活息息相關(guān)的民生保障行業(yè)。

回顧近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，旨在撬動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)人稅優(yōu)政策已落地；涉及社會(huì)醫(yī)療保障體系參保人員的大病保險(xiǎn)支付比例將達(dá)到50%以上；各方醞釀已久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有望年底出臺(tái)；關(guān)乎養(yǎng)老大計(jì)的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開啟。這些都凸顯了保險(xiǎn)業(yè)在改善民生保障、提升國家治理水平層面的獨(dú)特作用。

其中，最受人關(guān)注的無疑是商業(yè)健康險(xiǎn)的個(gè)人稅優(yōu)政策，國務(wù)院要求，對(duì)個(gè)人購買這類保險(xiǎn)的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除，并擬在北京、上海、天津、重慶四個(gè)直轄市率先啟動(dòng)試點(diǎn)工作。

業(yè)內(nèi)人士表示，從保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”出臺(tái)到國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，再到購買商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠試點(diǎn)政策落地，這說明黨和政府高度重視民生保障，尤其是在醫(yī)療保障領(lǐng)域，注重發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同效應(yīng)，將政府和市場“兩手并用”，合力托舉民生，加快構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。

同樣是在“十二五”期間，我國商業(yè)保險(xiǎn)承辦大病醫(yī)保的范圍已經(jīng)擴(kuò)大到28個(gè)省，覆蓋近4億人口，數(shù)據(jù)顯示，大病保險(xiǎn)實(shí)施三年來，大病患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)保報(bào)銷的基礎(chǔ)上提高了10-15個(gè)百分點(diǎn)，有效地緩解了群眾因大病致貧和返貧的問題。

來自青海省西寧市城北區(qū)九家灣村參合農(nóng)民李洪秉，在記者采訪時(shí)連連說道，“大病保險(xiǎn)給的都是救命錢，要不然家里早被我這病拖垮了。”李洪秉因患胰腺炎于2014年2月在青海大學(xué)附屬醫(yī)院住院治療，同年3月出院，產(chǎn)生總醫(yī)療費(fèi)用361926.53元，基本醫(yī)保報(bào)銷10萬元，大病醫(yī)保報(bào)銷203398.82元。不難看出，大病保險(xiǎn)是對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度上給予進(jìn)一步保障。

對(duì)城鄉(xiāng)居民大病患者而言，大病保險(xiǎn)這一民生工程將讓患者“病有所依”，讓“一病回到解放前”的現(xiàn)象有所緩解。截至2015年6月，青海省參保人數(shù)達(dá)到454.29萬人，共計(jì)93591人次享受大病保險(xiǎn)待遇，通過大病保險(xiǎn)支付了5.06億元，單筆報(bào)銷金額最高為31.53萬元，支付比例超過70%，有效緩解了大病患者尤其藏區(qū)貧困人群“病了看不起、看了付不起”的困境。

由此可見，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，較好地發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加大了對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療費(fèi)用的制約力度，對(duì)醫(yī)保資金進(jìn)行了合理高效的管理。

十二五期間，國務(wù)院曾多次發(fā)文支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供大病保險(xiǎn)的經(jīng)辦管理服務(wù)，其意義在于通過積極探索政府購買服務(wù)，大力推進(jìn)公共事務(wù)的去行政化，是國家政府職能轉(zhuǎn)變和社會(huì)治理模式改革的一項(xiàng)制度性創(chuàng)新。同時(shí)，這也倒逼商業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)和管理能力。 

展望未來，“十三五”是中國由保險(xiǎn)大國走向保險(xiǎn)強(qiáng)國的關(guān)鍵時(shí)期，我國作為全球最大的新興保險(xiǎn)市場，將在規(guī)模上不段擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用方面更趨靈活，更加專注對(duì)保障功能的發(fā)揮。