銀行，曾經(jīng)被稱為“最容易賺錢”的行業(yè)，如今的發(fā)展卻面臨諸多挑戰(zhàn)。在剛剛披露完畢的16家上市銀行三季報(bào)中，利潤(rùn)增速下滑甚至單季出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)、高企的不良率、行業(yè)轉(zhuǎn)型的陣痛，無一不讓最老牌的銀行家蹙眉。不過，三季報(bào)中仍有曙光閃現(xiàn)：不少銀行已經(jīng)對(duì)業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)整。

　　城商行業(yè)績(jī)搶眼

　　保持兩位數(shù)增長(zhǎng)

　　16家上市銀行發(fā)布的第三季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，前三季度上市銀行歸屬母公司股東凈利潤(rùn)共1.03萬億元，按照前三季度共273天計(jì)算，16家銀行每天平均共賺37.67億元。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行以及中國(guó)銀行等四大國(guó)有銀行仍是上市銀行中賺錢最多的銀行，前三季度共賺6980.73億元，平均日賺25.57億元，占16家上市銀行總利潤(rùn)的67.88%。

　　銀行仍然是賺錢最多的行業(yè)，不過，利潤(rùn)增速卻出現(xiàn)了集體大幅下滑。在已披露的三季報(bào)中，各家城商行的凈利潤(rùn)增速十分搶眼，三家上市的城商行利潤(rùn)增速均保持在兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)。據(jù)北京晨報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，前三季度，16家上市銀行中，僅有北京銀行、南京銀行、寧波銀行以及平安銀行四家利潤(rùn)增速仍保持在兩位數(shù)，其中南京銀行最高為24.48%。

　　而工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有銀行前三季度的利潤(rùn)增速均跌落至1%以下，其中，中行、交行利潤(rùn)增速為0.79%，為五大行中的最高，農(nóng)行利潤(rùn)增速僅為0.51%。而其他銀行中，利潤(rùn)增速超過5%的僅有4家。值得注意的是，不少銀行還出現(xiàn)了單季利潤(rùn)增速為負(fù)的情況。

　　建設(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章在今年年中業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上坦言，利潤(rùn)增幅出現(xiàn)大幅度下降，主要受兩方面因素影響：一是央行今年以來多次降息對(duì)銀行業(yè)的盈利損失較大；二是今年以來不良貸款增多，銀行紛紛使用盈利來沖抵不良或計(jì)提撥備，也影響到了銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速。

　　央行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟認(rèn)為，銀行利潤(rùn)增速下降是很正常的事情。利率市場(chǎng)化等一系列措施，都對(duì)銀行盈利造成了影響。“但銀行凈利潤(rùn)下降，并不代表銀行業(yè)整體盈利能力的下降。”

　　不良貸款壓力仍存

　　15家銀行不良率持續(xù)上升

　　在銀行家看來，凈利潤(rùn)增速下滑，不斷增長(zhǎng)的不良貸款壓力是罪魁禍?zhǔn)?。而銀行的不良資產(chǎn)壓力仍然在進(jìn)一步發(fā)酵。

　　各家銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，在16家上市銀行中，有15家銀行前三季度不良率持續(xù)上升。僅寧波銀行不良率較年初有小幅下降。農(nóng)業(yè)銀行不良率在16家銀行中最高，并成為第一個(gè)不良率超過2%的上市銀行。而上市的股份制商業(yè)銀行的不良率普遍徘徊在1.4%到1.6%。平安銀行雖然不良率較低僅有1.34%，但上升幅度最多，較年初上升0.89個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)于不良率的增長(zhǎng)，興業(yè)銀行表示，不良貸款增加的主要原因是受經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、民間借貸、擔(dān)保鏈等因素影響，個(gè)別地區(qū)個(gè)別行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)有所加大，出現(xiàn)償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業(yè)有所增加；同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的化解、不良資產(chǎn)的清收和處置尚需時(shí)日。

　　“中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩以及許多行業(yè)供應(yīng)過量，可能都會(huì)拖累中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)率和資產(chǎn)質(zhì)量。”標(biāo)準(zhǔn)普爾信用分析師廖強(qiáng)在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)預(yù)計(jì)，未來兩年內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)可能展現(xiàn)出不同水平的信用彈性，這取決于各銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，以及在快速變化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下各銀行在業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備狀況。

　　而普華永道中國(guó)金融業(yè)主管合伙人容顯文則表示，盡管中國(guó)銀行業(yè)正面臨拐點(diǎn)，但總體上資本充足率不斷增強(qiáng)，中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力良好。同時(shí)，上市銀行的盈利增長(zhǎng)雖然放緩，但信貸投放增長(zhǎng)的步伐沒有停滯，企業(yè)的融資需求依然旺盛，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的改革紅利從長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。“總體上，我們對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)前景仍具信心。”

　　銀行積極轉(zhuǎn)型

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成熱點(diǎn)

　　不過，銀行業(yè)的發(fā)展也并非毫無生機(jī)。正如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇所言，當(dāng)下銀行業(yè)已經(jīng)逐漸從只做大公司的大生意，轉(zhuǎn)向“啃骨頭”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及服務(wù)民生中來。

　　招商銀行三季報(bào)顯示，前三季度，手續(xù)費(fèi)及傭金收入417.16億元，同比增長(zhǎng)48.27%，其中，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增長(zhǎng)99.65%。而在貸款中，企業(yè)貸款和零售貸款的占比較大。

　　光大銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也同比增加50.72%，在盈利結(jié)構(gòu)中占比28.92%。浦發(fā)銀行則積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸送金融資源，首批啟動(dòng)了跨境人民幣支付系統(tǒng)，設(shè)立海洋經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)中心等，支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　國(guó)有銀行同樣毫不遜色。三季報(bào)顯示，五大行貸款余額438767.64億元，同比增長(zhǎng)9.35%。建行和農(nóng)行今年前三季度的貸款余額更是同比增長(zhǎng)超過10%。而“一帶一路”戰(zhàn)略則成為國(guó)有大行的著眼點(diǎn)。

　　以工行為例，其已在18個(gè)國(guó)家擁有120家分支機(jī)構(gòu)，通過充分發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為“一帶一路”建設(shè)提供多元化優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，為115個(gè)“一帶一路”境外項(xiàng)目提供融資支持，總金額達(dá)199億美元。

　　此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”也成了當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。銀行紛紛提出金融互聯(lián)網(wǎng)概念及產(chǎn)品，如平安銀行構(gòu)建了“橙e網(wǎng)”、“口袋銀行”、“橙子銀行”等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融工具；工商銀行則推出金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念已經(jīng)成為各家銀行布局的著眼點(diǎn)，未來還將為銀行帶來更多的利潤(rùn)空間。

　　北京晨報(bào)記者 姜樊

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　　銀行撥備壓力增大

　　專家呼吁降低撥備紅線

　　北京晨報(bào)訊（記者 姜樊）剛剛出爐的銀行三季報(bào)中顯示，目前銀行業(yè)的撥備覆蓋率壓力增大，不少銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)逼近監(jiān)管紅線。不少專家呼吁，在當(dāng)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，可以適當(dāng)下調(diào)撥備覆蓋率紅線的指標(biāo)。

　　撥備覆蓋率實(shí)際上是銀行打款可能發(fā)生的呆賬、壞賬的準(zhǔn)備金使用比率，也是衡量一家商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的一個(gè)重要指標(biāo)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行的撥備覆蓋率不得低于150%。

　　從數(shù)據(jù)上顯示，工行、中行等多家銀行的撥備覆蓋率分別為157.63%、153.72%，已經(jīng)十分接近監(jiān)管紅線。而農(nóng)行的撥備覆蓋率雖然高達(dá)218.3%，為五大行中最高，但比去年年底下降68.23個(gè)百分點(diǎn)。此外，建設(shè)銀行和交通銀行的撥備覆蓋率分別為178.99%和165.33%。

　　“其實(shí)今年銀行凈利潤(rùn)增速下降較大，也與撥備覆蓋率有很大關(guān)系，不少銀行將利潤(rùn)更多地計(jì)提到了撥備上，以達(dá)到監(jiān)管要求。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼向北京晨報(bào)記者坦言，當(dāng)下銀行撥備覆蓋率的確較高，境外不少地區(qū)或國(guó)家這項(xiàng)指標(biāo)僅為80%到90%。

　　而標(biāo)普信用分析師廖強(qiáng)也認(rèn)為，當(dāng)前銀行業(yè)的撥備覆蓋率應(yīng)該適當(dāng)降低或放開。“在經(jīng)濟(jì)旺盛時(shí)期，較高的撥備覆蓋率對(duì)于銀行業(yè)是好事，但當(dāng)下經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，較高的撥備覆蓋率可能會(huì)扭曲銀行業(yè)未來的發(fā)展。”