原標(biāo)題：保監(jiān)會(huì)調(diào)高未成年人保險(xiǎn)死亡給付門檻

　　伴隨著生活水平的節(jié)節(jié)攀升，孩子的撫養(yǎng)費(fèi)已經(jīng)不再是一筆小的開支了，上個(gè)月，保險(xiǎn)公司承保未成年人的身故保額也在不斷上調(diào)。9月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》顯示，對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元。

　　NO.1 三次變化 逐步調(diào)高

　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)曾于1999年規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)5萬(wàn)元，但考慮到部分地區(qū)生活水平相對(duì)較高，又于2002年將北京、上海、廣州、深圳四地的這一保險(xiǎn)金額上限提至10萬(wàn)元。2011年4月起，保監(jiān)會(huì)再次做出修訂，規(guī)定上述四地保險(xiǎn)公司對(duì)全國(guó)未成年人身故保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一上調(diào)為10萬(wàn)元。

　　記者從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上查詢了解到，該通知自2016年1月1日起執(zhí)行。其中，將不滿10周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至20萬(wàn)元，已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至50萬(wàn)元。

　　而在保監(jiān)會(huì)給出的解釋中表示，本次調(diào)高未成年人死亡保險(xiǎn)金限額是因?yàn)殡S著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，子女撫養(yǎng)成本同步攀升，要求調(diào)整未成年人死亡保險(xiǎn)金限額的呼聲越來(lái)越高。因此，保監(jiān)會(huì)征求各方意見后，對(duì)限額進(jìn)行了修訂。

　　NO.2 三種情況不在本次調(diào)整之列

　　雖然監(jiān)管部門限定了保險(xiǎn)額度，但以下3種情況可以不計(jì)算在限額內(nèi)：一是投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值；對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)合同、萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，該項(xiàng)為投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的賬戶價(jià)值；二是合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額。此處航空意外死亡保險(xiǎn)金額是指航空意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的航空意外身故責(zé)任對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額；三是合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額。此處重大自然災(zāi)害意外死亡保險(xiǎn)金額是指重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的重大自然災(zāi)害意外身故責(zé)任對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額。

　　此外，《通知》限定的是以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，這意味著家長(zhǎng)為未成年子女投保的醫(yī)療險(xiǎn)、教育金保障等不受影響。舉例來(lái)講，家長(zhǎng)為其8歲的孩子購(gòu)買保額30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，如果該未成年子女患合同所列的重大疾病，則保險(xiǎn)公司一次性賠付30萬(wàn)元，與新規(guī)約定的20萬(wàn)元限額并不沖突；但如果上述孩子因意外身故，按照現(xiàn)行規(guī)定保險(xiǎn)公司僅賠付10萬(wàn)元，執(zhí)行新規(guī)后保險(xiǎn)公司最多可賠付20萬(wàn)元。

　　另外，本次《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同前，應(yīng)向投保人說(shuō)明父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)的有關(guān)政策規(guī)定，詢問(wèn)并記錄其未成年子女在本公司及其他保險(xiǎn)公司已經(jīng)參保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)的有關(guān)情況。各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和已經(jīng)達(dá)到限額的，保險(xiǎn)公司不得超過(guò)限額繼續(xù)承保；尚未達(dá)到限額的，保險(xiǎn)公司可以就差額部分進(jìn)行承保，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明差額部分的計(jì)算過(guò)程。

　　NO.3 給孩子最好的保障是家長(zhǎng)自保

　　據(jù)了解，當(dāng)初對(duì)未成年人實(shí)施限額投保，主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免以傷害未成年人為目的來(lái)騙取保險(xiǎn)金。隨著生活水平的提高，未成年人參與旅游、留學(xué)、體育運(yùn)動(dòng)等越來(lái)越多，人身風(fēng)險(xiǎn)較以往增大，以保障為目的的需求日益增強(qiáng)，都要求相應(yīng)提升保額。尤其對(duì)失獨(dú)家庭來(lái)說(shuō)，未成年人大額身故保險(xiǎn)對(duì)緩解家庭養(yǎng)老問(wèn)題，有一定作用。

　　因此，本次《通知》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確約定因未成年人死亡給付的保險(xiǎn)金額，不得以批單、批注(包括特別約定)等方式改變保險(xiǎn)責(zé)任或超過(guò)本通知規(guī)定的限額進(jìn)行承保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極引導(dǎo)投保人樹立正確的保險(xiǎn)理念，在注重自身保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，為未成年人購(gòu)買切合實(shí)際的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善未成年人人身保險(xiǎn)的有關(guān)業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化投保、核保等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為未成年人提供更加豐富多樣的保險(xiǎn)保障，保護(hù)未成年人合法權(quán)益。

　　盡管保監(jiān)會(huì)對(duì)父母為未成年人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身險(xiǎn)做出了如此多規(guī)定，但是據(jù)記者了解，目前家長(zhǎng)們還是更愿意為孩子投保，在現(xiàn)有規(guī)定下，未成年人人身保險(xiǎn)年保費(fèi)只要數(shù)千元，保額就達(dá)到上限，不少家長(zhǎng)只能轉(zhuǎn)買投資型險(xiǎn)種，保障力度不夠。但保險(xiǎn)最大的意義仍是保障功能，應(yīng)遵循“先保障，后儲(chǔ)蓄，再投資”的原則，做好足夠的人身保障后，再考慮保險(xiǎn)的收益率。