李向鋒

9月29日，中國(guó)工商銀行在安徽合肥正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構(gòu)筑起了以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力。

工商銀行此次互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略中的“三平臺(tái)”包括業(yè)務(wù)領(lǐng)域已涵蓋B2C、B2B、B2G（集團(tuán)采購(gòu)）的融e購(gòu)電商平臺(tái)；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部實(shí)時(shí)溝通的“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)；實(shí)行業(yè)務(wù)、客戶、平臺(tái)全面開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)全部直銷的融e行平臺(tái)。這三大平臺(tái)集中承載工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并作為面向客戶的主要應(yīng)用入口，通過(guò)開(kāi)放共享機(jī)制，形成一個(gè)服務(wù)數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。而“一中心”則是于當(dāng)天正式掛牌成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心，它將作為工商銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)尤其是小微和個(gè)人金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量化發(fā)展，為客戶帶來(lái)“無(wú)地域、無(wú)時(shí)差、一鍵即貸”的良好體驗(yàn)。

工商銀行董事長(zhǎng)姜建清在發(fā)布會(huì)上表示，隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)以及促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展等相關(guān)政策的深入實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來(lái)新一輪的強(qiáng)勁成長(zhǎng)。作為最大的商業(yè)銀行，工商銀行有責(zé)任、也有信心和能力在這場(chǎng)變革中擔(dān)綱起引領(lǐng)者和主導(dǎo)者的使命，全面提升e-ICBC的價(jià)值創(chuàng)造能力、服務(wù)品質(zhì)和普惠水平，以自身發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能，書(shū)寫(xiě)助推新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的新篇章。今年3月，工商銀行在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中第一次完整發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，經(jīng)過(guò)半年多的創(chuàng)新實(shí)踐在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有了新的審視和突破，形成了更清晰、更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，可以稱之為e-ICBC的2.0版。工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)發(fā)展的戰(zhàn)略是：以金融為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)為器，構(gòu)筑了以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力，為推動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供新引擎。

姜建清指出，“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融主體架構(gòu)的搭建為e-ICBC品牌賦予了新的內(nèi)涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；I（Information，信息）對(duì)應(yīng)融e聯(lián)平臺(tái)，核心是把握客戶的信息流；C（Commerce，商貿(mào)）對(duì)應(yīng)融e購(gòu)平臺(tái)，核心是把握客戶的商品流；B（Banking，銀行業(yè)務(wù)）對(duì)應(yīng)融e行平臺(tái)，核心是把握客戶的資金流；C（Credit，信貸）對(duì)應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資中心。這種內(nèi)涵的對(duì)應(yīng)既是歷史的巧合，更是發(fā)展的必然。

據(jù)介紹，今年前9個(gè)月工商銀行融e購(gòu)交易額已經(jīng)突破5000億元，預(yù)計(jì)年內(nèi)融e購(gòu)交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計(jì)劃突破1萬(wàn)億元，嚴(yán)格堅(jiān)持商品質(zhì)量的宗旨使融e購(gòu)深受客戶歡迎。“融e聯(lián)”用戶目前已達(dá)200萬(wàn)戶，下一步將進(jìn)一步優(yōu)化功能，形成一個(gè)信息豐富、交互及時(shí)、安全可靠的社交型金融服務(wù)平臺(tái)，明年將為數(shù)億級(jí)存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務(wù)。融e行升級(jí)版將破除手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，通過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)放、客戶開(kāi)放、平臺(tái)開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺(tái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。目前，工行1.65億的手機(jī)銀行客戶量和2億的網(wǎng)上銀行客戶量及450萬(wàn)億的交易量已經(jīng)居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位，基于網(wǎng)上銀行全部直銷的融e行新版本發(fā)布后，客戶數(shù)預(yù)計(jì)還會(huì)有顯著增長(zhǎng)。工商銀行目前的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行，預(yù)計(jì)網(wǎng)絡(luò)融資中心成立后還會(huì)有更多的融資業(yè)務(wù)遷徙到純線上辦理，給客戶帶來(lái)全新的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)。與此同時(shí)，工商銀行依托三大平臺(tái)的建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷服務(wù)的新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了融資、支付、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產(chǎn)品，客戶數(shù)近6700萬(wàn)戶，今年前9個(gè)月的交易額超過(guò)1200億元，其每秒上千萬(wàn)筆的并發(fā)交易處理能力在業(yè)界首屈一指；在投資理財(cái)領(lǐng)域，“工銀e投資”是目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中唯一面向個(gè)人投資者的投資交易平臺(tái)，今年以來(lái)的交易量近2500億元。

工商銀行行長(zhǎng)易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)上介紹了網(wǎng)絡(luò)融資中心的運(yùn)作模式和產(chǎn)品功能。他表示，工商銀行發(fā)揮大數(shù)據(jù)和信息化優(yōu)勢(shì)，正著手對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)模式實(shí)施改革，將信貸業(yè)務(wù)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化兩大體系。對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目融資和復(fù)雜的、綜合化的金融服務(wù)需求，以及部分中小企業(yè)個(gè)性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來(lái)服務(wù)，通過(guò)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)那些貸款額度相對(duì)較小、信息對(duì)稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，則運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控。目前，工商銀行在信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新發(fā)展上產(chǎn)品日益豐富，規(guī)模迅速擴(kuò)大。如基于客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“逸貸”客戶數(shù)已達(dá)430萬(wàn)戶，余額突破2000億元，與全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)；契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)為近8萬(wàn)小微客戶發(fā)放貸款1.85萬(wàn)億元，余額近2300億元，是目前國(guó)內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品；新近推出的全線上“個(gè)人自助質(zhì)押貸款”已累計(jì)發(fā)放620億元，貸款余額258億元。今年6月，工商銀行還成立了個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，開(kāi)展無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，支持?jǐn)U大消費(fèi)和消費(fèi)升級(jí)，成為網(wǎng)絡(luò)融資中心的重要組成部分。

在發(fā)布會(huì)上，姜建清董事長(zhǎng)還闡述了工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展觀。他強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，并未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實(shí)現(xiàn)載體、渠道和手段。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要把前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與自身具備的金融專長(zhǎng)緊密結(jié)合起來(lái)，以“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，專注地做好本業(yè)。工商銀行通過(guò)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，不僅開(kāi)啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，也為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時(shí)代帶來(lái)了新的金融推動(dòng)力量。

第一，工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。工商銀行在推動(dòng)e-ICBC過(guò)程中，始終堅(jiān)持把自身在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及跨界融合應(yīng)用等方面的創(chuàng)新實(shí)踐和比較優(yōu)勢(shì)，積極轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)通工商百業(yè)、惠及千家萬(wàn)戶、服務(wù)國(guó)計(jì)民生。工商銀行突出加強(qiáng)了對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性與自身信貸經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了“工銀啟明星”科技貸款、河北白溝箱包批發(fā)市場(chǎng)租金貸款、四川和安徽茶葉貸款等特色產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)和涉農(nóng)商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。突出加強(qiáng)了對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)和消費(fèi)升級(jí)的支持，在融e購(gòu)上陸續(xù)建設(shè)了旅游頻道、汽車城、購(gòu)房中心等子消費(fèi)平臺(tái)，并在其中嵌入線上消費(fèi)信貸服務(wù)，有效將潛在消費(fèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，將消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸需求，更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用。突出加強(qiáng)了對(duì)新興業(yè)態(tài)培育和公共服務(wù)模式創(chuàng)新的支持，通過(guò)打造服務(wù)政府機(jī)構(gòu)、集團(tuán)公司以及貫穿企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的云平臺(tái)，開(kāi)發(fā)針對(duì)服務(wù)醫(yī)院、學(xué)校等特定領(lǐng)域的APP及金融服務(wù)，促進(jìn)了社會(huì)服務(wù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的便利化，帶動(dòng)各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的升級(jí)發(fā)展。

第二，工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融注重發(fā)揮大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。工商銀行從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和集團(tuán)信息庫(kù)兩大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅對(duì)個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，就分別超過(guò)了9年和7年，同時(shí)這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性較高，為銀行把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、提升融資服務(wù)效率、拓展信貸市場(chǎng)，創(chuàng)造了巨大價(jià)值。工商銀行還建立了一支2000余人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍和全集團(tuán)統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，依托大數(shù)據(jù)的全景刻畫(huà)與分析，一方面實(shí)現(xiàn)了對(duì)全行超過(guò)10萬(wàn)億信貸資產(chǎn)和每年8~9萬(wàn)億累放貸款的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警控制，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客戶，發(fā)現(xiàn)更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)。

第三，工商銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中始終注重提升客戶體驗(yàn)。工商銀行基于金融消費(fèi)者主導(dǎo)的商業(yè)邏輯和服務(wù)模式，成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)維中心，利用“融e聯(lián)”等渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過(guò)“小步快走”的迭代創(chuàng)新、延展服務(wù)鏈條的跨界創(chuàng)新、匯聚眾智的粉絲創(chuàng)新等，千方百計(jì)為客戶提供更多的質(zhì)高、便捷、價(jià)廉、安全的產(chǎn)品和服務(wù)。

第四，工商銀行堅(jiān)持打造線上與線下互聯(lián)融通、互為支撐的服務(wù)模式。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，金融消費(fèi)者對(duì)實(shí)體渠道的高度信任與依賴、個(gè)性化差異化的服務(wù)體驗(yàn)、針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的面對(duì)面交流等需求仍將長(zhǎng)期存在。為此，工商銀行加快對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，在境內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了WiFi，發(fā)揮物理渠道在客戶輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)拓展、服務(wù)展示等方面的特有優(yōu)勢(shì)，使境內(nèi)近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)以及連通全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外機(jī)構(gòu)，成為線上業(yè)務(wù)的重要資源和服務(wù)協(xié)同。同時(shí)，吸收“平臺(tái)思維”，圍繞每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)積極推進(jìn)覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設(shè)，線上為商戶搭建前臺(tái)界面，向消費(fèi)者推送相關(guān)商業(yè)信息，線下通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)全方位服務(wù)商戶，打造“金融+商業(yè)”的生態(tài)環(huán)境，致力于在每一個(gè)需要銀行的商業(yè)場(chǎng)景做到無(wú)處不在、觸手可及，提供與日常生活無(wú)縫連接的金融服務(wù)。