分紅險費(fèi)率改革正式啟動 相關(guān)產(chǎn)品或?qū)⒔祪r15%以上

分紅險產(chǎn)品將分類管理 防范惡性競爭

《通知》指出，分紅型人身保險的預(yù)定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，以人身險費(fèi)率市場化改革“放開前端、管住后端”為整體思路，放開前端指取消不超過2.5%的最低保證利率限制，將產(chǎn)品定價權(quán)交還保險公司，產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定。

管住后端則體現(xiàn)在，分紅險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于3％與預(yù)定利率的較小者；分紅型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，報送中國保監(jiān)會備案；預(yù)定利率高于3.5%的，報送中國保監(jiān)會審批。

對此，保監(jiān)會人身險監(jiān)管部副主任王治超表示，采取差異化條款費(fèi)率改革措施是為了防范保險公司開展非理性的價格競爭，因此，保監(jiān)會將對相關(guān)分紅保險產(chǎn)品實(shí)行分類管理，預(yù)定利率超過3.5%的分紅險產(chǎn)品需經(jīng)過保監(jiān)會審批。

保監(jiān)會人身險部精算處副處長張遙解釋道，“對于預(yù)定利率高于3.5%的分紅險產(chǎn)品，保監(jiān)會將根據(jù)該公司過去一段時間收益率的水平來判斷是否予以批準(zhǔn)。這也是為了防止保險公司不顧自身能力盲目提高利率及防范惡性競爭。”

此外，《通知》指出，為提倡保險回規(guī)保障，分紅保險死亡保險金額提高至已交保費(fèi)的120％，最低保障要求與萬能險持平；改革后分紅保險產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價值較原來普遍提高20％以上，有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，減少投訴糾紛。

分紅險產(chǎn)品價格將下降15%以上 不會出現(xiàn)價格戰(zhàn)

據(jù)王治超預(yù)計，分紅險產(chǎn)品取消最低利率上限后，相關(guān)產(chǎn)品價格將下降15%以上，這將有利于保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向市場提供更多質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品。

此前，分紅險曾因占比大、積累問題多而備受關(guān)注，但隨著保障型保險產(chǎn)品的日漸壯大，保險產(chǎn)品格局正在發(fā)生變化。

據(jù)王治超介紹，2013年啟動人身險費(fèi)率改革時，分紅險占據(jù)人身險保費(fèi)收入60%以上，但2015年上半年數(shù)據(jù)顯示，分紅險占比下降至31%。此外，由于分紅險本身市場化程度較高，因此分紅險費(fèi)改政策不會出現(xiàn)價格戰(zhàn)和大規(guī)模退保的風(fēng)險。

據(jù)對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍分析，隨著費(fèi)率市場化進(jìn)程，在分紅險領(lǐng)域?qū)⒂瓉硪恍≥喯磁七^程。“市場化改革，意味著保險公司將擁有更多定價權(quán)，雖然嚴(yán)控價格戰(zhàn)，但價格之爭在所難免。”王國軍認(rèn)為，分紅險費(fèi)率市場化改革實(shí)施后，價格放開的必然結(jié)果是考驗(yàn)保險公司在產(chǎn)品和渠道兩方面的創(chuàng)新能力。一定限度的價格戰(zhàn)將刺激保險公司經(jīng)營，只有更加適合市場的保險產(chǎn)品才能贏得更多消費(fèi)者關(guān)注。

未來大型保險公司，尤其是分紅險占比較高的保險公司有可能因?yàn)楸P子太大步入一種轉(zhuǎn)型難的境地，相反一些體量較小的保險公司在面對分紅險費(fèi)率改革時，可利用其靈活性好的特點(diǎn)開發(fā)一些更有吸引力的產(chǎn)品。不過王國軍同時表示，大公司在產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等方面具有的優(yōu)勢是中小企業(yè)無法比及的。