規(guī)定最大誠信原則的內(nèi)容

（一） 告知

   1.告知的含義

告知（也稱“披露”或“陳述”）是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體而言，是投保人對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的重要條款內(nèi)容據(jù)實告知投保人。投保人與保險人的告知也是投保人與保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)之一。

所謂實質(zhì)性重要事實是指那些影響保險雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項事實。對保險人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險人承保決策的每一項事實；對于投保人而言，則是指那些會影響善意的投保人作出投保決定的事實，如有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等。

    2.告知的內(nèi)容

在保險合同中，對應(yīng)于各自的權(quán)利和義務(wù)，保險雙方當(dāng)事人告知的內(nèi)容各不相同。

(1)投保人應(yīng)告知的內(nèi)容。投保人的告知通常稱為如實告知。投保人應(yīng)告知的內(nèi)容包括：①在保險合同訂立前根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答。②保險合同訂立后，保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人。③保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)通知保險人；經(jīng)保險人確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力。④保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時通知保險人。⑤有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。

(2)保險人的告知內(nèi)容。保險人的告知一般稱為明確說明。保險人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。

    3.告知的形式

　　保險合同中，投保人與保險人各自履行告知義務(wù)的形式也不同。

(1)投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。①無限告知是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。②詢問回答告知是指投保人只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。

(2)保險人的告知形式。保險人的告知形式有明確列明和明確說明兩種。①明確列明是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。②明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。

在國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明保險合同的主要內(nèi)容。我國則對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。 （保協(xié)宣）