■本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 劉敬元

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值究竟體現(xiàn)在哪里？

　　保險(xiǎn)公司正在用自己的探索給出答案。

　　據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，泰康人壽、新華電商等，已率先開(kāi)啟與以BAT（百度、阿里、騰訊）為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的數(shù)據(jù)合作，最普遍的就是將已有的保險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)公司的大數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，完善保險(xiǎn)客戶的畫(huà)像。同時(shí)，來(lái)自阿里金融保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人的信息是，多家保險(xiǎn)公司對(duì)其掌握的客戶大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出興趣。

　　經(jīng)過(guò)這些嘗試，保險(xiǎn)電商公司進(jìn)行了更為有的放矢的后續(xù)操作，并初步嘗到了“甜頭”，不僅在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，也在風(fēng)控環(huán)節(jié)上。這些成果已包括，精準(zhǔn)營(yíng)銷讓廣告投放的點(diǎn)擊率提高360%以上，發(fā)現(xiàn)客戶的賠付率與其芝麻信用呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，甚至建立騙保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估模型。

　　這僅是開(kāi)始，新華電商副總裁楊億認(rèn)為，大數(shù)據(jù)將再造保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值鏈，涵蓋從產(chǎn)品研發(fā)到營(yíng)銷、到理賠管理、再到資產(chǎn)管理的幾乎全部環(huán)節(jié)。

　　數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)融合

　　互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位的泰康人壽，對(duì)數(shù)據(jù)有明確定位，其董事長(zhǎng)陳東升在2011年就提出“讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生紅利”的方向。對(duì)于大數(shù)據(jù)，泰康總裁劉經(jīng)綸認(rèn)為主要有四大特征：首先是數(shù)據(jù)體量巨大，第二是數(shù)據(jù)類型繁多，第三是價(jià)值密度偏低，第四是處理的速度更快。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式運(yùn)作下，保險(xiǎn)公司評(píng)估消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)因素只有性別、年齡等簡(jiǎn)單維度，這也導(dǎo)致部分保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)保守，且產(chǎn)品同質(zhì)化。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)特征的描述數(shù)據(jù)極大豐富，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)摸索更全面的風(fēng)險(xiǎn)特征，產(chǎn)品細(xì)分和個(gè)性化設(shè)計(jì)成為可能，并精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理和成本管控。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)于數(shù)據(jù)有本能的訴求，但簡(jiǎn)單獲取數(shù)據(jù)違背商業(yè)原則，因此對(duì)數(shù)據(jù)的利用一般并不來(lái)自直接共享，而是與擁有用戶大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司之間進(jìn)行數(shù)據(jù)合作，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)有了典型。

　　泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理畢海在今年6月份舉行的第二屆互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與精算創(chuàng)新論壇上表示，正在加深與騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行數(shù)據(jù)方面的合作。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者近日也從新華保險(xiǎn)的全資電商子公司新華世紀(jì)電子商務(wù)有限公司（下稱“新華電商”）了解到，其正在與百度大數(shù)據(jù)合作；“大數(shù)據(jù)工場(chǎng)”是新華電商的三大定位之一。

　　同時(shí)，來(lái)自阿里金融保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人的信息是，多家保險(xiǎn)公司對(duì)其掌握的客戶大數(shù)據(jù)表現(xiàn)出興趣。

　　就數(shù)據(jù)合作而言，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司，前者以客戶獲取、客戶維護(hù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為核心訴求，而后者的大數(shù)據(jù)在用戶理解和用戶洞察方面有核心優(yōu)勢(shì)，雙方的業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)貫穿從營(yíng)銷到產(chǎn)品研發(fā)、再到理賠管理的全流程。

　　“引流”效果明顯

　　在營(yíng)銷階段，通過(guò)大數(shù)據(jù)方案，保險(xiǎn)電商的交叉銷售準(zhǔn)確率得到提升。

　　通過(guò)與擁有海量客戶社交數(shù)據(jù)及交易數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品正在朝精準(zhǔn)定價(jià)的方向邁進(jìn)，其從多維的甚至相對(duì)混亂的數(shù)據(jù)中進(jìn)行篩查，決定保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是展現(xiàn)在用戶面前，也就是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　做到這步很初級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)用戶可能多少也都已有體會(huì)，經(jīng)常在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)被推動(dòng)自己關(guān)心或感興趣的產(chǎn)品，但這點(diǎn)已很重要。

　　大數(shù)據(jù)+精準(zhǔn)營(yíng)銷，已經(jīng)被新華電商的一個(gè)案例證明，非常有效；至少在“引流”的作用上，精準(zhǔn)營(yíng)銷有明顯作用。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)關(guān)注的“流量”、“頻率”、“價(jià)值的轉(zhuǎn)換”三大要素中，“流量”為首。

　　已與百度大數(shù)據(jù)進(jìn)行合作的新華電商，通過(guò)這種合作將保險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)維度進(jìn)一步豐富，讓客戶更立體，進(jìn)一步確定出是誰(shuí)在買(mǎi)保險(xiǎn)，在買(mǎi)哪類保險(xiǎn)，他們有什么特征。而事實(shí)也證明，這樣的嘗試已經(jīng)初步體現(xiàn)出積極效益。

　　新華電商副總裁楊億在日前召開(kāi)的百度世界2015大會(huì)上介紹，其在和某大型保險(xiǎn)公司的合作中，運(yùn)用相關(guān)模型挖掘成功購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高價(jià)值客戶，分析高價(jià)值客戶的客群特征，包括基本用戶畫(huà)像和上網(wǎng)行為等，并依此在全網(wǎng)擴(kuò)充目標(biāo)客群，最后做在線精準(zhǔn)營(yíng)銷的廣告投放。上線后的真實(shí)效果是，實(shí)驗(yàn)組廣告點(diǎn)擊率比對(duì)照組提升了361%。

　　楊億稱，這說(shuō)明向同樣規(guī)模的人群展示廣告，經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)+精準(zhǔn)營(yíng)銷，可以找到更多真正對(duì)保險(xiǎn)感興趣的目標(biāo)客戶，促成更多點(diǎn)擊與轉(zhuǎn)化。

　　發(fā)揮征信作用

　　大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)電商的“甜頭”沒(méi)有止步于營(yíng)銷環(huán)節(jié)。對(duì)于以風(fēng)控為核心競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，在理賠管理環(huán)節(jié)中，如何進(jìn)一步發(fā)揮大數(shù)據(jù)價(jià)值也是重要課題。目前的嘗試結(jié)果表明，在理賠管理中，大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮保險(xiǎn)征信的作用。

　　新華電商將百度對(duì)用戶的大數(shù)據(jù)畫(huà)像和新華保險(xiǎn)的真實(shí)拒保數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，通過(guò)進(jìn)行黑名單過(guò)濾、重大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及虛假信息挖掘，建立騙保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估模型，提升公司整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　再比如，泰康既有的與阿里數(shù)據(jù)合作的一個(gè)結(jié)果表明，對(duì)客戶的賠付率與其芝麻信用負(fù)相關(guān)。因此，具有明確數(shù)值的芝麻信用可以為其定義客戶風(fēng)險(xiǎn)特征提供重要參考。

　　不僅如此，展望未來(lái)，楊億稱，大數(shù)據(jù)將再造保險(xiǎn)價(jià)值鏈。

　　除了將對(duì)除了前述的營(yíng)銷階段、理賠管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響之外，其還將影響到產(chǎn)品研發(fā)和資產(chǎn)管理等重要環(huán)節(jié)。比如，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)階段，大數(shù)據(jù)助于預(yù)測(cè)出險(xiǎn)概率、優(yōu)化定價(jià)體系、并采集健康數(shù)據(jù)用于壽險(xiǎn)價(jià)值鏈。