■本報(bào)見習(xí)記者 劉 萌

　　在“寶寶們”收益率“破4”，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率“破5”的背景下，年化收益率超過(guò)10%的P2P類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品顯然更具吸引力。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在查閱部分銀行理財(cái)主頁(yè)信息和走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)較為平淡，產(chǎn)品數(shù)量較少，各期限產(chǎn)品額度都有剩余，銷售不易。同時(shí)，以往選在季末、年中、節(jié)日等重要時(shí)點(diǎn)購(gòu)買高收益理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)妙招漸漸失效，曾經(jīng)備受上班族追捧的“夜市理財(cái)”也漸漸失寵。

　　而因自己的不少客戶轉(zhuǎn)投，不少銀行理財(cái)經(jīng)理都提到了P2P產(chǎn)品，根據(jù)他們的表述，P2P產(chǎn)品的受眾群體，已經(jīng)從以前的年輕人，逐步擴(kuò)大到中老年客戶。

　　收益率走低

　　銀行理財(cái)遇冷

　　近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者登錄一家股份制銀行的理財(cái)主頁(yè)發(fā)現(xiàn)，顯示在售的理財(cái)產(chǎn)品只有5款，并且期限均不超過(guò)60天，平均預(yù)期收益率在4%上下。記者隨后前往該銀行北京市朝陽(yáng)區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)咨詢。理財(cái)經(jīng)理告訴記者，最近一周發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品期限多在60天以內(nèi)，期限長(zhǎng)的產(chǎn)品有兩款，分別是三年和五年，預(yù)期年化收益率分別為5.5%和5.8%，但是需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買。

　　這位理財(cái)經(jīng)理還告訴本報(bào)記者：“由于今年已經(jīng)四次降息，以往銷量較好的一年期理財(cái)產(chǎn)品收益率也不會(huì)超過(guò)5%，上周的銷量不好，所以這周銀行就沒有推出相應(yīng)產(chǎn)品。”

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者隨后又走訪了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)了相似的狀況。

　　“由于投資者對(duì)于近期收益率不太滿意，目前我們主要推薦短期的理財(cái)產(chǎn)品，期限多在3個(gè)月以內(nèi)，收益率一般不超過(guò)4.5%，資金短期閑置可以選擇。另外的就是三年期以上的產(chǎn)品，有的是自有產(chǎn)品，有的是和險(xiǎn)企合作，收益率在5.5%上下浮動(dòng)。”

　　伴隨著連續(xù)的降息和降準(zhǔn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也一路走低。從普益財(cái)富發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率8月份為4.75%，上周平均預(yù)期收益率又繼續(xù)下跌到4.63%。

　　不少銀行的理財(cái)經(jīng)理還表示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售并不容易，期限較長(zhǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買群體以年長(zhǎng)的客戶為主。各種期限的理財(cái)產(chǎn)品額度都有剩余，任何時(shí)間來(lái)購(gòu)買幾乎都可以買到。

　　事實(shí)上，受近期股市波動(dòng)影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上也愈發(fā)注重安全與穩(wěn)健，直接或間接參與股市配資的規(guī)模急劇縮減，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率短期內(nèi)難有提升空間。另外，就銀行而言，自9月15日起央行改革存款準(zhǔn)備金考核制度，由現(xiàn)行的時(shí)點(diǎn)法改為平均法考核，銀行在月末及季末沖時(shí)點(diǎn)高息攬存的動(dòng)力不復(fù)存在，投資者也就無(wú)法在特殊時(shí)點(diǎn)買到高收益理財(cái)產(chǎn)品了。

　　銀行VIP“吐槽”

　　老客戶收益率不及新客戶

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，投資者自然不買賬。

　　一位國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“因?yàn)榻谑找媛侍土?，我自己的親戚朋友都不來(lái)銀行買理財(cái)產(chǎn)品了，很多人轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融。”

　　在走訪過(guò)程中，記者遇到不少銀行VIP客戶稱在產(chǎn)品到期后不再購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然客戶經(jīng)理盡力挽留，但也無(wú)濟(jì)于事。

　　部分銀行金卡、白金卡持有者在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)“吐槽”了銀行理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上還是有些不人性化。“不少產(chǎn)品區(qū)分出了新客戶專屬，收益率高于同類產(chǎn)品，卻沒有推出VIP專屬，老客戶的收益率有時(shí)候還比不上新客戶。”而且，近期收益率太低，所以打算產(chǎn)品到期后不再購(gòu)買，再找找其他合適的投資渠道。

　　一位股份制銀行的客戶經(jīng)理也對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的沖擊確實(shí)越來(lái)越大。以前都是年輕人購(gòu)買的P2P產(chǎn)品，現(xiàn)在受眾群體也越來(lái)越廣，自己的不少中老年客戶也開始轉(zhuǎn)向P2P投資了。

　　今年互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入快速發(fā)展期，各路資本紛紛涌入P2P網(wǎng)貸。互聯(lián)網(wǎng)金融除了在收益率上比銀行理財(cái)更具吸引力，在產(chǎn)品類型上也有更多的創(chuàng)新。

　　部分P2P平臺(tái)產(chǎn)品到期時(shí)選擇續(xù)約可以在下一期獲得1%的額外年化收益率；有的公司推出“猜寶寶”產(chǎn)品，與同時(shí)期的體育賽事、文娛活動(dòng)等聯(lián)系在一起，設(shè)定一定的基準(zhǔn)收益率（一般不低于8%），猜對(duì)的基礎(chǔ)上還能多得到1%-2%的年化收益率，在投資的過(guò)程中也能享受游戲的樂趣；也有不少平臺(tái)主推自己的“國(guó)企控股背景”、“銀行背景”。

　　當(dāng)然，除了收益率，產(chǎn)品的安全性肯定也是投資者第一位考慮的，有“背景”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)確實(shí)更受投資者的青睞。