不是什么車(chē)都可以投保

三類(lèi)汽車(chē)易成拒保對(duì)象

□羅錦文

近日，筆者在和一個(gè)朋友聊天時(shí)聽(tīng)說(shuō)，他給愛(ài)車(chē)?yán)m(xù)保時(shí)遇到了麻煩。

據(jù)了解，由于他的愛(ài)車(chē)在上一年度出險(xiǎn)5次，雖然5次都是小剮蹭，理賠金額加起來(lái)也沒(méi)超過(guò)2000元，還不到其購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)保費(fèi)的一半，但續(xù)保時(shí)遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕，理由是“在投保系統(tǒng)上過(guò)不了關(guān)”。

那么，究竟哪些車(chē)易被保險(xiǎn)公司拒保？

易遭拒保對(duì)象一：出險(xiǎn)多的車(chē)輛

筆者的這個(gè)朋友的愛(ài)車(chē)被拒保，正是因?yàn)樯弦荒瓿鲭U(xiǎn)較多。東風(fēng)日產(chǎn)駐馬店威浩專(zhuān)營(yíng)店的保險(xiǎn)工作人員告訴筆者：保險(xiǎn)公司拒保的原因是為了規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶(hù)被列為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，保險(xiǎn)公司普遍會(huì)采取大幅提高保費(fèi)或是"拒保"的做法。

近年來(lái)，各省市都建立了統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，所以車(chē)主的出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額以及曾經(jīng)在哪家保險(xiǎn)公司理賠等信息，在后臺(tái)都顯示得清清楚楚。這也意味著，車(chē)主希望通過(guò)換公司來(lái)降低保費(fèi)或者隱瞞出險(xiǎn)信息的可能性也不存在了。

那么，到底出險(xiǎn)多少次才會(huì)遭遇拒保呢？據(jù)筆者了解，并不是所有的保險(xiǎn)公司都有統(tǒng)一規(guī)定，不過(guò)在上一年出險(xiǎn)5次肯定是超出了一般保險(xiǎn)公司的容忍范圍。有些保險(xiǎn)公司甚至只允許客戶(hù)出險(xiǎn)3次，超出了就不予辦理第二年的續(xù)保業(yè)務(wù)。還有部分保險(xiǎn)公司則會(huì)采取大幅上調(diào)保費(fèi)的辦法變相拒保，比如對(duì)于出險(xiǎn)5~7次的，第二年保費(fèi)會(huì)上浮30%甚至更多，具體情況要看不同公司的管理規(guī)定。

易遭拒保對(duì)象二：價(jià)格高的車(chē)輛

豪車(chē)也會(huì)遭遇拒保？是的，這絕非危言聳聽(tīng)。目前，有相當(dāng)多的豪車(chē)處于無(wú)保險(xiǎn)“裸奔”狀態(tài)。豪車(chē)易被拒保的原因也相當(dāng)簡(jiǎn)單，就是維修成本太高。一輛價(jià)值百萬(wàn)甚至200萬(wàn)元以上的豪車(chē)如果出險(xiǎn)，花費(fèi)十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元都是家常便飯，而其車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)卻不過(guò)區(qū)區(qū)幾萬(wàn)元，面對(duì)這樣的“低保費(fèi)、高賠付”的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)選擇拒保。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司對(duì)于豪車(chē)的投保都非常謹(jǐn)慎，比如會(huì)考慮車(chē)主的道德風(fēng)險(xiǎn)，以防通過(guò)豪車(chē)維修出現(xiàn)騙?，F(xiàn)象，還會(huì)了解車(chē)主以往的出險(xiǎn)情況，對(duì)于一些特殊車(chē)型則大幅提高保費(fèi)，有的甚至直接拒保。

對(duì)于豪車(chē)的維修也并不像普通車(chē)子一樣，送進(jìn)4S店就能修好。由于絕大部分豪車(chē)都是原裝進(jìn)口，維修所用的零配件也需要再次從海外進(jìn)口，花上幾個(gè)月等個(gè)小配件是常有的事情。一方面價(jià)格受到匯率波動(dòng)的影響，另一方面也要耗費(fèi)保險(xiǎn)公司的大量人力物力，基本上處于豪車(chē)要么不出險(xiǎn)，一出險(xiǎn)就虧大了的情況。

對(duì)此，有車(chē)主呼吁出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)豪車(chē)的“豪車(chē)險(xiǎn)”，一方面維護(hù)豪車(chē)車(chē)主的權(quán)益，另一方面也可以保護(hù)不小心撞上豪車(chē)的其他車(chē)主的承受能力。

易遭拒保對(duì)象三：年頭長(zhǎng)的車(chē)輛

筆者的朋友王先生在今年投保時(shí)，也遇到了拒保的現(xiàn)象。據(jù)了解：王先生自從2005年7月買(mǎi)車(chē)之后，每年都老老實(shí)實(shí)地購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，而且基本每年都是買(mǎi)全險(xiǎn)，10年下來(lái)也沒(méi)出險(xiǎn)理賠過(guò)幾次。不過(guò)，今年準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司告知：由于車(chē)齡達(dá)到10年，屬于高齡車(chē)，不能購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)了。

更讓王先生難以接受的是，除了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，連盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等大小主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)也都不能投保。“車(chē)輛狀況好的時(shí)候一到續(xù)保月份，手機(jī)都要被各個(gè)保險(xiǎn)公司的電話(huà)打爆了，現(xiàn)在車(chē)子沒(méi)啥毛病，也過(guò)年審了，為什么就不能投保呢？”王先生對(duì)此很不能理解。

對(duì)此，東風(fēng)雪鐵龍駐馬店金運(yùn)4S店保險(xiǎn)員透露，對(duì)于使用年限長(zhǎng)的汽車(chē)，各家保險(xiǎn)公司一般都會(huì)采取“敬而遠(yuǎn)之”的態(tài)度，雖然小型私家車(chē)已經(jīng)不再設(shè)強(qiáng)制報(bào)廢年限，但高齡車(chē)投保確實(shí)會(huì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于高齡車(chē)的認(rèn)定，不同公司從7年到15年不等，而且同一家保險(xiǎn)公司不同地區(qū)也靈活掌握不同的內(nèi)部規(guī)定。也有保險(xiǎn)公司將車(chē)輛投保的年限放寬至15年，只要是15年以?xún)?nèi)的車(chē)，都可以正常投保，但車(chē)齡較高的車(chē)輛將不能享受優(yōu)惠。

保險(xiǎn)公司拒保高齡車(chē)的主要原因也很簡(jiǎn)單：一是車(chē)子設(shè)備零件趨于老化，容易損壞；二是車(chē)主的愛(ài)惜程度降低，出險(xiǎn)概率較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)高齡車(chē)的投保會(huì)有所限制。